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百万医疗险作为重疾险的“最佳拍档”，价格便宜，医疗保额又高，很多人都愿意购买百万医疗险。 但是百万医疗险的核保门槛一般比较高，而且在挑选好产品时需要注意一些容易忽视的小细节。 今天唐人保保就通过介绍一款新产品来讲一讲其中的注意要点。 一、产品介绍 今天给大家介绍的这款新的百万医疗险，它的名字是超越保医疗保险。我们先看下产品形态。 超越保医疗险有两个计划，计划一是普通版，计划二是特需版。 一般医疗保险金+重疾医疗保险金额度都是一共400万，报销比例100%，如果按照有社保身份投保，但未使用医保结算的，报销比例60%。 计划一的免赔额是1万元，并含重疾津贴保障1万元，相当于如果发生的是重疾，可以免掉免赔额。 计划二的免赔额和重疾津贴均为1万5。 两个计划最大的区别就是计划二不仅可以保障二级及以上定点医院普通部的费用，还承保特需部、国际部及VIP部的费用。 什么是特需部和国际部呢？ 特需部诞生之初，主要是给一定级别的干部提供医疗保健服务。随着居民生活水平的提高，一些富裕阶层的人对就医的环境、服务等也有了要求，特需部也开始对外开放。 改革开放以后，外企和外籍人士进入中国内陆，他们对医疗品质的追求远高于当时的普通中国民众，所以国际部就应运而生。而随着国民经济发展，国际部也渐渐对外开放而不仅仅服务于外籍人士。 与普通部最大的区别就是，特需部和国际部的医疗服务有着更高的品质和效率。虽然治疗水平可能差别不大，但费用水平却不在同一水平线上，相差甚远。 同样的保障额度和赔付比例的前提下，如何挑选一款更好的百万医疗险，重点看这几个方面。 首先看续保条件。 目前市面上的百万医疗险产品，最优的续保条件是“不因理赔情况、健康状况变化而拒绝续保，并且免健告、免等待期”。超越保的续保条件就是如此。 其次，看医疗费用的覆盖范围。 看是否包含门诊费用、恶性肿瘤特需药物费用、质子重离子治疗费用。百万医疗险的初衷就是报销治疗大病的医疗费，而恶性肿瘤是最常见的大病之一。 为治疗恶性肿瘤而需要用到的特需药物，或者质子重离子治疗产生的医药费用如果不在保障范围内，那买的百万医疗险根本没有发挥其作用。那超越保的保障范围是包括这些的。 再次，看是否有重疾绿通、住院垫付等服务。 如真罹患大病，医疗资源就显得尤为重要。如果可以协调住院、专家会诊等，可以让患者家属省去不少麻烦；如果可以申请住院垫付，也能缓解现金流的压力。那超越保也是包含重疾绿通和住院垫付功能的。 二、产品对比 结合以上注意要点，我们选了另外几款百万医疗险来做个对比。先看看与普通版计划一的对比。  点击图片查看大图 1、尊享e生 众安的尊享e生是一款性价比不错的百万医疗险，重疾医疗保额高达600万，免赔额1万元，恶性肿瘤特药、质子重离子治疗费用都在保障范围内，包含重疾绿通和住院垫付服务。 真要说缺点的话就是它不保证续保，或者说没有保证续保时间。保障期满后如果产品停售就买不了了。 2、e生保 平安健康的e生保也是老牌的百万医疗险了。一般医疗保险金200万，恶性肿瘤医疗保险金400万，保证续保6年。 重疾有绿通服务，但不保恶性肿瘤特药和质子重离子，也没有住院垫付。另外最高承保年龄只到50岁。不过价格也是比较便宜的。 3、i相伴2019 富德生命的i相伴百万医疗2019，一般医疗保险金200万，重疾医疗保险金400万，保障100种重疾，保证续保6年。 可以报销质子重离子医疗，额度在100万以内，不报销恶性肿瘤特药，也没有重疾绿通和住院垫付。 基本免赔额是每年1万，如果没有理赔，每年能递减1000元，最低减到5000元；若之后有理赔了，则免赔额恢复到10000元。 4、乐享一生 复星联合健康的乐享一生家庭计划是5年期产品，保证5年续保，不因被保险人的理赔情况和健康状况变化而拒绝续保。和e生保一样也没有质子重离子和恶性肿瘤特药保障，没有住院垫付服务。重疾医疗仅限恶性肿瘤医疗。 5、超越保 超越保计划一，从续保政策上来看，保证续保6年，不因理赔情况、健康状况变化而拒绝续保，并且免健告、免等待期。如果续保时产品已停售，可投保复星指定的其他医疗险，同样免健告和等待期。 另外与其他产品相比的优势在于超越保在每个保证续保期间内，按照续保期初约定的费率表缴费，而其他几款则是按照续保时对应的费率表缴费。 从保障责任来看，一般医疗200万，108种重疾医疗400万，一万元免赔额，无理赔每年递减1000元，最低减到5000元，发生理赔后则恢复上一年的免赔额。质子重离子治疗和恶性肿瘤特药都包含，也有重疾绿通和住院垫付服务。 从价格上来看，除了乐享一生，比其他产品都略微贵一点，但是保障是更全面一些的，贵一点也正常，况且也没有贵很多，尤其是25岁-40岁之间，贵几十块钱而已。 再看一下高端一点的计划二对同类产品的对比，我们选择了大地保险的欣享人生。  点击图片查看大图 欣享人生覆盖了公立医院普通部、特需部、国际部以及指定的私立医院；投保年龄最高64岁，无续保承诺。 一般医疗保险金+重疾医疗保险金合计120万额度，免赔额1.5万。 质子重离子治疗和恶性肿瘤特药不承保，特殊门诊治疗中不保肿瘤免疫疗法和肿瘤内分泌疗法。住院食宿费和陪床费均有限额。 超越保计划二医疗覆盖公立医院普通部、特需部、国际部和vip部，投保年龄最高60岁，保证续保6年，可续保到100岁。 一般医疗保险金+重疾医疗保险金合计400万额度，免赔额1.5万，无理赔情况每年可减少1000元，最低减至1万元免赔额。 质子重离子治疗和恶性肿瘤特药都在报销范围，住院食宿费和陪床费没有限额。 由此可以看出，超越保计划二的保障总体来说比欣享人生要好，整体价格也没有比欣享人生贵，如果需要特需部或国际部的医疗保障，超越保计划二值得选择。 如果对医院服务部没有特别要求，普通版本的计划一也是相对其他同类产品保障更全面的选择。 百万医疗险和重疾险之间并不是二选一的关系，前者用于报销医疗费，后者用作治疗期间的收入补偿，两者都拥有，保障更放心。 |
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