大额保单，不止大额这么简单

对于普通人来讲，保险的作用主要是给不确定性的未来一份确定的保障，避免因重大疾病或者死亡可能带来的财富的大幅度流失，导致“一夜返贫”。

对于有钱人来说，“一夜返贫”的概率不大，他们更担心的是财富的分配及传承等事情。在这些方面，他们可能会面临很多困扰，殊不知这些困扰都可以通过大额保单完美解决。

今天我们就来假设一下自己是高净值人士，列举五个他们可能面临的困扰，看看大额保单能够做什么。

▎困扰一：我公司目前经营得很好，但是未来不确定性太多，想趁现在给自己和家人留一笔钱，这笔钱要怎么规划，才能不受到公司未来可能出现的经营风险的影响呢？

现在大部分企业家虽然身价高，但是个人资产普遍以公司股权为主，这就面临一旦公司发生经营问题，甚至破产，企业家上亿的身价也可能化为乌有。

所以，在现金流还充裕时，抽出一部分钱，为自己和家人购买大额人寿保险，锁定未来现金流，这样即使未来公司凉了，自己也还算一个中产阶级，而不是一下降为无产阶级。

然而，即使提前购买了保险，还是会有风险。

因为中国的很多民营企业家都是家企不分，个人资产与公司资产混同。这就使得一旦公司资不抵债，发生债务危机，很多时候企业家需要自己掏腰包偿还。这时，企业家作为投保人为自己和家人投保的保险，很有可能会被法院强制执行。

具体如何执行，不同的法院判决有所差异。最保险的做法，是企业家将购买保险的钱赠与父母，由父母作为投保人给自己及妻子孩子投保。这样才能有效隔离企业家个人可能面临的风险。

当然，我们要强调的是，恶意避债是不被允许的。《合同法》第七十四条规定，债务人、第三人有害债权的行为，债权人享有撤销该行为的权利，其行为自始无效。也就是说如果债务人为了逃避债务而恶意投保，是无效的。

但是在企业没有发生危机，各项情况都良好的前提下，提前做好规划，就能有效降低损失。

▎困扰二：我想给孩子留一笔钱，但是我又怕直接把钱都给他容易挥霍，怎么能让他的花销在我的掌控之中呢？

现在很多保险都是定期给付的，充分考虑人的一生中各个年龄段的资金需求。比如大学期间每年领取一定的生活费，毕业后领取一份金额较大的创业基金，50岁之后每年领取一定养老金等等。

这就可以避免子女年轻不懂事挥霍财产，而且也能保证钱都归孩子自己，不会因为离婚被分割。

当然如果你觉得保险公司的分配方案不满意，也可以将保险金装入信托。保险金信托可以按照投保人的意愿进行管理和分配保险金。你甚至可以设立信托条款，如果子女未来犯罪或者做了什么你不允许的事情，将不得继续领取信托内的资产，这些都可以随着你的意愿来调整。

▎困扰三：我公司最近现金流吃紧，亟需一笔资金来应急，但是小公司拿不到银行贷款，其他渠道利息又太高了，我该怎么办？

大额保单质押贷款是大额保单一个非常重要的优点。

如果你之前有购买过一份现金价值比较高的保险，可以将其质押给保险公司，获得贷款，一般可以获得保单现金价值80%左右的额度。

保单质押贷款的优点第一是利率低，一般只有4%左右，远低于其他渠道；第二是下款快，一些保险公司可能三天就可以打款，要知道房产抵押贷款的审批没有一两个月是很难下来的。

▎困扰四：我有三个孩子，关于日后的遗产，我不想均等分配。我怎么能按照自己的意愿来分配遗产又不会被其他人阻挠呢？

这就涉及到保险另一个非常重要的优点：私密性。

除保单当事人，其他人无权查询保单信息（政府、司法、监管机构除外）。

保单当事人包括投保人、被保险人和保单受益人。

当保险理赔时，资金可以直接给到受益人，不需要其他人知晓。这是保险作为财富传承手段强于遗嘱的重要优势。

遗嘱传承最大的bug就是遗产的分配需要遗嘱中提到的所有继承人签字同意。如果当事人在遗嘱中没有将遗产等分，那拿到较少部分的继承人可能嫌弃给自己的太少不肯签字，种种情况都会使得遗嘱无法执行，谁也拿不到钱。

而购买多份人寿保险，将受益人分开，就可以轻松解决这个问题。每个受益人可以拿着被保险人的死亡证明到保险公司领取属于自己的理赔金。不需要其他人知晓，更不需要其他人签字同意。

▎困扰五：遗产税税率太高了，我怎么能把财富顺利传承给后代，合理节税呢？

遗产税目前在大陆地区还没有开始征收，不存在这个问题。但是在其他国家或地区，遗产税往往可以占据资产总额非常大的比例，缴税实在是很心疼。

很多人都听过台湾首富蔡万霖通过生前购买大额保单将原本需要缴纳的上百亿台币的遗产税降为几亿的故事，这是通过大额保单避税的经典案例。

当然，也不是所有国家都允许保险避税。比如美国，美国对于免税的保单金额进行了限制，超出限制的保单也会被征税。

关于大陆地区什么时候会开征遗产税，目前还是民间谈的多，官方消息少的状态，所以不需要过度反应。但是如果真的发现了即将要实施遗产税的风头，还是要及早规划。

以上只是针对一些高净值人士几个常见困扰如何通过大额保单解决的简单说明，实际情况肯定要复杂得多。后续我们会针对每一个单独问题做更加详细与准确的回答。

对于有类似需求的人，建议咨询专业的财富顾问，你会发现，保险能做的，远比你想象的多。