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两个海归硕士妈妈、儿童心理咨询师，有好文、好物、好方法，一起让育儿更轻松 起因很简单：最近眼看着疫情退去，阳光越来越好，果果下楼玩儿的时间也增加了。周末我都比较忙（周一的稿子都是周末写啊），所以中午就让老公带果果出去放风、晒太阳，也是爷俩这一周的单独亲子时光。第一天带孩子骑车给摔了，第二天带孩子玩滑板车给摔了，还都摔的同一条胳膊！我心里的表情包真的是： 
本来第一天果果回来说胳膊“一碰就疼”，我心里就咯噔一下，赶紧仔细检查。确定没有受到什么严重的伤，而且看第二天孩子活动自如，这才放心让她下楼玩儿。看果果哭得眼圈都红了，可怜巴巴喊疼的样子，我多闹心！当下就想带孩子去医院照个片子查查。老公看来，我生气是大题小做了，觉得孩子有撒娇的成分，其实不严重；而且他不是没保护，但有时小朋友就是没听清指示，把自己给摔了。认为童年磕磕碰碰、摔摔打打是难免。她家是儿子，跟我吐槽：去年冬天孩子他爹带着儿子玩游戏，把孩子弄成锁骨骨折。
我吓了一跳：“怎么摔能摔成锁骨骨折？听上去很不好养伤。”她说：“你都想不到怎么摔的，俩人在床上蹦，他把孩子弹出去了，摔地上磕暖气片了！“我听了的确哭笑不得。她说当时也特别气，现在想开了——小孩儿跑跑跳跳的，小时候的确容易有这些意外，以后上了学更没法盯着。既然不可能为此把孩子管得束手束脚，所以在安全教育的基础上，干脆给儿子入了个意外伤害险。
说实话，我觉得自己在家庭安全保障方面算是有意识的人，一直都觉得保险是有必要的，但并没有买意外险。怎么说呢，可能潜意识里就不想孩子遭到“意外伤害”，另一方面觉得即使发生可能开销也不大，就更关注像“重疾”这类听上去比较严重的。闺蜜听了，跟我说：“意外险其实才是最该给小孩上的，他们这个年纪，磕碰的概率太大了。尤其我家是男孩。项目包括很多，例如跟同学打闹受伤了、被小动物咬了……都算。你别觉得小伤不算什么，小孩子看病可贵了，照个片子几百，取个药几百……我们上次摔伤一共花了八千多呢！”
我动了心思。果果眼看也要上小学了，体育活动也会越来越多，我还是挺想有个保障的，就咨询了现在做专业保险经纪的同学。
首先要先考虑家里“经济支柱”的保障，也就是挣钱养家的成年人； 在家庭的保险配备中，医疗险和意外险的优先级最高； 有房贷压力的话要购买定期寿险，保额不要低于剩余要还的房贷； 重疾险上，如果预算不足，优先选择单次赔付的消费型。
同学说，从统计数据看，应该最先考虑意外险和医疗险。这是因为孩子缺乏危险意识，很容易发生各种意外，例如：不小心从沙发上摔下来磕破头了； 玩弄插座触电了；
被烟花爆竹开水烧伤烫伤的；
还有在公园里玩磕伤下巴的；
把爷爷奶奶的降压药当糖吃送去洗胃……等等
此外来自疾病的危害，如果没准备，也可能摧毁整个家庭。所以孩子最需要的是意外险、少儿医保、基础百万医疗险和可以保障几十年的重疾险。而有些保险，保额没多少，保费却要花很多。比如终身寿险、教育金、年金类的理财产品，预算有限的情况下，就不用考虑。果果刚出生的时候，爷爷奶奶就想给她上一个人身意外险。因为我们有个亲戚家的小哥哥，小时候摔伤过很多次，他们觉得很必要。现在回想起来，老人还是比较有远见的。但当时被我拦住了。主要原因是老人要买的是个储蓄型的意外险，我看了一下理赔的范围和金额，杠杆不划算，也没什么储蓄红利可言。这次我咨询同学，他说其实意外险可以优先考虑消费型的，这种儿童意外险并不贵，最便宜的几十块就能保障一整年。 现在连挂个专家号都不止这个钱。但是换来的，却是一份大大的安心。 
比起宝宝的重疾险、医疗险，意外险总结起来就一句话：门槛低、单价低、实用性强。不用准备复杂的资料、没有缴费后的等待期。甚至连身份证都还没办的宝宝，凭借出生证明就能买了。 不过问题是，市场上这类产品之间差异化小。拿我来说，对着几十款看起来差不多的意外险犯了难：怎么选？朋友推荐了一款堪称模范的少儿意外险：小雨伞小顽童少儿意外险，这是小雨伞保险和中国平安特别定制的，内容既全面又划算。 
这款小顽童意外险专门针对 0 到 17 岁的小朋友和青少年，涵盖了 20 万、30 万、50 万三档意外伤害（含身故与残疾责任）保障和 1 万元 /2 万元意外医疗保障。为啥说小顽童是儿童意外险里的模范生？因为它的 6 大亮点。小顽童是由中国平安财产保险股份有限公司承保的。 中国平安保险大家已经都听说过，是31 年的老品牌了。在美国《福布斯》发布的全球上市公司 2000 强里，中国平安蝉联全球多元保险企业首位，也是中国保险企业第 1 位。 对于小龄宝宝，因为意外致残甚至身故是少见的。更多的好奇心驱使下的小事故。比如我闺蜜儿子摔伤骨折需要用药；又或者网上常见孩子被宠物咬伤、抓伤，需要打疫苗。这时候医生可能会问你：要打国产还是进口的？国产的医保可以报销部分，进口的得全自费。如果购有了含意外医疗责任的意外险，就能毫无后顾之忧的选择较贵的进口疫苗了。小顽童对于意外医疗的报销额度，是 100% 报销的，而且不限社保用药，还是 0 免赔。
前两个比较好理解，就是不管医保里的甲类乙类丙类药品和耗材，都能全额报销。0免赔的意思也很好理解，这其实是保险公司和受益人约定的免赔额度。像小顽童，就是花多少钱都能赔。而且小顽童的意外赔付不限次数，只有赔付达到保额后，才会终止合同。比起市面上均价一两百的意外险，小顽童基础版只要 60 块/年，最高配置也只要 165 块/年。除了保意外身故、意外伤残和意外医疗外，2019 版还新增了烧烫伤意外医疗（含门诊住院）翻倍保额责任。  申请理赔时，只要同意《闪赔协议》，就可以通过小雨伞闪赔审核通道，快速拿到理赔款，平均 2 个工作日就能收到赔款，理赔快捷又省心，也让爸妈放心。
比如长沙的吴女士给女儿买了一份 60 元的小顽童意外险。去年暑假，吴女士带女儿在厦门游玩，小朋友在民宿的床上蹦跳玩耍时不小心摔到地上的行李箱上，左腿部皮肤裂伤。第一时间，吴女士带着女儿到厦门大学附属第一医院急诊科就诊。 4天后，吴女士在线上发起了理赔，当天就收到了赔付。据我观察，因烧伤烫伤来医院的孩子不在少数，在这里不仅要提醒爸爸妈妈，让孩子远离明火、厨房灶台、保温瓶、电热水壶等。还可以花几块钱，加买一个烧烫伤附加险。
意外险是所有保险里，最简单的一款。把它当成宝宝的入门级保险，正合适。如何购买小顽童少儿意外险？
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