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提到保险，不少人可能会说保险骗人或者保险有“坑”，不少对保险有抵触心理。然而，保险作为金融的三驾马车之一（银行、证券、保险）对国民经济的发展起着至关重要的作用，而所谓的“坑”个人认为除了代理人素质参差不齐，存在销售误导外，另一个原因是大家在购买了重疾险后并不清楚产品的保障内容，发生的风险不在已购买保险的保障范围内时就认为是“坑”，这时保险是挺“冤”的。 接下来我将用四篇的文章，解读银保监规定的25种重疾病种定义，让更多人了解它们，避免制造保险行业的“坑”。 2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。目前，在内陆销售的各家保险公司的重疾险产品中，25种银保监规定重疾就是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的： 1，恶性肿瘤 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题 的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内: (1)原位癌; (2)相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病; (3)相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病; (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌); (5)TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌(注:如果为女性的大疾病保险，则不包括此项); (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 解析：是否达到恶性肿瘤的标准并不是保险公司说得算，是有相关规定的类别。一般在内陆公立二级以上的医院确诊后便可以跟保险公司出险理赔了。 2，急性心肌梗塞 指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。 须满足下列至少三项条件: (1)典型临床表现，例如急性胸痛等; (2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞; (3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化; (4)发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。 3，脑中风后遗症 指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统 永久性的功能障碍。 神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍: (1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失; (2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失; (3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的 三项或三项以上。 解析：满足确诊180天后，仍有一种或一种以上障碍，并非确诊就赔。 4，重大器官移植术或造血干细胞移植术 重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。 5，冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) 指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。 冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。 解析：需要实施了开胸手术才构成重疾。 6，终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) 指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至 少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。 解析：需要进行了至少90天的规律性透析或肾脏移植手术。 根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》可获知，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。 关注“大海说理财”，这里有专业的保险知识，也有基金、股票的实战分享，欢迎交流探讨。 |
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