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2020年3月31日晚，保险业协会发布了一条重磅新闻，举行了一个关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》的记者问答。保险业与中国医师协会合作更加深入，对疾病进行了重新定义，将一些疾病定义得更准确。 上次修订，是2007年，奠定了现在的重疾险疾病定义和形态。 前天，3月31日，又重新制定了重疾险疾病定义及要求！ 部分疾病（恶性肿瘤、神经元疾病、脑中风等）会更严格，部分疾病（心脏）会稍微宽松一点，部分疾病（原位癌、恶性肿瘤极早期等）直接被除外了，还有一些被降级了（甲状腺癌，现在赔付100%,未来赔付20%）。 本文将进行一个具体的条款修改对比解读，将用大白话解读条款中的最重大的10条（如下），本文左边为现在的保险产品条款，右边为将来的保险产品条款。 重大疾病条款修订解读十大区别 1.恶性肿瘤 （更严格，原位癌等极早期恶性病变，被踢出保障范围） 2.未来的产品，轻症最高赔付20%！ 3.严重特发性肺动脉高压（更严格） 4.脑中风后遗症（更严格） 5.严重运动神经元病变化（多了两个可选项，但是可选项苛刻） 6.重型再生障碍性贫血（更严格） 7．重大器官移植术或造血干细胞移植术（定义更准确、更宽松，增加了小肠移植） 8.冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术） 9.新增严重慢性呼吸功能衰竭 10.将甲状腺癌踢出重疾理赔范围，变成轻症。 先看看文件名，官方下载。 将必须的保障责任，规定为严重恶性肿瘤，较重急性心肌梗死、严重脑中风、器官移植等，并且其对应的轻症。 对于规定以外的疾病，保险公司可以选择使用。 1.恶性肿瘤 （更严格，原位癌等极早期恶性病变，被踢出保障范围） 这里的变化是，在恶性肿瘤的前面，加了两个字，严重。 从具体定义上，也要严格很多。 图片可点击放大 未来的保险产品将原位癌，极早期恶性肿瘤、恶性与良性交界的恶性肿瘤，全都踢出保障范围！ 就是，以后连轻症都算不上了！ 我们再看看现在主流的好保险产品的保障条款 图片可点击放大 这是主流某一款好的保险产品的条款，极早期恶性肿瘤，按照轻症赔付，100万保额，可以赔付30万-45万不等。 “ 2.未来的产品，轻症最高赔付20%！ 未来，轻症赔付不能超过20% 以后，大家都要像平安福这种史上最坑产品看齐了 下图是目前比较好的产品，都以平安福为对比 点击可放大 我们的好产品，要从赔付45%、30%、35%等等下降成20%，也就是100万，现在能赔付45万，未来只能赔付20万。 信泰如意人生里面的，极早期恶性肿瘤，未来的产品，这个一毛钱都赔付不了！ 点击可放大 中症在保监会看来，和轻症是一样的，规定也是不能超过20%。保监会的规定，除了重疾，都是轻症！ 我们再看看现在主流的好产品里的具体截图 图片可点击放大 点击可放大 大家只要看数字大小就可以了，未来，这些统统没有了，变成20%及以下。 就算哪个保险公司，对客户很有诚意，那也不行！ 保监会规定，不超过20%！ 阅问君写到这里，心里是一万只草泥马奔腾经过…… 想问一下，买保险是买啥？不就是保额么？ 希望出了事情，比如瘫痪，失去了6项生活技能里的2项，本来可以赔付个40万，未来只能赔20万，少了一半啊！ 3.严重特发性肺动脉高压（更严格） 将30mmHg改成了36mmHg 点击可放大 4.脑中风后遗症（更严格） ①脑中风后遗症，由一个肢体机能完全丧失，变成 肌力2级（含）以下，或不能随意移动。 ②语言能力丧失或咀嚼吞咽能力完全丧失，变成 语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上；（有一句MMP不知当讲不当讲？） ③赔付条件里，新增了，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实。 以下为具体的对比表，左边为目前现行，右边为修订稿，未来要实施的。
点击可放大 5.严重运动神经元病变化（多了两个可选项，但是可选项苛刻） 现在的保险产品 中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。 条件一项 生活6项里三项及以上。（吃饭、穿衣、洗澡、如厕、移动：从一个房间到另一个房间、行动：自己上下床或上下轮椅） 未来的保险产品 条件，三选1，相对多了2个可选项，但是，这两个可选项都很苛刻 吃不了饭的，要插胃管90天 呼吸不了的，要用呼吸机30天以上 生活六项里三项及以上
点击可放大 想问一下，呼吸机要连续用30天以上，胃管90天，如果没有医疗险，在ICU里面，能够支撑30天的家庭，中国有多少？ 就算有医疗险，要是已经要到插胃管，上呼吸机，还要那么多天，有没有考虑过，患者的感受？ 会不会存在患者其实更想早点放弃生命？ 家属会不会存在，为了能赔付个重疾险，然后过度治疗？ 阅问君看到这里，内心很悲凉！ 6.重型再生障碍性贫血（更严格） 目前的保险产品 因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少，须满足下列全部条件：
①中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ②网织红细胞<1% ③血小板绝对值≤20×109/L 未来的保险产品 因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少，须满足下列全部条件： 1.骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断 骨髓细胞增生程度< 正常的25%；如果≧正常的25% 但<50%，则残存的造血细胞应<30% 2.外周血象须具备以下三项条件（≤ 变成 < ） ①中性粒细胞绝对值<0.5×109/L ②网织红细胞<20×109/L ③血小板绝对值<20×109/L
图片可点击放大 7．重大器官移植术或造血干细胞移植术（定义更准确、更宽松，增加了小肠移植） 现在的保险产品 重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。 未来的保险产品 重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏、小肠的异体移植手术。 造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
图片可点击放大 8.冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术） 由切开心脏改为切开心包，不一定非要开胸，与医学进步结合 现在的保险产品 为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术 冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光视频技术及其他非开胸的介入手术，腔镜手术不在保障范围内。（在轻症里面） 未来的保险产品 指为治疗严重的冠心病，实际实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。 所有非切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。
9.新增 严重慢性呼吸功能衰竭 指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆的呼吸功能性衰竭，经过积极治疗180天后满足以下所有条件：
这个，在大部分现在比较好的产品里，早就包含了，只不过是从非必备，变成必备。 拓展的另外两个，严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，本来包含在比较优秀的现有重疾里。 10. 将甲状腺癌踢出重疾理赔范围，变成轻症。 甲状腺癌以理赔率第一名，每年稳坐赔付率首位，治疗只需2万，社保报销后，只需要出6000元左右，如果买了100万，却可以赔付100万！ 未来，只能赔付20万！ 确实不合理！ 因为保险公司赔不起了，韩国某保险公司赔付甲状腺癌，赔倒闭了！ 香港也是算轻症！
图片可点击放大 但是，现在这个时间段是我们能够买上甲状腺癌全额赔付的最后时机，再不上车，下一趟车，从保障责任看，已经完全不一样了！ 相当于，从轿车，变成摩托车了 现在有些人也会觉得不错啊，定义更准确了，可以避免诉讼。 可是咱们买一个保险，最最重要的是买啥？ 1.买保障内容，哪个高发？ 癌症，最高发，甲状腺第一，重疾变轻症。 原位癌、极早期恶性病变连轻症都不算。 2.买保额！ 未来轻症只能赔付20%，好多产品要从赔付40%变成20%了 我之前天天diss的平安福，人家这么差的保障内容，以后都可以成为王者，不是保险业的笑话和耻辱么？ |
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