【原】影响保费高低的究竟是什么？很多人会告诉你是年龄

没错，年龄的确影响保费高低的直接因素。

还有一种情况是加费承保，同样的年龄，由于某些健康问题，保险公司愿意增加一定比例的保费承保。

对于绝大部分人来说，能买保险是一件十分平常的事情，想到的自然是钱多钱少，划不划算的问题。

自然也是理解不了某些有保险意识的人，因为有先天性疾病、曾患有某些疾病、目前身体的一些健康问题，或者年龄太大，而被保险公司延期或拒保的那份焦虑。

有花堪折直须折……

花开花谢，变化永恒，活在当下便是最好的选择。

回到我们的主题，影响保费高低的根本，其实是发生风险事件概率。

保险产品的定价是精算出来的。

在一定时间内，发生风险的概率越高，意味着保险公司使用这笔保费（运营增值）时间越短=收益少，所以在同样保额的情况下，就要多交凑份子钱（保险的本质是大数互助）。

一年期意外险的保费之所以低，是因为意外发生的概率低。

就像买彩票一样，意外险绝大多数情况下是不能获赔的。

那为什么要买呢？

不怕一万就怕万一，每天5毛1块，能保百万，小小付出就能换一份心安。

自己用不上当然是最好的，等于做慈善，这就是所谓的利己利人。

定额终身寿险的保费为什么这么高？是因为一定能拿的到。

生命之所以灿烂，是因为短暂。

确定能拿到的，自然要付出相应的代价。

这也是有寿险责任的重疾险，定价比所谓的“消费型”重疾险高的原因，因为消费型重疾险也是不一定能出险的。

以一款热销的百万住院医疗险为例：

5年一个费率，0~50岁的保费是一条微笑曲线。

5岁前的保费是997元/年，

6岁到45岁价格差异不大，比5岁前低了一大截，

从46开始，保费涨幅比较大，回到了5岁前保费的那个水平，意味着这两个年龄段发生住院事件的概率是相当的。

往后随着年龄的增加出现健康问题的概率也越高，所以保费就会更高。

下面是一款热销的带寿险责任的重疾险

0岁男缴费30年，每1000元保额对应的保费是5.53元，也就是买30万保额，每年的保费是1659元。

和医疗险是不同的，保费是随着年龄增加而上升的，同样保额情况下，32岁的保费是0岁的3倍，意味着发生相应风险的概率也是3倍。

如果0岁的时候没有买，而是30岁的时候再买（假设30年后这个产品还在售），看上去保费贵了3倍，表面上好像觉得亏了，但永远都不知道风险究竟是什么时候会来到。

所以，还是那个观点，风险的防范，是不能用“是否划算”来衡量的。

如果一辈子都不发生疾病或意外赔付，这自然是最好的结果。

对于含身故责任的重疾险，正常老去的身故赔偿额一般都比自己交费多。

如果把这部分差额看成是“利息”的话，相当于留一笔零存整取的“储蓄”给家人。

但是，万一交费中途发生健康或意外风险时就是一份名副其实的保险，可以帮助自己和家人度过难关。

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