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法律知识要点：在民间借贷当中，出借人往往处于强势地位，为保障自身的利益，其在出借款项时为了保证将来能及时的收回借款，大多会在合同中约定，如果将来借款人不能按时还款的，借款人除了向出借人支付正常利息外，还应当支付逾期利息，违约金、管理费等等各种费用。 但是，这些费用相加之后的总额，可能远超过年利率24%的标准，有的甚至正常利息就是按年利率24%的标准计算，这种多种费用相加，实际上是变相的提高了利率的上限，这种变相的提高利率标准的，受法律保护吗？ 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 从上述的法律条款分析，在民间借贷中，如果借贷双方在借款协议中，同时约定了逾期利息、违约金或其他费用的，如果同时适用时，应当不能超过法律规定对利息的最高数额的限制，即折算下来，利息总计不能超过以借款本金为基数，按年利率24%计算所得的数额。 在实务中，出借人和借款人在借款协议中约定的借款利息、违约金、服务费、咨询费、管理费等等，费用虽名目不同，但其本质上仍属于借款人为获得借款所支出的成本，约定的其他费用多数情况下是出借人为了规避利率上限而设定的。因此，出借人在借贷合同纠纷中，同时主张逾期利息、违约金、管理费等，总计不能超过年利率24%计算的利息；对于超过的部分，将不受法律保护。 为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享一篇相关的实务案例，并对案例的内容进行了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所用！ 案情简介 原告赵某东诉称：被告杜某伟、陈某秀因资金需要于2015年3月10日向原告借款人民币50000元，并约定月利息4分，二被告在收到借款后书写借条确认。后被告并未按约归还原告本金及支付利息，原告经多次催要，被告拒不还钱。 原告赵某东提出诉讼请求：判令二被告立即归还原告借款人民币50000元及资金利息、逾期还款违约金。 被告杜某伟、陈某秀答辩称：二被告未作答辩，亦未提供证据。 法院审理查明：2015年3月10日被告杜某伟、陈某秀向原告赵某东借款，二被告并向原告赵某东出具《借条》一份，内容为：“借条，今借到赵和平现金62000元，（陆万贰仟元整）于2015年9月10日前还清借款人：杜某伟（签字）陈某秀（签字）。2015年3月10号注明：到期不还收款500元一天杜某伟”。 后原告赵某东实际向被告杜某伟、陈某秀借款50000元。借款到期后，被告陈某秀、杜某伟一直没有偿还借款。经原告多次催收借款未果，遂诉至法院。 判决要点 法院审理认为：被告杜某伟、陈某秀向原告赵某东借款事实，有其向原告赵某东出具的《借条》为证，本院予以确认。原、被告之间的借款合同已生效，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现经原告催告后，被告杜某伟、陈某秀应当按照约定的期限返还借款，但被告杜某伟、陈某秀未及时返还借款，显属违约，依法应承担相应的民事责任。 虽案涉《借条》金额为62000元，但实际被告杜某伟、陈某秀借款金额为50000元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”，应当认定被告杜某伟、陈某秀向原告赵某东借款金额为50000元，故原告要求被告返还借款50000元的诉求，本院予以支持。 原告主张被告支付资金利息及逾期违约金，根据原、被告的《借条》约定“2015年9月10日前还清，到期不还收款500元一天杜某伟”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，原告的利息可从逾期之日起按照年利率24%计算利息，总计超过年利率24%的部分，法院不予支持。 判决结果 被告杜某伟、陈某秀在本判决生效后十日内向原告赵某东返还借款人民币50000元，并支付利息（利息的计算方法：以本金50000元为基数，从2015年9月10日起按年利率24%标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）。 律师点评 本案中，双方在借条中约定，如果被告未按时还款的，一天收500元的违约金，相当于年利率365%，显示远超过法律规定的利率上限不能超过年利率24%的规定，并且双方约定的借款利息为月息4分，相当于年利率48%，也就是说仅仅正常利息这一项就已经超过法律规定的利率上限。因此，法院判决原告主张的利息和违约金，总计按年利率24%计算利息，超过部分不予支持。 |
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