一位富翁曾说过： “穷人之所以穷，最主要的原因是不会花钱。穷人的钱越花越少，富人的钱越花越多。”花钱体现智慧，最重要的一点就是要能正确地区分“投资”与“消费”。
在哈佛大学，第一堂经济学课，只教两个概念。其中一个概念就是，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为。笔者有两个朋友，8年前都是合伙办厂的股东。那个小工厂结束经营后，他们两人都分得了30万元。3年后，他们都花掉了这30万元。但花钱的地方却不一样。
非常有效的方法是：每个月发了工资把你的工资分开放到2张银行卡里。一张银行卡叫消费账户，另一张叫投资账户。花这2张卡里的钱需要不同的策略。
投资指你花了钱未来能获得更多的钱或收益。
投资可以分两个方面。一方面是对投资工具的投资。目的是为了获得更多的钱。另一方面是对自己的投资。目的是为了获得更多的收益。 对投资工具的投资一定是要投资于能持续产生净现金流的东西。比如持续分红的股票、REITs、房子、指数基金等。 投资自己主要是投资于自己的大脑和身体，主要就是在学习和健康方面的投资。 好支出占总支出80%以上，他们就是会花钱的人 ❤开源节流中，单靠节流是无法变富有的，我们必须要开源才能良性循环，也就是增加工资收入和非工资收入两条腿走路。随着年龄增长，工作天花板就会到来，中老年工资甚至是下降的，所以非工资收入越早开始积累越好
日防一骗炒外汇投资骗局 关于外汇市场的骗局，一种就是虚构交易平台，没有受到监管，这种平台就是来骗你钱的
即便你躲过了这两种骗局，而外汇交易市场本身的风险，也不是一般人能够承受的 所以，各位小伙伴们，以后再听到别人推荐炒外汇，一定要果断拒绝，不要给别人引诱的机会。
班班是不建议小伙伴们炒外汇的，除非你是水平很高的外汇分析师，不过据我所知，即便很多外汇分析师，他们自己最多也就是偶尔操作还有一种就是引诱你频繁交易，因为外汇交易的手续费很高，频繁交易可以为经纪商带来大量的佣金收入
6.2晚间分享预告：牛X的财务报表一个男人未来会不会越来越富有?
一个女人未来会不会旺夫旺家？
如何用财报看一个家庭能不能“富过三代”? 以下是两家公司2017年的资产负债中的几个科目，大家试着看看哪家公司更好？
怎么判断哪家公司更好呢？我们可以从两个方面来判断。 一是从竞争力去判断；二是从安全性去判断。
我们先来看一下两家公司的竞争力如何？
我们可以通过负债项中的“应付预收”减去资产项中的“应收预付”来判断公司的竞争力强弱。“应付预收”指公司无偿占用上下游企业的资金，相当于下游企业为公司提供了无息贷款。这个金额越大说明公司的竞争力越强。“应收预付”指上下游企业无偿占用公司的资金，这个金额越大，说明公司的竞争力越弱。一家公司“应付预收”减去资产项中的“应收预付”金额越大，说明公司的竞争力越强。
我们先来看一下海天味业“应付预收”减去“应收预付”金额如何？
我们可以看到海天味业的“应付预收”金额之和为：0.01亿+5.55亿+26.79亿=32.35亿； “应收预付”金额之和为：0.02亿+0.18亿=0.2亿
“应付预收”减去“应收预付”等于32.15亿，这说明海天味业无偿占用了上下游企业32.15亿资金，这些资金都是不需要付利息的。可见海天味业的竞争力很强。由此可以知道海天味业的盈利能力也很强。具体的盈利能力需要通过利润表来判断。我们就不看利润表了。通过资产负债表也是能推断出公司盈利能力强弱的。
下面我们再来看一下金螳螂的竞争力如何？
我们可以看到金螳螂的“应付预收”金额之和为：6.09亿+116.76亿+5.55亿=128.4亿； “应收预付”金额之和为：11.04亿+180.24亿+2.39=193.67亿
“应付预收”减去“应收预付”等于-65.27亿，这说明金螳螂被上下游企业无偿占用了65.27亿资金，这些资金都是没有利息的。可见金螳螂的竞争力比较弱。由此可以知道金螳螂的盈利能力也不会太强。
通过以上分析我们大概就知道哪家公司比较好了。
下面我们再看一下哪家公司的安全性更高，风险更小。
我们可以用资产负债率来判断两家公司的偿债风险。用总负债除以总资产就可以得到资产负债率。资产负债率大于70%的公司偿债风险比较大，资产负债率小于40%的公司几乎没有偿债风险。
我们先来看一下海天味业的资产负债率。
用负债合计除以资产总计（45.7/163.4*100%），可以计算出海天味业的资产负债率为：28%。海天味业没有偿债风险，安全性非常高。 我们再来看一下金螳螂的资产负债率。
用负债合计除以资产总计（164.3/281.8*100%），可以计算出金螳螂的资产负债率为：58%。金螳螂偿债风险不大，安全性较高。但是偿债风险大于海天味业。 通过以上分析我们发现海天味业这家公司更好。
其实海天味业是调味品行业的第一名公司；金螳螂是建筑装饰行业的第一名公司。
同是行业的第一名，但是优秀程度是不一样的。这也说明调味品行业比建筑装饰行业更好。
大家也可以用这个方法去分析其他公司是否优秀。以后再跳槽的时候，先通过财务报表看一下这家公司是不是一家好公司。找工作其实也是一项投资，上班投入的是时间。时间才是最宝贵的资源。投入的时间最后能获得多少回报，一方面和自己创造的价值有关，一方面和公司的好坏有关。在一家好公司工作，长期来看收益肯定是远远大于差公司的。
有的人可能会说，我要找的公司没有上市呢？怎么去看它的财务报表呢？如果想要跳槽的目标公司没有上市，那就看一下同行业的上市公司。如果同行业的上市公司情况比较好，那么这个行业可能就比较好。如果连同行业的上市公司情况都不太好，那么目标公司你就不用去啦。
商学院的佳佳同学深有感触。
佳佳同学在来商学院前在某公司做客服，工作成绩还算优秀，但是每个月工资只有5000多元。去掉各种开销基本月光。在学了财务报表之后，佳佳同学估算自己所有行业公司的毛利率只有20%左右，公司盈利能力不强。自己再怎么努力，工资提成都不会太高。
佳佳同学在做财报案例分析的时候发现互联网公司的毛利率比较高，于是他就投了一家互联网公司的客服。后来去面试，他告诉HR，他已经分析过同行业其他公司的财务报表。行业未来发展可能会怎么样？自己为什么想要加入公司？他把自己想在目标公司的长期发展规划告诉了HR。目标公司HR认为佳佳同学思维方式与众不同，就录取了他。
他换了工作之后的底薪加提成最少也在1万以上。佳佳同学后来分享的时候说，非常感谢自己在月光的情况下咬牙报了全套课程，学会了财报分析，了解了企业经营更多的知识。提升了自己的眼界和格局，才能换一个更有前途的工作，工资增加了2倍。
下面我们来看看如何通过财务报表读懂自己和别人未来的财运。
我们先来思考几个问题？
大部分关于钱的问题，我们都可以从财务报表上找到答案。 通过财务报表，我们不但能够了解一个人，一个家庭现在的财务状况，而且在某种程度上我们还可以预见到一个人，一个家庭未来的财务状况。
从有无资产的角度，我们可以把人分为两大类，一类是没有资产的人，我们称为无产者。另一类是有资产的人，我们可以称为有产者。有产者我们又可以分为：中产和富人。
富人指“生钱资产”在总资产中的占比大于80%的人。
中产指“生钱资产”在总资产中的占比小于80%的人。
有无资产？拥有什么类型的资产？决定了一个人最终会成为什么样的人。
咱们这里应该没有无产，我们就不看无产的财务报表了。我们看一下中产和富人的财务报表。
为了方便大家理解，我以电视剧《欢乐颂》中的人物为例子，来具体看一下中产和富人的财务报表。
我们先来看一下中产的财务报表。
代表人物：应勤。认真努力的好学生，毕业后进大公司做程序员，攒钱买车买房，生活过得按部就班、中规中矩。按IT行业的薪资水平，应勤的月收入应该大于2万元。 形成原因：缺乏财务知识，不知道“耗钱资产”、“其他资产”和“生钱资产”之间的区别。 中产的家庭财运预测：
1、中产的“耗钱资产”规模将会越来越大，现金流出也会越来越大，所以“中产”不能停止工作。经济繁荣的时候，“中产”的财务风险不大，一旦经济萧条，“中产”将面临较大的财务风险。
2、在“中产”没有改变自己财务报表的资产结构之前，“中产”不能实现财务自由。
3、如果“中产”调整资产结构，让“生钱资产”在总资产中的占比达到80%以上，中产也能比较容易实现财务自由。
我们再来看一下富人的财务报表。
代表人物：谭宗明。晟煊集团老板，上海市生意界传奇人物，亿万富豪。 形成原因：擅于区分“耗钱资产”、“其他资产”和“生钱资产”，擅长创造“生钱资产”。 保持办法： 只要保持 “生钱资产”在总资产中的比重大于80%，富人就会持续的保持成功并变得越来越富有。
富人家庭财运预测：富人会变得越来越富有。
应勤和谭宗明分别是中产和富人最典型的代表。
应勤这样的中产在生活中很常见，谭宗明这种具备富人思维的有钱人在生活中并不多见。
在生活中比较常见的是不具有富人思维的有钱人。比如曲家。
生活中的有钱人大部分都是曲家这种类型的。我称之为“有钱的穷人”。为什么叫有钱的穷人呢？因为曲家确实很有钱，但是思维模式依然是穷人的思维模式，财务报表的特点更像是中产的特点而不符合富人的特点。
我们来看一下曲家。
曲父、曲母是白手起家的亿万富翁。
曲父、曲母住着别墅，座驾是劳斯莱斯。
这都是“耗钱资产”，曲父、曲母创造的公司是“生钱资产”，为曲家提供了强大的现金流。从曲父、曲母的经历来看，他们像是掌握了财务自由技能的人。但是细想一下又不是。首先曲筱绡财商不高，曲连杰财商极低，这也间接说明了曲父自己财商不会很高。另外曲母瞒着曲父偷偷转移公司的财产，把钱都给曲筱绡买了房子，大概有几十套。 我们发现曲母根本分不清房子是“生钱资产”还是“耗钱资产”。买一堆是耗钱资产的房子给自己女儿不是害她吗？即使房子都是全款买的，那也是非常劣质的生钱资产。为什么有那么多优质的生钱资产不选择，而选择劣质的生钱资产呢？而且曲母不知道房产税要来了吗？给自己女儿买那么多套房子真的好吗？ 相比之下，人家安迪的财商就比曲母高多了。安迪开的是谭宗明的豪车，住的是公司租的房子。谭宗明发奖励要给安迪奖励房子，安迪不要，选择了现金。安迪选择了属于其他资产的现金而没有选择属于耗钱资产的房子。可见安迪是能准确的区分生钱资产和耗钱资产的。
以上还不是最重要的。最重要的是，曲母把公司的钱转走了，曲父居然完全不知道。这说明曲父公司的财务系统存在重大漏洞，而且曲父长期也不看公司的财务报表。不然的话是不可能出现这种情况的。以上信息说明曲父既不懂财务知识，也不懂公司治理。 曲父居然能成为亿万富翁，真是难以置信。除了运气好，很难有别的解释。这里顺便也说下曲母，曲母偷偷转移公司财产，这本身就属于犯罪行为，虽然公司是她和曲父一起创立的。而且转移的财产肯定也没有上税，这还涉及逃税行为。而且数额特别巨大。
范冰冰阴阳合同事件，大家应该知道偷税是件很严重的犯罪行为。这曲母为了女儿已经走上了犯罪的道路，也真是拼了。由此可见曲母本人也不具备财务和税务方面的知识。曲父曲母已经成为亿万富翁，但却缺乏必要的理财技能。其成功的持续性难以得到保障，这样的家庭长期来看，一定会失去前期赚到的大部分钱的，甚至还会出现高额负债。所以曲家的财务风险还是较大的。
班班认为曲家的成功具有偶然性，难以持续。曲家一旦失败，很难东山再起。
对比一下谭宗明，我们就知道有钱人和富人的区别了。
谭宗明住着豪宅，有很多辆豪车，可见谭宗明也是有大规模“耗钱资产”的。
谭宗明同时也有一家运行良好的集团公司，这家公司能源源不断的给谭宗明带来大量的现金流。谭宗明的公司是他的“生钱资产”，“生钱资产”带来的现金流远远大于“耗钱资产”带来的现金流出。安迪是谭宗明从华尔街挖来的CFO，说明谭宗明公司的高管具有国际顶级水平，这说明谭宗明对于用人方面是很在行的。 另外剧中谭宗明出现的时候，很多时候是在他的别墅中。表明谭宗明是有很多空闲时间的，这说明谭宗明公司的企业系统建设是比较完善的，谭宗明不在公司，公司也能运行的很好。所以综合来看，谭宗明的公司无论是高管人员的素质和企业系统的完善程度都要远远高于曲家。所以谭宗明的公司更强大。由此可以看出谭宗明创造生钱资产，识别生钱资产的能力都很强。谭宗明的财商非常高，谭宗明会越来越富有的。
好了，欢乐颂中的人物我们就看这几个。欢乐颂中的人物在生活中都是存在的。能看懂剧中人物未来的财运，也能看懂生活中其他人未来的财运。
一个人的财务报表能反映他现在的财务状况，未来的财运。财务报表结构有问题的人，即使运气好赚了一大笔钱，最终也会失去这笔钱的。曲家就是代表。
所以建议咱们群里的女士找老公的时候，先看看他的财务报表。资产规模大，看起来很有钱。但是要防止总资产中很可能大部分都是耗钱资产。这样的“钻石王老五”以后很可能变成“砖石王老五”。
比如扮演安迪的刘涛，其实是不懂财务报表的。她就嫁了一个“钻石王老五”，后来变成“砖石王老五”了。于是刘涛就拼命接戏，养家糊口。所以即使男朋友有钱，也不能掉以轻心。如果他的财务报表有问题，也需要慎重考虑。 最后我要强调一点，
无产、中产、富人也是可以相互转换的。
无产通过努力工作和学习适当的理财技能就能变成中产，中产遇到经济危机也可能变成无产。无产和中产掌握了理财技能，升级了思维观念也能变成富人。
富人一般情况下是不会变成中产或者无产的，因为富人精通理财技能。富人只会变的越来越富有，直到最终变成富豪。
现在大家应该知道了什么样的人在未来一定能实现财务自由吗？
（生钱资产占总资产超过80%的人）
什么样的家庭一定能富过三代呢？
子孙三代都能准确识别生钱资产，并一直维持生钱资产占总资产的比率大于80%的家庭会富过三代。
大家可以看一下，凡是富过三代的家庭资产结构一定是这样的，凡是没能富过三代的家庭资产结构一定不是这样的。
那么什么样的人必定会由富返贫呢？
(耗钱资产占总资产的比率大于80%的人。)
小伙伴们，你们要想让自己的财务状况越来越好并且能实现财务自由，应该怎么办呢？ 晚上分享那么我们只需要掌握低风险和无风险类型的！！！ 在这两种类型的理财工具中，有两个理财工具最重要，对我们未来实现财务自由有巨大的帮助，这两个理财工具分别是？
❤钱资产类型的股票、生钱资产类型的REITs 能够持续带来净现金流
财务自由、赚钱才是我们的目的，而不是投资股票或者投资reits，所以，工具只是我们达成目的使用的，我们只需要掌握低风险和无风险的工具就好了，也就是说，哪个工具现在机会好就选择哪个，不执着于工具，当我们掌握技能，工具随便用
如果只盯着股票或者reits这一个工具的话，那当你的目标股没有好机会的时候，等待好价格对我们而言就是煎熬的 但我们的目的是财务自由，不是炒股或者买reits，这意味着我们看哪个工具机会好我们用哪个，国内机会好就买国内的，国外机会好就买国外的
❤❤❤不执著于投资工具，一定要记住，赚钱、财务自由才是我们的目的
【股票】就是股份公司发行的所有权凭证，持有股票的人享有对公司的很多权利。比如分红权、投票权、知情权等。总之持有一家公司的股票就是这家公司的主人，无论持有多少都是主人。
那么投资公司怎么下手呢？两个方面：1、财务报表看硬实力，2、企业模型、护城河等看软实力
只要掌握了这两点，股票大家就搞懂了，reits同理
❤1. 应付指：应付账款和应付票据，简单来说指应该付给供应商而没有付的钱，就是欠了别人的钱。
❤2. 预收指：还没给经销商产品而提前收到经销商的钱，就是先收了别人的。 ❤3. 应收指：应收账款和应收票据，简单来说指经销商应该给我们的钱还没收到，就是别人欠我们的钱。
❤4. 预付指：还没收到供应商的材料而提前支付给供应商的钱，就是先付了别人的钱。 资产负债率大于70%的公司偿债风险比较大，资产负债率小于40%的公司几乎没有偿债风险。
❤❤❤那么怎么下载上市公司的年报呢？去巨潮资讯网下载
上市公司的财报下载地址：http://www./new/index
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咱们分析财报，真重要的就是排除有造假嫌疑的公司，然后再去研究公司的竞争力、安全性、盈利能力等。大家记住，财报是公司的第一手资料，可以说是一家企业经营状况的晴雨表，是最能如实反映出一家公司的经营状况和发展状况的
群里如果有创业的同学，也必须学会看财报，自己公司的财报每个月都要看，不然钱的去向都不知道呢
富人指“生钱资产”在总资产中的占比大于80%的人。还还要强调的是，大家要努力振作，无产、中产、富人也是可以相互转换的。
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