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本次分享会内容12月21日当天群内聊天记录和语音整理。以下文字内容仅代表分享嘉宾个人观点。鱼鱼：大家好，现在是禁言期，请暂时不要发送文字、图片和表情，以方便没有在线的麻麻们后期爬楼。一会儿有自由讨论的时间，我会提示大家。 很高兴今天我们邀请到知名世界500强公司的保险业务经理甜甜妈妈来给读者们做这样一个分享会。随着人们风险意识的提高，保险对于整个家庭的风险保障越来越重要。而保险产品五花八门，保险代理素质良莠不齐，一提到买保险，各种专业名词风卷而至，保险合同如同硕士论文动辄几百页，教育储蓄、分红返还、消费型险种各有利弊，让妈妈们觉得，保险这个商品实在是“水好深”，做决定，选产品时也犹豫不决，纠结闹心。今天，我们就请甜甜妈妈为大家科普保险知识，把这个让人闹心的问题，好好的讲讲。 下面让我们以热烈的掌声欢迎甜甜妈妈。甜甜妈妈：大家好，今天跟大家的分享，大家一定要从头开始跟着我的分享走，如果有一块没有听到，后面可能就会理解不了。开始了哦~在我们的生活中，存在着各种不可预测的意外，受到其威胁，对生活及经济造成不安，因此有必要采取一定的经济性与技术性的手段来应对。经济性手段是为弥补意外引起的财务损失的保险，技术性的手段包括防止事故的发生及降低损害程度，但技术性手段再怎么努力，还是存在不充分，不安定的限制，我们身处于各种可能随时发生的危险之中，因此需要一种强而有力的手段来保护我们的经济生活，正是在这样的需求之下而产生了保险制度，对于可预期的风险所引起的财务需求，完成必要的经济准备。保险是跟家庭经济息息相关的重要组成部分，保险就是我们家里的门锁，有，不见得一定会失窃，但没有，一定会丢东西。 人生充满变数，谁也无法准确地预测。在人生的各个阶段中，有各种风险存在。尤其是老、病、死、残这些重大事故。想想看，当这些事故发生时，对于自己及家人，该如何面对未来呢？当死亡发生时，请你以“当事人”的立场来思考以下的问题：“死亡”这件事是确定的，唯一不确定的是时间。当事故发生时，精神面的冲击很大，但随着时间会逐渐淡化和适应。可是，经济面的影响却是随着时间而越加严重。残障，若因事故或者疾病的发生，而丧失了身体的部分机能，甚至完全残废时，除了本身的医疗、复健、疗养的费用会造成庞大的家庭经济负担之外，尚须考虑未来就业，谋生的能力可能降低或完全没有收入，而影响家人的一生。伤病。一般的伤害或疾病可以借由社会保险获得治疗。但是癌症、糖尿病、心脏病、瘫痪等较难治愈的慢性疾病，都需要庞大的医疗资金。老年退休生活，现在的上班族，都有提前退休的意愿和压力，由于医疗，生化科技的进步，人类寿命也普遍地延长，因此面对更长期的退休生活，这对经济准备又是一项严酷的考验。以上所谈都是人生的现实，因老，病，死，残所引起的家庭财务问题，也是你们所必须面对于的。所以我们应该有确实的保障，能给予我们更确定的未来，更安心地过一个幸福而积极的人生。人生两大风险：死的问题，走的太早。生的问题，活的太老。所以，我们应该先解决走的太早还是先解决活的太久的问题呢？显而易见。 保险分为两种，一种叫财险，一种叫寿险。 财险是跟物有关的。寿险是跟人有关的。在寿险里，可以分五种：1、终身寿险。就是缴费一定年限，但保障是终身的，属于储蓄型险种。优点是可以做资产传承，避债避税避祸，解决我们人生当中需要花的最后一笔钱。2、定期寿险。就是缴费一定年限在缴费年限里有保障，是消费型险种。优点保费便宜，用最少的钱得到最大的保障，可以解决我们身故后家人面临的房贷等费用。3、家庭收入保障。这是一个有爱的险种。举例来说，比如说你目前的收入是每年20万，这是您家庭收入的主要来源。我们所担心的事，万一我们不在了，这20万收入就不会再进来了，家人未来的经济就会产生问题，如果我们投保了一个保额为20万一直到我们60岁退休的年纪的保险，这会有什么作用呢？万一我们什么时候不在了，保险公司就会每年给我们的家人20万，20万，20万……直到你60岁退休的年龄。让我们的家庭经济生命不中断。就像我们还在天堂努力工作，每年寄钱给家人一样。4、两全寿险。就是缴费一定年限，到规定的年限之后可以一次性把钱拿回来用来养老或者给孩子拿来做婚嫁金。5、年金保险。这个类似于我们交的养老保险，年轻的时候缴费，到老了可以逐年领取直到百年寿终正寝的时候，解决活的太久的问题。一家之主，是主要的寿险购买者，当一家之主遇到意外身故，怎么才可以让配偶和孩子过有尊严的生活？完成孩子的梦想？所以寿险+重疾+意外+定期寿险+家庭收入保障，这样的搭配比较合理。
家庭主妇，平常在家里默默操持家务，表面上好像没有为这个家赚钱。但是当她发生疾病，这个家就会乱作一团。所以寿险+重大疾病+意外比较适合。孩子，在未工作前，孩子对家庭经济上的影响就是他生病，什么情况对家庭经济影响最大呢？就是发生重疾，不要觉得那么小的孩子不会发生重疾，儿童医院重症病房从来没有空过。所以孩子的保险一定要先保重疾险，而且不能少于30万。单身者，主要考虑自己生病以及发生意外对父母的影响。所以是寿险+重疾+意外。返还功能像是国人购买保险的“魔咒”，有一次在地铁上碰到三个妈妈在聊孩子保险，A问B，你孩子的保险能返钱吗？B有点怯怯的说，能。A感觉很欣慰。让我觉得哭笑不得，到了中国，怎么保险就成了返钱工具了？并不是说返钱不好，而是羊毛出在羊身上，返给你的钱就是你交的钱。返钱的保险一般是在家庭成员都有了足额的寿险、重疾之后，如果还有剩余的钱，考虑给孩子做教育金，给自己做养老金，甚至想让自己这辈子打拼创造的财富能够细水长流代代传承时，才做考虑。万能险是一个已经被中国保监会叫停多次的险种，万能险的组成由两个帐户，一个是保险帐户，一个是储蓄帐户，因兼具银行储蓄功能，又有一定的保障功能，所以被称之为“万能险”（典型的中国人坑中国人的玩意儿）。这个险种相对比较容易销售，因为中国人惧怕谈死、伤、病，但其中隐藏着很多的隐性消费，一定有的是帐户转换费、管理费、主附险保费等（这里不多说了，估计没几个人搞的懂）。这样说吧，这个险要一直交费（孩子六七十岁了还在交费？你能接受吗？），而且永远会有支出的费用（特别到50岁以后，随着寿险、重疾险产生的保费越来越高，支出将越来越大），当70岁以后，支出保费和帐户管理费之和会超出储蓄帐户里的钱，就会出现两个帐户倒置。寿险保额8万，重疾保额12万，严重不足。一年保费最少得5000-10000元，却只保了8万，保险杠杆作用明显不足。特别对于未成年人保险费率较低的情况，一年2000多元保费就可以做到寿险保额10万，重大疾病保险保额50万元。教育金几乎是所有家长给孩子买保险第一关注的，并且以此将保险和投资混淆在了一起。教育金是刚性支出，从3岁孩子上幼儿园开始，3年幼儿园、6年小学、3年初中、3年高中、4年大学，至少19年的教育时间。教育金支出覆盖孩子成长教育阶段的所有开销（在保险理念中，就是要让孩子完完整整的长大成人），包括学费、书费、饭费、课外课、家教、出游等等费用。即使在二线城市，当前的水平至少也要2万元/年，在一线城市，即使家庭再节约，至少也要3万/年。合计下来养一个孩子（不含创业支持和婚嫁支持）大致要40-60万。这40-60万为什么叫刚性支出？就是无论如何你都要准备并且马上就会一点点支出的费用。而金融工具的三驾马车（银行、保险、投资）哪一个能解决？其实都可以，而通过保险解决教育金主要的好处是强制储蓄（有些家庭不善于理财，强制储蓄可以保证），大人发生身故、全残、重疾时仍然可以将事先准备好的教育金给到孩子（豁免保费），主要就这两个功能，在此基础上还会有一些复利和分红。如果你一年能缴的起1-6万元或更多的保费，交费期10年，那么通过保险来给孩子准备一笔教育金也是不错的。如果存在销售人员夸大保险功能，或者投被保人对于有些问题是在签订合同时并不知悉的（如帐户管理费、转换费、终身缴费），可以向中国保监会投诉，投诉电话12378。如果投诉成功，保险公司存在签订合同时违反中国合同法、保险法方面，那可以完全追回保费。否则只能退回现金价值，会损失一定的保费。关键点1：保险责任，了解所享权益。所谓保险责任，通俗讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会做些什么。关键点3：保障范围，明晰赔付程度。在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等。关键点4：投保流程，留意关键期。从购买保险到保险公司承保，投保人要对人身保险中的几个关键期予以把握，如观察期、犹豫期、宽限期等。关键点5：按需投保，不同阶段保障各异。“个人或者家庭的保障需求，是随着外部环境以及各种因素的改变而不断发生变化的，不同阶段需要的保险保障自然也不同。”在选择一份保险时，首先要弄明白自己需要什么样的保障，然后再看购买的保险是否能够提供这种保障，也就是通常所说的“保险责任”。比如，孩童阶段更需要健康与意外伤害的保障，成年则应该考虑疾病和养老的需求，另一方面单身人士的保障需求与结婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要时不时地检视手上保单的保障是否跟上了需求，从而考虑是否需要更新保单或者购买新的保险产品。我来总结一下。关于保险合同，第一，看合同中保险责任；第二，缴费年限，保障年限；第三，看免责条款，看看什么情况下不赔；第四，看保障范围，看看什么情况下会赔付；第五，按家庭现在的经济情况按需投保。比公司。各家保险公司都有保监会去监管，所以价格上不会差太多。需要比的就是这个公司的实力，理赔速度，可赔可不赔的时候是赔还是不赔。比人。选一个你信任的人，而且这个人是能一直干下去的，才是最好的选择。他对你最好的服务就是有一天你理赔的时候他还在这家公司工作。比免责。同等价格选免责条款最少的。现在外资公司的险种设置都挺不错的，都是从保障的角度去做设计。其实，真正发生理赔事故的时候，我们跟客户考虑的都是一样的，就是到底能赔多少钱。生怕赔的钱不能解决客户的问题，生怕赔的不够多。所以每次有理赔产生，就马上去翻保单，看看是不是能赔，能赔多少。所以大家买保险的时候也要考虑，如果真的发生事情了，我买的这个保单是不是足够解决我家里的问题。不想错过每次精彩的分享会内容？快来加入小宇宙读者群，入群方法请回复“育儿生活044”查看。如果喜欢文章，请转发，请分享，请扩散~
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