疫情下，史上最严重衰退来了？手里的钱怎样保值？

大家好，我是小司。

今年三月以来，全球金融市场有句话频繁出现“the recession risk is real”，翻译过来意思是：经济衰退的风险是真实存在的。

我们很多习惯于做理财的朋友都很焦虑，我们手里的钱，现在该怎么操作？

去年年底的时候跟大家讲过一个故事：一个做了投资很多年的朋友在年底的时候把手里的钱买了很多的年金险。当时我很奇怪，为什么一个在投资市场做了这么多年的老油条会放弃10%、20%的涨跌，而把钱放在最多4%收益的年金险里？

当时他给我传递的一个想法就是，过去我们的目标是博取高收益，现在我们则要开始保护好胜利果实，护好本金。果然转过年来，更大危机就摆在我们眼前了。

最近也还在有朋友留言问我，现在最保值的投资品是什么？现在买年金可以不可以？今天就来和大家聊聊年金。

简单来说：年金就是一笔长期稳定的复利现金流，和别的所有金融工具都不一样。

我们来做个文字游戏拆解一下这句话：

长期

年金险的规划期限可以长达几十年甚至是终身，收益时间如此久的金融工具，可以很轻松的打破一个又各一个经济周期，踏实度过一次又一次金融危机。

稳定

在年金险的条款中明确体现着收益率，无论是4.025%或3.5%的预定利率，还是3%-3.5%的万能账户保证利率，都代表着它收益的底线。我们最近发现有些公司现在的万能账户的每月的结算利率还能保持在6%！

这笔钱在经济下行时有最低保底收益，在行情好时能分享市场红利，何乐而不为？未来咱们真的遇到了更好的投资机会，还能随时贷出现金价值的80%来投资，并且不影响年金险继续返还。

现金流

现金流说白了就是我们兜里随时能花的钱，花完还有的钱，是真正维持我们日常生活，给我们带来安全感，幸福感的钱。

年金险的现金流可以在投保的时候就规划好，什么时候开始拿这笔额外收入，拿多少全都可以提前设计好，到了领钱的时间，肯定能够领到，不用为以后的基本生活担忧，不正是我们所追求的安逸嘛。

复利

我们生活中和复利打交道的机会很多，但大多数情况不是我们挣钱的时候，更多是是还钱的时候，我们从银行贷款，我们刷信用卡，用花呗，欠的钱还的时候其实都是复利。但是我们投资的时候赚的钱很少能赚到复利。

年金险则不同，附加万能账户中的收益是按复利累积计算，本身就是一个长期规划，再加上复利滚存，这类产品的未来，完全值得期待。

咱们国家最早的具有这类返还性质的保险是在95、96年，那个时候银行活期存款利率高，设计这类产品收益的时候要参考银行利率，基本都在7-8%。

现在20多年过去了以后，全球金融危机都经历了好几回了，高收益的银行存款早已不在，但同时期的那些保险产品还在默默的发挥着作用，7-8%的收益，放到谁家都能当传家宝了。

美中不足的是那个年代的产品功能单一，投保的额度也都比较小，没有办法进行自由追加，但是现在的年金产品不一样了，开户以后都可以继续追加金额进去。纵使以后金融市场真的发生了大变化寸草不生，我们也有一片自己的地，能长人民币。

年金险值得投资吗？

清楚了长期、稳定、复利和现金流的概念，我们手头如果有闲钱，如果刚好有个长期的理财目标，那就建议一定要考虑年金险了。

很多朋友会问我们，年金险为啥要用“闲钱”买？为什么小司也建议一些朋友不要买年金？

举个例子，我们都听说过这样一个故事，长工给地主打工，地主说我给你每个月二十斤米。长工却说：“我有一个想法，第一天你给我一粒米，第二天两粒，第三天四粒……后面每天都翻一倍。” 地主想这农民傻了吧，要这么少，就答应了。

你以为故事的结尾真的是有一天长工搬空了地主家的粮仓嘛？并不是，更有可能的情况是这个长工不出10天就饿死了。

很多时候我们都看到了长期规划+复利带来的巨大诱惑，却忽视了追求“复利”需要付出的成本，我们接触了很多买过线下保险公司年金险的朋友，本来家庭收入一般，觉得年金挺好，一冲动买了一堆，过几年发现压力有点大，但考虑到损失太大又不能退保。

所以在买年金前，我们一定得盘一盘家里的余粮够不够，你得有足够的积蓄和能力让家庭生活不受影响。

另一方面你得有足够的时间去等待复利滚雪球，这要求我们得规划目标得订的合理，且中途发生别的问题我们得扛得住。

比如很多家庭买保险时只买年金，不买保障类保险，或者只买理财产品不买保险，这个不行，万一中途真因为健康风险需要用钱，你说我们理财产品里的钱，花还是不花？

说了这么多其实是想告诉大家，从2020年开始，我们很多既往关于挣钱，关于财务的观念需要转变了，如果这时候我们也开始变阵防守，这笔长期稳定的复利现金流你得懂。