平安银行前身为深发展银行,是国内最早成立的股份制商业银行之一,2012年深圳发展银行吸收合并原平安银行,并更名为“平安银行股份有限公司”。至此,全新的平安银行正式成立,开启了以零售业务为核心和落脚点的战略转型之路。2013年初,“平安银行”正式对外公布“三步走”的计划:即5年内以对公业务为主,同时为零售银行业务的发展打下坚实的基础;争取在5至8年后达到对公业务和零售业务并重的局面;8年后将零售业务打造成主导业务和主要的利润来源。这标志着平安银行初步提出了零售转型的愿景和步骤。2016年末,平安银行拉开了向零售银行业务转型的大幕,提出4大原则与6P蓝图,致力于打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。同时,平安银行将零售转型之路划分为三个阶段:第一阶段是2016年末-2018年四季度,主要致力于保证科技投入,做好基础设施建设,并实现业绩在短期内快速提升,基础用户体验大幅改善。第二阶段是2018年四季度-2019年,实现科技应用由点及面,业绩突破式增长,高端客户满意度及忠诚度保持高位。第三阶段是2020年以后,目标是实现科技引领商业模式全面革新,业绩实现全面爆发,客户口碑及品牌影响力领先市场。业绩表现来看,在第一阶段的零售转型过程中,平安银行在短短的两年时间内建立了明显具有“零售银行”特征的业务结构,具备了零售银行的“形”。目前平安银行零售转型已然步入提质增效的第二阶段,不仅要在业务结构、收入结构、利润结构上以零售为主,更要在资产负债全方位上做到零售为本,实现零售业务模式高盈利、可持续,构筑零售银行之“魂”。1.零售转型第一步:拥有零售银行的“形”2016年底,谢永林从平安证券调任平安银行出任董事长,上任后提出“科技引领、零售突破、对公做精”的三大策略方针,揭开了平安银行第一阶段转型序幕:全力支持零售,从LUM(Liability Under Management)入手,利用零售“三个尖兵”(信用卡、新一贷、汽车融资),以“SAT”(社交媒体+客户端应用程序+远程服务团队)为核心,将平安银行业务结构调整成以零售业务为主。短短的两年时间,平安银行零售贷款规模占比从2016年的37%上升至2018年的58%,接近了零售对公6:4的目标;零售业务收入占比从31%上升至53%,零售业务利润占比从41%上升至69%。平安银行从业务结构上具备了零售银行的“形”,并且其各项零售指标在股份行中的排名明显上升,部分已经进入第一梯队。截至2018年末,平安银行零售营收、信用卡流通户数、APP活跃用户均排名股份制银行第2,分别较2016年上升2、1、1位,零售客户数、私银客户数、零售贷款余额分别排名股份行第3、4、5位,较2016年分别上升1、1、2位。2.零售转型第二步:拥有零售银行的“魂”为了构筑零售银行的“魂”,从资产负债全方位上做到以零售为本,平安银行开始寻求从LUM切入AUM(Asset Under Management),举全行之力,融科技智慧,构建AI内驱的零售业务“3+2”经营管理体系:发力基础零售、消费金融与私行财富“三大板块”,提升成本控制与风险控制“两大能力”,推动零售业务实现业务突破、模式突破、渠道突破与组织突破。其中,做大AUM的具体手段,一是以全面AI化为出发点,升级基础零售,做实主账户,深挖场景,加强嵌入,全面提升获客经营能力;二是升级私人银行与财富管理,以综合金融及科技创新为利器,打造开放产品平台,赋能强化产品营销及资产配置能力,提升精细化管理水平。2018年10月,平安银行开始将集团的信托业务进行整合。平安信托2017年末有7.5万个高净值客户,相当于平安银行同期私银客户数的3倍。通过整合,平安银行在短期内快速扩大了私人银行客户数量和团队规模。转型步入2.0阶段以后,平安银行高端客群增长提速。2019年6月末私银客户数同比增长48.8%,超过财富客户数(同比增长43.9%)、零售客户数(同比增长17.1%)。高端客户拓展带动AUM增速再攀新高,6月末零售AUM达17550亿元,同比增长44.2%。私银客户的增长部分来源于集团客户的迁徙(主要是平安信托),目前客户迁徙带来的增长空间仍然较大。2019年6月末平安集团个人资产规模达1000万元以上的高净值客户合计22万人,而平安银行私银客户仅为3.84万人。目前集团财险、养老险等核心客户资源逐渐向银行倾斜,高端客户的持续快速增长可期。