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副标题：为孩子购买保险的正确姿势 有了宝宝，当妈的肯定是倾其所有，想把最好的一切都给孩子。在孩子成长的路上，充满着许多未知与艰辛，生病、意外、教育......，尤其在宝宝还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，容易生病。市场上的少儿保险产品琳琅满目，如何买到称心如意的保险？ 是年轻的妈妈们最关心也是询问得最多的！ 应宝妈们的要求，我整理一些配置原则和技巧奉献给大家，供大家参考！ 一、为什么要给孩子买保险？ 关于这个问题，无外乎两个部分。 其一、怕生病或者出意外，会产生高额的医疗费用，用保险来解决后顾之忧； 其二、想给孩子存教育金，保证他们将来想去哪里读书都可以供养。 都对。针对这两个部份，只是我一直觉得对于大多数普通家庭来说，首先应把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑“教育金”，这一点我在后面也会提到。 二，孩子保险配置的三大原则 ■ 原则一：先社保后商保 买了社保还需要买商保吗？我们运用社保V字图来进行说明，在图中V字代表我们所需的医疗费用，那么这些费用是否可以完全报销呢？ 以北京一老一小政策为例： 1.报销起付限制 二级医院门诊起付线为550元，二级医院住院起付线是800元，儿童医保报销完以后，剩下的部分就是个人自付的部分，这部分就可以通过商业保险的报销来进行补充。 2.报销封顶限制 住院年度封顶线是20万元，这还是一线城市的北京，全国其他地方可能更少，远低于很多重疾的支出费用。 3.报销自费内容 上述发生的医疗费用只有符合北京市规定的基本医疗目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录范围内才能进行报销，进口药，特效药，进口医疗设备等是不在报销范围内，这部分的费用也是需要考虑进来的。 4.报销自付费用 医保是针对医疗花费进行报销，对于护理费、膳食费等都则不会报销，这一部分的费用占比大概在10%，而这部分费用可以通过商业保险来进行覆盖，比如说少儿重疾险，具有给付性质，保障额度可以超过治疗花费。 综上所述，我们的建议是先买社保，再买商业保险，社保是基础，商业保险是补充。社保是国家的福利，价格相对低廉，建议一定要买。但社保制度因地区不同，覆盖范围及保障力度上有一定差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险。 PS：儿童医保购买知识 一、给婴幼儿办理医保【城乡居民医保】，动作一定要快，尽量赶在宝宝出生后三个月之内 在宝宝出生后三个月内办理了医保，从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费，也可以报销。而且，宝宝在半岁之前，很容易生病，但大部分的商业医疗险、重疾险，都要求在孩子出生28天之后才能投保，加上90天甚至180天的等待期，基本上在孩子半岁之前，商业保险是指望不上的。这段时间，孩子生了病只能靠医保，所以越早办越划算。 如果你在宝宝出生满三个月，但是不到一岁的时候才去办理，那么即使拿到了医保卡，也要等到下个月才能用。如果你磨磨唧唧，等孩子过了一岁才去办理。就得等到第二年的1月1号，孩子才能享受医保待遇了。 另外，在第一次办理之后，往后每年都得在一个固定的时间段，一般是10月到12月，去街道的医保服务点，续交下一年的保费。千万别忘了，不然宝宝的医保断了，即使重新补交，也有三个月的等待期。 二、儿童医保办理流程 在父母的户籍所在地，为孩子办理医保，特别简单。先到派出所，给孩子把户口上了；然后拿着孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理。大概一个月之后，医保局就会打电话，让你去领孩子的医保卡。 父母没有当地户口的，比如说两口子在南宁工作，想给孩子办理当地的医保，也不麻烦。举个栗子： 小王两口子都是湖南的，在南宁工作，想给孩子办南宁的医保。首先，他们得先回湖南老家，给孩子上户口。然后，小王夫妻两个只要有南宁的居住证，即可去街道医保服务点进行办理。 ■ 原则二：先大人后孩子 给孩子买保险前，父母一定要先为自己建立完善的风险管理屏障，毕竟承担家庭责任和保费缴纳义务的是大人。如果父母没有好的保障，一旦出现事故，孩子是没有缴费能力的，这样的话保险也就失去了最初的意义。毕竟，大人好好活着，就是孩子最好的保险。 ■ 原则三：先保障后收益 近年来越来越多的父母在给孩子选购保险时，存在着一定的误区，听到更多的声音是给孩子规划“教育金”、“婚嫁金”，在没有充足保障的前提下，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。我们的建议是先把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑资金的增值和收益。 三、儿童保障型产品配置顺序 能给孩子买的保障型保险，大概有这么几类：意外险、重疾险、医疗险、寿险。对于这些保障型产品，我们也要讲究一定的配置顺序。 第一顺位：意外险（必买） 从宝宝会翻身开始，到他（她）学会走路，再到他（她）和小伙伴们一起追逐打闹，意外随时可能发生。比如烫伤、摔伤、运动损伤、宠物抓咬、高空坠落、游泳溺水等等。 中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。 根据行业统计数据显示，在为孩子们购买险种的排名占比中，人身意外保险是父母的首要选择，占比17.1%，其次是重疾和住院医疗保险。 有调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。 一系列的数据告诉我们，首先要给孩子配置的就是意外险，因为孩子是意外伤害发生频次较高的群体，假期又最容易发生意外风险。同时意外险具有保费低，保障高，杠杆率高的显著特点，所以也是最容易下决定去配置的险种。 在配置意外险时，建议选择综合意外险，既要有意外身故责任还要有意外医疗，小朋友爱玩好动，而且对危险不自知，磕磕碰碰，猫抓狗咬等很常见，这些情况都属于意外医疗赔付的范围，其中意外医疗额度、免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等是我们挑选意外险的重要因素。 第二顺位：少儿重疾险（标配） 成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高不下。 儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高，其次是脑瘤和淋巴瘤。除此之外，其他的少儿高发重疾，如手足口重症、地中海贫血等。 更为重要的是治疗重大疾病的费用比较高，动辄几十万。偏偏医保对于重大疾病的治疗项目，和很多效果较好的进口药品，都是不报销的。加上孩子得了大病，家长往往会辞职陪护，也会有收入损失，这些足以拖垮一个年轻的中产家庭。所以重疾险这种得了病就给一大笔钱，让你自由支配的保险，是很好的转移风险的手段。 第三顺位：医疗险 当宝宝还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，身体抵抗力低，天气有点变化，就容易感冒而接着引起一些突发性疾病，常见的有支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小。 至于医疗险【包括少儿万元护和百万医疗（中高端医疗险）】，我的意见是对于经济状况不错的家庭，可以或应该考虑配置。如百万医疗与重疾险搭配就不用担心一旦发生重疾给家庭带来的重创，重疾确诊后百万医疗的报销解决了治疗费，给付型重疾解决了后期护理费、收入损失补偿、营养膳食费等。 PS：据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。 至于寿险，对于孩子则完全不建议购买！ 寿险主要是预防家庭经济支柱倒下后，家人的生活水平免受影响。小孩子又不赚钱，没必要给他（她）买这种。更何况，你想买，国家还有限制呢！ 孩子的身故保额，10岁之前不能超过20万，在18岁之前不能超过50万。 四、儿童保险配置注意问题 ■ 合理规划保额与保费 保额越高，相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择。 （1）意外险：综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包含意外身故或伤残。保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。因此意外险保额顶着保监会的规定来配置就行了。 （2）医疗险：医疗险是报销型保险，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。 （3）重疾险：重疾险是给付型保险，购买多份，满足赔付标准即可累加赔付，因此如果家庭预算允许，可以选择多个险种配置。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。 根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万，因此针对于重疾险的保额至少买到50万比较合适。 每年的保费预算，建议根据自身家庭的收支情况决定。如果预算不宽裕的家庭可选择简配A计划和标配B计划，如果预算宽裕的家庭可选择高配C计划。 A计划：社保+意外险+学平险 B计划：社保+意外险+重疾险+医疗险 C计划：社保+意外险+重疾险+医疗险+教育金 ■ 产品选择关键看保障 关于产品选择，我们在“家庭保障配置攻略(一)(二)(三)”中都已有讨论到，这里针对少儿产品再做些说明。 （1）儿童意外险：一般在给孩子购买意外险时，建议家长购买同时保障意外伤害和意外医疗的综合意外险，给予孩子完善的意外保障。除此之外，还要注意一下意外险的具体条款，确定是否包含了烧伤、烫伤、气管异物、猫狗咬伤等常规保障；意外医疗报销部分是否限制社保用药；以及意外伤害的具体赔付规定对意外伤害的程度是如何约定的，以免没有达到约定的赔付程度，导致无法获得免赔。 （2）医疗险：家长在为孩子购买商业医疗险之前，可记得先完善孩子的少儿医保！在医保的基础上，再购买商业医疗险来作补充。这点前面已经特别强调了，请记得！ 在购买商业医疗险时，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除，并根据自己的经济情况选择合适的产品。 在这里要着重提一下的是，我们买“医疗险”到底需不需要普通门诊保障的“？ 小老师的意见，对普通家庭来说不是太建议，一方面保费高、保额低；一方面理赔金额小、但理赔手续相同，费时费力。更重要的是一旦有出险理赔，还会影响其它保险的购买。 【说明：医疗险是一个相对较复杂的险种，想要更详细地了解，请关注公众号37度咨询”家庭保障配置攻略（五）：医疗险选择”。】 3）儿童重疾险 ■ 高发重疾的覆盖情况：少儿重疾险与成人重疾险，需要关注的不同点在于重大疾病种类的选择上。除了应包含保监会规定的6种重大疾病外，一些特定的儿童高发重疾是否能得到更多的覆盖，是我们选择产品的一个重要关键，意思就是选择对这类病种覆盖相对比较齐全的产品。 PS：儿童高发的重疾病种（共16种） ■ 买多久，终向还是定期？：预算有限的情况下首先考虑定期重疾险，比如交20年保30年，一年也就几百块钱。待孩子成年后，经济宽裕后再配置终身的重疾险立品。不过，这样也有一个隐患，就是如果没有买终身重疾产品前，小朋友不幸发生了一些影响重疾险购买的疾病，后续可能就无法购买终身重疾了。但是对于预算有限的家庭，我还是比较建议先配置定期消费型的重疾险，先确保父母保障足够。 ■ 轻症责任：现今大家健康意识越来越高，几乎每年都会给孩子体检，所以很多大病在早期就会被发现。但是却不能达到保险中重疾的理赔标准，也就无法理赔，那早期的治疗费用就只能自己承担。轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤，在重疾的定义里面，原位癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点，一般几万元的治疗费用就能治愈。而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后，早期发现癌症也能获得赔偿。 ■ 保费豁免：购买儿童重疾险最好选择附加豁免功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的余下未缴保费，而保险合同继续有效。 ■ 消费型还是返还型？ 如果想要保额高、保费低的高杠杆率产品，建议选消费型产品，往往同样的保障范围下，消费型产品比返还型产品价位要低很多。但是，对于保费预算充足，没有理财习惯的朋友，以防家庭发生变故，想要给孩子存一笔钱，等他成年后使用，那么可以考虑返还型重疾险。 ■ 关注健康告知符合性 儿童通常容易出现的早产、先天性心脏病、遗传性疾病等健康问题可能会影响重疾投保。针对早产情况，建议孩子两周岁以后，再考虑投保，因为那时孩子身体情况基本稳定。先天性心脏病和遗传性疾病，通常在网上投保会比较难，但可以尝试治疗之后，采取线下投保。 【总结】 儿童保险购买，我们需根据孩子所处的不同年龄段，结合家庭的情况与孩子的具体需求进行配置，切不可盲目随从。归根结底，保险一定是以需求为导向的理性选择，须结合自己家庭情况制定最合适的方案。 |
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