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我想这个问题是很多想要购买商业保险之人的疑问，有医保了如何购买商业保险？医保和商业医疗保险要如何进行合理配置？ 其实要回答这个问题之前，我们需要先搞清一个更底层的问题： 我们到底是为何想要购买保险？ 有时我会接到咨询说因为别人都买了，自己也想要买，这种是不确定保险到底买来干啥。 当然这是少数，多数时候，大家对于这个问题是有答案的，他们会说，怕生病。 恩，其实这句话背后的意思是，怕生病带来的大笔支出。 因为保险其实解决不了生病本身的问题。买保险与否，该生病还得生，不生病也不会生，保险不能预防疾病本身，它只是为生病之后的花费提供解决办法。 保险它本质上是对生病之后的花费提供的解决方案。 那么接下来的问题是，假使生病，会有哪些费用？ 这些费用中哪些又可以通过保险来解决？ 首当其冲的就是治疗费用。 医疗险就是拿来解决住院治疗费用的保险类型。 要住院，住院时间和具体花费跟疾病的严重程度正相关，一般来说越严重花费越高，需要治疗的周期也就越长。 而社保医疗，也就是我们的医保，为我们提供基础的住院治疗报销，现在我们住院第一件事情是提供社保卡。 那医保一般是如何报销的呢？ 给大家两个小例子，都是最近刚刚处理的理赔案例，一个成年人的阑尾炎，一个小朋友的季节性过敏性鼻炎。 医保的整体报销情况是： 阑尾炎住院4天，总花费是11000多一点儿，医保基础医疗报销 4916元，医保大病互助报销了932元，就是总共从社保报销了5848元。 报销比例将近54%。 根据统计，全国范围内，阑尾炎的平均治疗费用在1万元左右，这个住院治疗费用在合理范围内。初看到这个数据我还是有点儿惊讶的，一直以为阑尾炎三四千就搞的定呢。 小朋友过敏性鼻炎，总共花费7687元，医保报销了2340元，自付5347元。 报销比例31%不到。 两个都是真实案例，普通医院，正常治疗。小朋友因为缴纳的保费更低，报销比例也确实要低一些。 这两个案例可以作为引子让我们了解一点医保报销，我们先抛开报销比例不谈，至少可以达成以下两个共识： 1、医保并不能为我们所有的住院治疗花费全额报销，它有一部分需要我们自己支付； 2、一般来说，疾病越严重，需要我们自己支付的费用就越高。 剩下的就是商业医疗保险要解决的问题了。 一般来说，现阶段的住院医疗保险，分类如下：
商业医疗保险的分类 就是普通的小额医疗和百万医疗。 小额医疗对医保报销之后剩余的部分进行比例报销，且，主流的小额医疗，对于报销的范围限制在医保范围之内。 简而言之医保的自费项目，它也不报销，只能对门槛费和医保范围内剩余部分进行报销。 还是拿前面的例子来做说明。 小朋友过敏性鼻炎那个案例，之前搭配了只包含医保范围内报销的小额医疗。最后，保险公司又报销了将近1900元，客户自己承担了3500多元。 如果搭配的是包含自费项目且产品选择得当的话，最低，这次住院只需要自己花费300元不到，剩下的5千元都可以报销。 小额医疗产品选择可能造成挺大的差异。 然后就是总所周知的百万医疗，这个产品在重大问题出现时真的可以拿来救命的。 购买时最需要关注的点是：续保条件。 能够有阶段性的保证续保最好，即使没有，也要关注续保条件，尽可能选择续保不需要审核的产品。 这类产品的有两个主要特征， 其一是对健康要求高，核保较为严格。 医疗险的核保严格程度是大于重大疾病保险的。 其二是交一年管一年，多是一年期的。 两相累加，我们就可以看到，如果每年都需要核保，那么对投保人将会是非常不利，身体状况发生变化就可能买不成了，续保是我们最需要关注的点。 这就是商业医疗保险的选择要点，它作为医保的补充，报销医保剩余的部分。 结论： 首先我们要买医保，在医保的基础上购买包含自费项目的小额医疗，然后再添加续保条件尽可能宽松的百万医疗，就可以解决我们疾病治疗的绝大多数问题了。 |
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