今年的诺贝尔生理及医学奖得主是创立了癌症治疗新办法的詹姆斯·艾利森和本庶佑。借由这个机会,奶爸也跟大家深度聊一下与癌症最相关的保险:百万医疗险。
01 医学在进步,癌症新疗法介绍 从前,我们认为得了癌症,就“死定”了。 不过人类医学一直在进步,《癌症真相》作者李治中老师,告诉我们最新的医学技术将有可能使人类与癌症“共生”,将癌症变为慢性病,即癌症一直持续,病患也能够生存。未来人类将不再“谈癌色变”,因为罹患癌症并非意味着生命的终结。 今年诺贝尔生理及医学奖颁发给了两位免疫学家:美国的詹姆斯·艾利森(James P. Allison)与日本的本庶佑(Tasuku Honjo),以表彰他们“通过抑制负免疫调节在癌症治疗方面的发现”。 目前,癌症的治疗有许多方法,包括手术、放射和其他疗法。他们二人的研究工作,极大推动了肿瘤免疫研究领域,最终引出了PD-1/CTLA-4抑制剂等免疫药物的产生。
其中比较出名的治疗案例是美国前总统吉米·卡特(Jimmy Carter)。他在2015年8月确诊黑色素瘤,那时候癌症已经转移到他的肝脏和大脑,这种情况放在五年前基本上是生机渺茫。卡特接受了手术、放疗,以及派姆单抗的治疗。不久之后,他发表声明说自己的癌症已经消失了,医生随诊了三个月都没有发现新肿瘤。 虽然科技在进步,不过高昂的研发费用下,药物的费用并不便宜。 这里就拿美国前总统吉米·卡特所用的派姆单抗的治疗药物Keytruda举个栗子。 Keytruda需每三周静脉输注一次, 其持续时间取决于该癌症和该患者对治疗的反应。通常情况下,无疾病进展的患者的疗程为24个月。 一般来说,每次治疗是注射100ml,即单次治疗的药物费用约4466美元,约3万人民币。一年药物费用50多万人民币。治疗癌症期间,还有有其他的费用,整个治疗费用会更高。患了癌症,不一定要命,但一定要钱。 当然,药物的价格也不会一直这么贵,Keytruda也在降价。还有一个好消息是,Keytruda今年年底会进入中国市场,定价堪称全球最低,Keytruda中国零售价为17918元/100mg,全年治疗费用为304606元,如果符合赠药条件,年治疗费用最低为161262元。这意味着,中晚期黑色素瘤患者,以及部分晚期患者都有更好的治疗。 02 几百块买到的百万医疗险,能对抗癌症? 对抗癌症的保险,很多人第一想到的是百万医疗险。很多百万医疗险的推广都重点放在癌症上,比如,300万恶性肿瘤医疗保险金,赴日医疗等等。 下面我们看看一款“国民百万医疗险”的条款。 根据以上条款,如果不幸罹患癌症,住院前7日后30天的门急诊医疗、住院费用,不限制社保内,没有免赔额,100%报销,年累计给付最高300万元。如果产品没有停售,明年可以续保。 如果病情需要到上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗,没有免赔额,1500元/天床位加上治疗费用100%报销,累计报销不超过100万。 如果想接受更好的医疗服务,还可以加费,选择特需医疗以及赴日医疗,可以说,买了这款国民百万医疗险,就能接受到很好的癌症治疗了。 我们知道医疗险是报销型的,很多人在没有报销前,很难拿出高昂的费用。这款百万医疗险还有医疗垫付的服务,就是先由保险公司付了,随后再走报销流程。 这款百万医疗险多少钱? 如果你像奶爸一样,有社保,30岁,个人购买,选择了指定疾病特需医疗和恶性肿瘤赴日,一年的保费是446元。是不是感觉很惊喜!一年花几百块钱,就能对抗癌症了! 03 冷静一下,来正确认识百万医疗险! 百万医疗险确实是很必要购买的保险。不过也不能就迷信于它,奶爸带大家正确认识一下百万医吧。 我们患癌症的机会到底多高? 今年国家癌症中心发布了最新的恶性肿瘤报告,报告显示2014年中国新增恶性肿瘤病例380.4万例,死亡病例229.6万例。0~39岁恶性肿瘤发病率最低,40岁以后开始快速升高,80岁大到高峰。 中国13亿人口,粗暴计算,一年新增患癌症的人占人口比例0.29%,而且40岁以下患癌症的几率更低。 图片来源:腾讯新闻 百万医疗险是一年期产品 百万医疗险是一年期的产品,虽然很多产品合同写明,个人健康状况变化不影响续保,但是如果这款产品不赚钱,保险公司是有可能停售的,停售后就不得续保了。 健康告知比较严格 百万医疗险的健康告知相对比较严格,“三高”、结节、乙肝大三阳等一般都拒保或者对既往病症免责。所以买百万医疗险要趁自己健康的时候买入。 百万医疗险保费随年龄增加 30岁的时候,买百万医疗险确实是很便宜,那是因为我们患病的几率低。但是年纪大的人买就没这么优惠了,过了50岁后,保费大多数都上千了。 某百万医疗险产品的费率 一万元免赔额 市面上大部分百万医疗险都有1万元的免赔额。可能有好奇宝宝要问,为什么设置一万元呢? 这当然是有原因的。2017年,我国三级医院的住院医疗平均花费是13086.7元,社保报销下来,平均不超过1万。如果你有社保购买百万医疗险,一般都是社保报销后,超过1万元才可以报销商业的医疗险。 所以一般人患小病住院,其实还用不上百万医疗险。百万医疗险出险真实情况是,患了比较重大的疾病才用得上。 2017年我国卫生健康事业发展统计公报 必需且合理的费用 虽然很多百万医疗险扣除免赔额后,100%报销,但是并不是就代表可以任意地用医疗资源。所有的费用需要是必需且合理的费用,怎么判断必须合理?那就是“遵医嘱”,按照医生的判断,避免医疗资源的浪费。 最后奶爸总结一下,癌症或者是重大疾病的患病率虽然每年都在增加,但也不用恐慌,概率还是比较低的,特别是年轻的群体。 不过如果癌症(或其他重大疾病)一旦发生在你的家庭,造成的灾难就会是100%的,所以买份百万医疗险还是非常必要的,就算没有用到,至少可以治疗我们对癌症的恐惧。 |
|