泰康2020-06-15 15:45:47今天想跟大家在线解读一下——意外险的核心问题。 意外总是让人没有任何防备，甚至都没有与家人好好告别的机会，我们没办法去跟命运做抗争，但在力所能及的基础上，未雨绸缪，让爱着您的人，不会因为我们的突然离去而承受精神与经济的双重打击。 意外险，大概就是这样的存在。 干货 我精心整理了十条关于客户在日常投保意外险时最关心的问题，具体如下： 我投保意外险会有什么限制吗？ 日常客户在投保意外险的时候，以为什么意外险都能买，其实，并不然，很多人不了解，意外险与被保险人的职业有很大的关系。 市场上很多综合意外险不接受高危职业人群投保，在投保及测试且慢保险方案时，请谨慎选择您的职业类别。 此外，意外险与被保险人的年龄也有一定的关系，儿童和老年人投保时会有一定的限制，保额限制。 举例 比如常见的综合意外险，又分为少儿群体0-17岁，意外保额最高只能承保20万，成年人分为18-60周岁人群就可以买的很多百万保额，也有针对60岁以后老年人群的投保产品，保额也是在10-20万的限制比例。
我在国内买的意外险，国外出险能赔吗？ 这是很多朋友会问的问题，我在国内已经买过一份意外险，我出国旅行有的保障吗？ 关于这个问题，就有点复杂了，我们日常在国内购买的意外险，如果是在国外出险，有些是可以赔的，有些不可以赔付。 具体能不能赔，要看每款保险的免责条款和投保须知，里面会说明这个产品的保障有没有地域限制。 举例 您在国内购买了含医疗责任的意外保险，如果是在境外出险，这类一年期的意外医疗，都是凭医院发票报销，合同会明确对医院的要求。 而境外医院的报销，通常是不包括在这些保险中，迈出国门以后就无法享受这些保障了。 但是，如果您买的意外险包含的身故、伤残责任，若是在境外出险则可以理赔。 如果大家要出国旅行，我建议还是要购买境外旅行险，不过要注意保险的意外身故、伤残的保额尽量高。 意外及突发急性病医疗保额要高，最好支持医疗直付；一般境外旅行险最好还要有紧急救援。 只有，方方面面做好保障，走到哪里才不会慌张。 我买了定寿，还要买意外险么？ 经常会有人把意外和定寿当成一回事儿，毕竟都能够保障身故责任，这么想也没错。 但是，需要注意的是，两者在保障方面还是有区别定义的： 定期寿险 保障的是在合同约定时期内的身故或者全残风险（意外、疾病导致的身故、全残均可获得赔付）。 保障的是身故或者残疾风险（意外导致的身故、残疾可获得赔付，疾病不可）。 意外险 当您投保意外险后，不论被保人在意外事故之后是否全残，只要出现意外事故造成被保险人身体残疾，就会获得意外保险金。 此外，定期寿险的保费通常为千元起步，意外险的保费，只需几百元就能获得几十万的保障，杠杆率比定期寿险更高，因此在已有定期寿险之余购买一份意外险作为互补是有必要的。 猝死是属于意外险保障责任吗？ 关于猝死的定义很多人经常会把它跟意外混为一体，这么说吧，通常情况下，猝死不属于意外险保障责任。 意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外风险，猝死是非暴力、突然的病理性死亡，一般而言，它是不属于意外险的保险范畴的。 当然，市场上目前有部分意外险将猝死也纳入了意外险的保障范围，被保险人一旦发生猝死后能够获得相对比例的保险金，这个具体要看保险产品的定责。 意外险都有哪些种类区别？ 意外险从保障时间可分两大类，一年期意外险和长期意外险。 一年期意外险 一年期意外是现在市场上最多的意外险种类，这种产品，交一年保费保障一年，价格从几十块到几百块不等，就能买到几十万至百万的保额，性价比不错，但是属于消费型产品，选择空间也很大，无论是孩子还是成年人、老人都有相应的产品可选择购买。 长期意外险 市场上有保障几十年甚至终身的意外险，这种产品最大的优点是每年自动续保，不会像一年期的产品，若是忘记缴费续保就会失去保障，而它的缺点是目前热销的长期意外险价格都较贵。 一种是可以独立购买的长期意外险，这类产品都是缴费10年或20年，保障30年或者70岁等，满期后未出险，返还所缴保费，或者会额外给付一点利息，还有一种是作为重疾险的附加险捆绑销售，可以保障到70岁、80岁、甚至终身。 意外险从理赔的角度可分为两大类，意外伤害保险和意外伤害医疗。 意外伤害保险 意外伤害保险，我把它叫做保障的是大意外，通常保险责任包含意外身故和意外伤残，被保险人如果因为意外导致的伤残、死亡，受益人可以一次性拿到合同约定的保险理赔金，赔付方式是一次性赔付。这种类型的产品赔付型，确定属于合同约定范畴的意外即赔。 意外伤害医疗 通常含有因为意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因为意外原因受到了身体伤害，并由此产生的医药费用，按照合同约定比例给予报销，保险期内可以多次报销，累计赔付保险金不超过保额。 另外，大部分的意外医疗险都会限制社保内用药，即自费药和自费项目是不报销的。 而意外医疗责任是报销型，也就是说您发生了意外而在医院花的钱，后期可以凭发票去报销。 意外险，我买短期还是长期的好？ 关于意外险种类的选择，我的建议是可以根据预算来选，如果您的预算有限，建议意外险选择短期的。 主要原因有三： 1、虽然长期意外险的保障范围较广，但现在的短期意外险也在不断迭代，保障越来越全面，部分产品有猝死保障、网约车意外的保障等，所以考虑预算的情况下，也更为合适。 2、续保方面，由于意外险保障的是意外风险，与被保险人的年龄、罹患疾病等没有太大关系（与职业有一定关系），因此发生意外之后不能再次投保的问题较小。购买一年期意外险，在期满之后能够再次购买。 3、从保费方面，一年期更便宜，虽然这是消费型的产品，但是，每年只要几百块就能撬动百万的意外保额。 意外险没有健康告知，谁都能买么？ 现在市场的意外险，虽然大多数都没有健康告知，但一般意合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。 但如果身体有些疾病的朋友，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作，有些意外险也都是可以购买的。 那残疾人还能买么？ 对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制。 购买意外险后，是不是意外都能赔付？ 我们买了意外险以后，是任何意外都能赔付吗？ 答：不一定！因为有两种意外。 而“意外”与“意外”两者有相同的时候，也有各自不同的地方。 一种是常人眼中的意外，一种是保险条款中的意外。也正是因为条款中的相关名词与自己常识中所理解的有所差别，会让消费者和保险公司之间产生一些争议。 常人眼中 常人眼中的意外，这个很难有个定义，一般取决于常识与惯例来看，大概可以用意想不到、意料之外的事件来概括总结，比如中暑、猝死。 保险条款中的意外，指意外来的、突发的、非本意病的和非疾的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。 保险条款 保险条款中的意外必须一定要对意外有个明确的定义，必须要符合意外4要素：外来的、突发的、非本意病的和非疾的，这样才能更好的判定是否符合保险责任，避免不必要的纠纷。 但是就算是像条款中如此这般对意外定义，但是在现实生活中，还是有些情况很难确定是否符合保险责任的。所以，买了意外险还是要看清楚产品责任。因为疾病诱发的意外导致的身故或伤残，不在意外险的责任之内，这一点大家一定要明确。 意外导致的残疾如何赔付？ 在某些情况下，当意外发生，残疾的概率比死亡会更高，但是残疾以后，不仅需要继续康复治疗，收入一定也会大幅萎缩，对家庭带来的财务伤害可能比身故更严重。 这里我们获得的保险赔偿却只是保额的一定比例。 具体的赔付比例，需要根据伤残程度来定，例如一级伤残给付保险金比例为100%，十级伤残的程度给付保险金比例为10%。
意外险要买多少保额？ 我们常说，凡是涉及身故的保险，保额要买到年收入的 5-10倍为宜。因为只有这样才能保证我们告别以后，留下的钱才能够承担起我们对家庭未尽的责任。有买保险，却没有买够充足的保额，这是最大的无奈。 即便您买过了意外险，也要每年审视一下自己的保单，看看不同产品的保额是否充分。 特别是我们从单身到成家、再从刚成家到为人父母。 每一次越过人生的重要里程碑， 我们都需要及时回顾自己的保障情况， 别让自己的风险保障有空白。 写在最后 承上总结，意外险的价格低、杠杆高，用极小的成本就能够转移大风险，并且投保条件宽松。 一般以职业级别去评核风险，并不会因为年龄或者健康状况而去耽误选择投保，因此，非常适合作为我们投保时首选必备险种。至于您买的意外险能不能赔，主要是看发生意外的起因是什么，且要看您买的产品责任又是什么。 天有风云，人有祸福，好好活着，因为我们会死很久很久。
内容来源：泰康幸福说公众号 |
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