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1. 2. 3. 4. 5.  大年初二因《你的重疾险缩水了吗？……》一文招惹“乱汪汪··#@0(*^^(%，平安福、国寿福比金佑人生更烂，你怎么不敢写；每家公司重疾险都一样轻症和重疾共保额……”。不明白？！为什么非要在烂苹果里比谁更烂。作为保险代理人不知道还有“额外给付”一说？ 重疾产品中最常见的两种给付方式是“提前给付”与“额外给付”，看起来同样都是给付，但这两者之间差别是很大的。 你不知道 什么是提前给付？ 提前给付简单讲就是“共保额”轻症给付了20%或30%……保额后，相应重疾保额就只剩下80%或70%……保额。参阅往期如下文： 提前给付重疾险，当发生重疾时，将主险身故保额提前给付，主险身故保额相应减少或减至为0。重疾和身故共用保额，重疾赔付会影响身故责任。重疾与身故共用保额产品如：平安的平安福、太平洋的金佑人生等等。 你不知道 什么是额外给付？ 额外给付轻症：比如现在常见的“重疾+轻症”组合，轻症保障额外给付20%~30%……后，不占用重疾保额。简单讲就是保额独立如：工银安盛御享人生，光大永明童佳保等等 额外给付重疾险，额外给付不影响主险保额。特色是给付重疾后，如果身故可以获得相应保额。若重疾和身故保额均为50万，赔付50万重疾保险金后，身故仍可赔50万。重疾与身故责任独立保额如“泰康的乐安心”重疾理赔后保单继续有效，不影响身故及轻症的赔付，打破寿险产品的先轻症后重疾，重疾赔后其他责任结束的传统逻辑，但是初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病，且被保险人身故发生在疾病确诊日后 5 年后~。不建议购买这种独立保额重疾与身故间隔期5年后险种，保费升高了不少，性价比不高。 提前给付和额外给付的区别在于：提前给付时，主险保额要等额扣除如购买了100万保额，重疾保额赔了100万，寿险保额减为0。而额外给付则不影响主险保额。额外给付的优势在于给付重疾后，如果身故还可以再赔付相应的寿险保额。额外给付型因为重疾保额和寿险保额是独立互不影响的，如购买了100万保额，重疾保额赔了100万，寿险保额仍来可以赔付100万。 举个栗子：隔壁老王30岁那年同学白血病走了……就想给自己买份保险万一自己有点事，媳妇孩子怎么办？媳妇娘家的大表姐听说老王想给自己购买保险拿着计划书直奔老王家，大表姐可是太平洋人寿十几年的老司机了，说起话来不带结的：寒暄赞美一番“爱与责任”后切入讲公司………………我们太平洋保险是上市公司理赔快，服务好。接着拿出笔和纸来边写边画你看我们金佑人生*————（…… ，这个险专款专用，还有分红，你投多少钱等于定期存款，存得多当然就得多，有病看病无病养老 活多久领多久，……；老王没有架住大表姐攻势，即刻签单金佑人生50万…… 这不刚签好单大表姐即刻与小表妹分享（小表妹刚从大学毕业不久大表姐一直想增员小表妹），小表妹一听这么好签单，想去太平洋人寿后一想还是算了吧~表姐夫（隔壁老王）已买了，想到前几天同学叫Ta去经代公司看看。当即联系同学去经代公司听了一堂产品课后就拿着“泰康乐安心”产品讲划书，直奔隔壁老家，拿起产品计划书就讲这款产品首创重疾理赔后不影响身故及轻症的赔付（*……。老王没架住小表妹死缠烂打，公平起见不偏一方签了“泰康乐安心”50万保额。 隔壁老王很有钱 $_$ 从上图中的对比，看到二款产品差别不是很大，但是一赔就知道~ 自从购买这两份保险后，隔壁老王担忧没有了。32岁那年车祸让隔壁老王失去一条腿。老王媳妇与大表姐联系后，太平洋人寿即赔付了10万+分红，豁免后续保费。而泰康乐安心的理赔因小表妹已经离开了保险这行，理赔申请由经代公司代为办理提交的赔付了10万元，豁免后续保费。 自从失去一条腿后，隔壁老王不知什么时候养成了烟不离手，年近6旬那年，老王发现痰中带血，去医院检查结果确诊肺癌，即刻于两家公司提出了理赔申请。泰康人寿乐安心给付50万重疾的保险金；太平洋人寿金佑人生给付重疾保险金40万+红利不确定！老王拿到理赔款后安安心心治疗，又幸福生活着。谁知在67岁那年癌症复发一命西天。泰康人寿乐安心赔付了50万身故保险金。 为什么是这样子@_@ 泰康乐安心：赔付了3次，总计110万元（额外给付） 太平洋的金佑人生：赔付了2次，总计50万元+红利不确定（提前给付） 
以上案例仅用来说明提前给付与额外给付的区别哦 :-* 不测风险，不测损失，不找缺口，就给产品。就应该PASS掉。谁能如案例中隔壁老王这么幸运按条款来残病死！引用一下某从业十年高级经理（非保险公司员工哦~金字塔食物链上的中上层保险代理人）教我边画图边讲解<福XX康>分红型产品，这是多么多么的误导客户啊~ 假设隔壁老王如《流感下的北京中年》一样流感，是不是会很惨~ 保险消费者又如何来保护自己呢？参阅：保监公告〔2012〕6号《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》 希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：） 买保险一定要全面规划，保险是雪中送炭还是雪上加霜，都是看各位的选择。 ✎推荐 阅读 看了这个公众号 再也不被卖保险的套路了 |
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