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在购买保险时，这样的困惑是不是你也有，
看到这样的问题，确实是深有体会，也非常理解。 不管自己之前学习保险的时候，还是在为客户服务的时候，这样的问题总是会出现。 个人还是觉得和保险本身的荣幸有很大的关系，不管是属于哪种类型，市面的产品成百上千，甚至成千上万，从里面掏出来一件自己非常满意的产品，可以说难上加难。 再加上现在保险销售的模式，形式各样，有很多用户在购买前很纠结，甚至在购买后很后悔。 对于您说的保险购买的小技巧，我想按照自己的总结，以重疾险为例，说说我的想法： 购买重疾险分四步：第一步：正确理解重疾险到底解决的是什么问题？ 第二步：这么多类型的重疾险，哪类适合我？ 第三步：不同家庭应该如何配置？ 第四步：孩子该怎么买重疾险？ 第一步：正确理解重疾险到底解决的是什么问题？可能大家觉得写这段根本没用，因为很明显嘛，买重疾险就是为了万一某一天老天爷眷顾我，天将降大病于斯人也，好有钱能治病嘛。 我今天就先带大家剖析一下，到底是不是这样呢？ 我之所以把这个问题放在第一条，是因为这是一个非常关键而又严肃的问题。 不弄明白、不从根儿上认识清楚，你不论看多少的产品评测文章，对比多少条款和价格，你也会一直买错保险。 只有知道保什么，才会知道为什么买、怎么买。 现在，我们都静下心来想象一下，如果自己不幸得了重疾，家庭在财务上将会遇到哪些压力？
不得不说，这是一件“牵一发而动全身”的事情。没有遇到之前很少有人自虐一样的去想这些。 有的朋友会说，你把这事想的太多了，哪有那么复杂？ 没错，上面列举的不一定是每个家庭都一定会面临的。 但的确是我们应该要考虑到的，而这些情况无一例外都是需要“钱”的，而且补偿的越多越好，才不至于焦头烂额。 因此，我总结了一句话： 重疾险解决的就是风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题，而不仅仅是医疗花销这一件事。 在不影响正常生活的情况下，有多少缺口，就应该尽量买多少保额。 这个概念非常重要，大家一定理解并牢记。 因为买重疾时，到底要不要加某个保障责任，都是与重疾险能解决的实际问题相关的。 否则就会出现这个责任也想要，那个责任也觉得好，最后一看价格，花了几千上万，保额才只有20万的悲惨事件发生。 知道保险保什么，才能明确自己要什么。 第二步：这么多类型的重疾险，哪类适合我？1.目前有多少种重疾险类型？ 市面上，大家能看到重疾赔付类型，一般有这么6种：
基本上就是这么几种赔付情形。 这里说的“癌症多次”，并不是把癌症单独列出来赔付，而是在原重疾基础上，增加癌症的赔付次数。 毕竟癌症的复发、转移和持续是相当常见的情况，因此多增加赔付次数，也是进一步缓解投保人的经济负担。 当然，除了癌症可以二次赔付以外，现在还出现一些比如高发的心脑血管疾病的二次赔付等，跟癌症多次是一个道理。 2.六种赔付类型之间的差异有多大？ 其实，这6种类型归纳起来，无非就是由“癌症”、“分组”和“不分组”三个情况相互组合而成。 如果要问差异，主要也就是这三个之间的差异。 我的确没办法用精确数字表达，因为多次赔付的产品都太新，全市场也找不到权威的、全面的历史统计数据。 但我想通过3点来说明他们之间的差异：
所以，从这三点来说，含有“癌症”多次赔付的产品最实用，其次是“不分组”多次，最后才是“分组”多次。 3.我到底该如何选择？ 我给各位的选择建议就3条：
大多数首次购买重疾险的人都会考虑预算。 因此在自己能接受的范围内，先能把（单次）赔付的保额做到充足才是关键。 第三步：不同家庭应该如何配置？很多人购买保险时，第一考虑的要素就是“预算”。 其实，预算只是一方面，还要结合你的家庭整体情况来考量。 比如，一个生活在一线城市的家庭，虽然收入还不错，但可能房贷、生活等压力也同样很大，支出也高。 预算虽然可能较少，但事实上，一旦家庭经济支柱罹患重疾，所需的各项必要开支依然很高。 但一个生活在三四线城市的家庭，虽然整体收入不如一线高，但没有背负那么大的生活压力。 预算很可能比一线城市家庭还高，但真遇到风险时，需要保险的补偿不一定有一线高。 因此我说，预算只是购买重疾险的一个参考条件而已。 更要结合家庭年龄阶段、远期发展、责任和负担等情况一同考虑才行。 这边我依据预算和年龄的不同，也给出几个购买方案供参考： 表中的给出的建议，是一般情况下的普适性选择。 兼顾满足保障的全面性和保额的充足性，同时还考虑了年龄增长会对未来再次补充的限制。 这里就不再列举详细的产品建议了。因为产品总会出更好的，而购买的方法做到心中有数就好。 另外，关于“预算”这个问题，我还是要以我多年的实际体会和经验告诉你，怎么花钱才是真正的“精打细算”。 首先，我们都很清楚了，保险肯定是要买的，一次买不齐，需要“多次配置”，逐步配足。 其次，保险是一种极为特殊的商品，受人的年龄和健康情况影响，年龄越大，购买难度越大，购买成本也越高。“多次配置”的想法不一定能顺利实施。 最后，你的家庭收入肯定也会逐渐提升，而保险配齐后保费基本不会有太大变化了，相对是恒定的。 因此，趁自己还年轻，身体还ok，健康告知容易通过的情况下，可以将保费预算“前置”，年轻时多买点，以后就少补点。 第四步：孩子该怎么买重疾险？孩子是父母的心头肉，总想把最好的给孩子，买保险的时候也不例外。 首先，孩子买重疾险跟成人买重疾险的意义是不一样的。 孩子买重疾险主要解决2个问题： 一是治疗和康复费用，二是父母的误工费用。 尤其第二项，很多朋友开始是想不到的，但其实这块的缺口还是需要考虑进去的。 毕竟孩子患大病，至少父母一方是必然要全程照看的。 其次，给孩子买保险，有3个点是值得注意的： 1.保险购买顺序：大人优先，孩子其次。 毕竟父母才是孩子最大的保障，所以父母的保险一定要先于孩子购买。 否则万一父母出事，不仅孩子的保费没能力再交，孩子的未来谁来照看？ 2.保险保障期间：定期优先，长期其次。 有限的预算先把孩子独立前所需的保障做充足，终身太遥远。 未来传统保险很可能被技术革新，等到孩子独立时让他自己购买当时最好的保险即可。 其次考虑较长期的重疾险，比如保至60岁或70岁即可。 这种考虑主要是担心孩子万一在经济独立前健康变化导致未来无法正常购买重疾险了，因此预算支持的情况下，可以给孩子买一款较长期的重疾险。 3.小孩无需寿险，更不需要终身寿险。 寿险的本质是收入损失补偿，孩子根本不存在收入这个情况，因此不需要买带寿险的重疾险。 尤其注意那些身故赔保额的终身型重疾险，对于孩子来讲很不实用，且保费昂贵。 |
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