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"如果回到十年前，哪怕砸锅卖铁我也要凑够买房子的钱。"这是许多错过了最后一次楼市黄金期的朋友们的心声，尤其是那些在房产和保险之间犹豫不决的人。 买保险的人，常常会把保险拿来跟其它的诸如房产、基金、民间借贷等投资品进行比较。比较后都会觉得，保险真是跟谁比都差一大截，还不如去买点理财产品呢！当初真不该买保险！  但是我们不是先知，没有人能够百分之百预测十年前的楼市发展，也没有人能够百分之百预知十年后自己的人生轨迹。 所谓耳聪目明即为聪明，但聪明并不等于智慧。不论是投资房产还是购买保险，都是聪明人的选择，但是算不算得上智慧，那就得看后十年的命运了。 一、颤抖吧，房产君管宇和章斐是异姓兄弟，两人感情非常好，并且一起成立了斐宇贸易公司。经过多年打拼，十年前就已经有了一些成绩，娶妻生子，有了自己的住房，在当地也算是人生赢家。 那天，他们两兄弟在一起聊天，章斐告诉管宇说，自己存了20万，准备再去投资一套房产，首付刚好20万，再贷款40万就够了。管宇也正好想说这个事，他也存了20万，看中了一款大病保险，一年8000元，可以保障50万。章斐说买保险不划算，还是房子划算；管宇却认为保险还是很有用，而且因为此后20年都要缴费，为了减轻压力，投资房子的事就再等几年再说。于是，两兄弟一个买了房子，一个买了保险。  三年后，很凑巧的是，两兄弟同时生了一场大病。医生告诉他们治病需要60万。虽说这两兄弟这些年做生意，也赚了些钱，但都不是流动资金，拿不出来。这可怎么办？ 管嫂想到了管宇的保险，于是去找保险公司理赔。章嫂则想到了三年前投资的那套房子，这几年行情还可以，已经涨到了80万，可以把房子卖掉。 于是结果如何呢？ 管嫂理赔获得了50万，而且因为保险只交了三年，累计保费合计24000元，当初那20万还剩了十多万存在银行里，现在可以取出来，加起来就有接近70万，治病花销之后还能剩下近10万。 章嫂托人把那套房子卖了，然后结清了近40万的房贷，剩下还有40万，还差20来万才够治病，于是又到处找亲戚朋友借钱。可是找了很多人凑钱还是差10万，最后还是管嫂把多出来的10万借给了她，这才凑够了治病的钱。  最后，两兄弟经过治疗都康复了。但是经济方面却有了很大不同。管宇依靠保险，并没有太大的经济负担，而章斐却因为治病欠了近20万的债。 通过这个故事可以看出，章斐投资的房产虽然增值速度很快，但是涨幅再高也不可能短期内成倍增长。但是管宇投保的保险却只花了24000元的保费成本，就获得了50万的赔偿款。这个回报率几乎是任何投资品在短短三年内都不可能达到的。 二、颤抖吧，保险君当然，上面这个故事只是一种情况。我们再来看另外一种情形。 假如这两兄弟生病的时间不是三年后，而是10年后呢？ 10年后，章斐投资的房产应该会翻倍涨到120万，那么结清按揭贷款后还有接近80万。而那时候管宇的保费累计交了8万，理赔款仍然只有50万，加上最初那20万交完保费还剩下的十多万，合起来也有六十多万。 这时候很明显，章斐投资的那套房子回报率超过了保险。最后的结果是，管宇依然可以无负担的解决医疗费，章斐却可以有20来万的结余。  从这两种情况来看，不论是生病早还是生病晚，管宇的医疗费都是能解决的，但是对于章斐来说，生病的时间却非常重要。万一生病太早，很可能凑不够医药费；但是如果生病晚，却又能获得更高的投资回报。 所以， 管宇属于稳健派，人生防御力很强。 章斐则更像是一个冒险家，人生就像在走钢丝，成败得看命。 三、保险和投资难解难分说到底，保险和房产并不在同一个理财维度。保险的功能在于保障，是应对未知风险的，比如上面那两兄弟，无法预知到底什么时候会生病，所以也就无法预知到底是选择投资房产更好，还是选择买保险更好。当无法预知风险来临的准确时间的时候，我们的人生就仿佛在跟风险赛跑，如果一直这么跑下去迟早会累垮，不如提前做好准备，把风险挡在"赛道"之外。 当然，上面管宇的理财方式也并非完全可取。因为他们初始的20万交完第一年保费，还有很大剩余，而且凭他们兄弟俩的能力，完全可以不用担心后面每一年的保费。所以，管宇其实可以更好地打理这部分资金，获得更大的收益。从这个角度来看，保险并不是跟其它投资方式相排斥的关系，也可以相辅相成的。 保险就好比足球场上的后卫，是我们人生的后防线，而那些以获取较高回报为目的的投资品则相当于前锋，有了后卫，前锋才能没有后顾之忧。所以，我们虽然离不开保险，但也不需要把钱都放在保险中。合理进行保险规划，不仅是对自己的保障，也是对已有资产的保障。 |
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