1，什么是重疾险很多人分不清重疾险和医疗险，好像都是针对生大病的保障。如果你还晕，那先读读大师姐之前的文章《详解医疗险》。 所以大师姐先从医疗险的不同，来解释重疾险。大家都知道医保吧？你去看病，刷医保卡，医药费就给报销掉了。看多少，报多少，没看就不给钱，只是个额度。 医疗险呢，就是个大医保，说通俗点，小到感冒发烧，中到腹泻痢疾，大到癌症住院，都可以拿着医院发票去报销，只要今年你的额度够。这就是医疗险。 重疾险可不一样： ① 只保重疾。只有合同规定的疾病才可以保，感冒发烧腹泻什么的别想了。 ② 同样200万额度，医疗险是看多少用多少，拿发票去报销，而重疾险是一次性把200万给你，你除了用来看病，还可以用来干别的。 ③ 重疾险不是治病报销，而是看是否达到了一个线，过线了就实现理赔条件。比如医生确诊了是一种标准。还有的是看疾病的状态，比如虽然确诊了还不行，得昏迷个几天，或者出现了某种明显症状才算。还有是做了某种治疗才算，光确诊了不行，得动过手术才算。至于具体如何，合同里都会规定。 所以大师姐在之前的文章里一直强调：你不要把重疾险的赔付，用来规划到医药费，毕竟医疗险也可以赔你医药费。重疾险的真正作用是用来赔偿生病带来的各种收入损失和生活开支。 附带一提，中国人所说的重疾险，在西方国家，就叫做“收入损失险”。 2，哪些病叫做“重疾”？一开始保监会明确规定了6种必保的重疾：癌症，急性心梗，脑中风后遗症，重大器官移植，冠状动脉搭桥，终末期肾病。人们得的92%的重疾，基本都是这6种。 后来，重疾扩大到25种，而且保监会也明确规定了各自的理赔标准。现在很多重疾险产品不止25种，有的多达200多种。其实大部分是对这25种的细化和扩展，不过也有大忽悠，有的产品能保200多种重疾，价格当然也不菲，但里面的很多病是偏门的，一般人不会得。就算真的得了，一般的医疗险就够用了。所以很多保险公司都是忽悠，计算一些基本不可能发生的风险，类似外星人入侵地球之类，然后把保险产品卖给你。所以，有个专业的经纪人帮你把把关是很重要的。 那么“25种重大疾病”具体有哪些呢？网上搜一下就有。 不是大师姐不专业，而是这篇文章本来就是用来入门的，没法一个一个介绍，既然网上有，自己搜就行了。其中癌症是重疾里面发病最高的（70-80%），如果加上急性心梗、脑中风后遗症，这3项的占比加起来已经差不多90%了。你真的不需要一个个对照6种或者25种或者28种或者200种重疾到底是什么，那些的发病率加起来还没有癌症高。现在法律规定重疾险必保那6项重大疾病，癌症、心梗、脑中风后遗症都在里面，这就已经够了。 所以你要关心的不是“横向”，而应该是“纵向”的。“横向”就是前面说的，不止25种，有的高达200多种疾病，但是大部分病的概率没比外星人入侵高多少，保险公司还收你钱，都是忽悠。你要关心“纵向”，也就是光癌症而言，能不能前中后期都帮你保到？保的内容全不全？这才有意义。 3，为什么重疾险买到就是赚到？大师姐曾在之前的文章里提到一个朋友的言论，他说重疾险“买到就是赚到”。今天晚上我看了一个数字才知道为什么：重疾险的发病率是72.8%！举个不严谨的例子就是，房间里坐着10个人，会有将近8个人这辈子一定会得一次重大疾病，比如癌症。你会是那幸运的2个人吗？我相信没有人敢保障自己一辈子不得重疾（尤其癌症）。 给各位一些数字。如果没记错的话，癌症的一次治疗费从15-50万不等。急性心梗是10-30万。脑中风后遗症是10-40万。如果加上重疾带来的收入损失，比如住院了不能工作，家人陪伴不能工作，康复休养的支出，这些隐性的显性的加起来，一百多万甚至几百万的损失都很正常。所以很多没有保险的，收入又不高的家庭，直接弃疗…… 所以老百姓才说：“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。” 所以我朋友那句话真是至理名言：“重疾险，买到就是赚到！” 大师姐有个姐妹就是这样，她爸肝癌弃疗了，得病了还喝酒，估计是觉得人生在世得痛快一些。我已经不敢问她父亲的情况了。 所以，很多人买保险，重疾险往往是第一张保单，也是必买的一张保单。 4，买重疾险需要注意哪些？① 定期和终身 这个概念应该大家都很熟了。定期就是保到一定期限，比如20年、30年，或者60岁、70岁。终身就是保到身故。 定期还是终身？如果是定期，买多久？10年还是20年？终身固然好，但是贵。大师姐是建议有条件就保终身，因为年纪越大，患病率越高，而一旦买定期，时间一到，你面临着更大的风险，但到时候还让不让你续保都是个问题。 有的经纪人会设计替代方案，比如，买定期重疾险，只买到70岁。70岁以后没保障了，怎么办呢？辅以年金之类的储蓄险（后面专门写文章讲到），这就相当于自己搭了一个资金池，万一生病了，还是有钱能用。 ② 多次赔付和单次赔付 先说结论，多次比单次好。多次就是，你得了一次病，赔你一些。万一复发了，再赔。像癌症、心梗这些疾病，复发率很高，所以单次赔付基本上没什么用。 ③ 带不带寿险 这个好理解。纯粹的重疾险就是保重疾本身，得病了，赔钱。但万一挂了呢？抱歉，保病不保死，不赔。带了寿险，就相当于得到了等同于重疾险保额的一份寿险，病死了也赔。 那划不划算呢？得看具体情况。比如在大师姐的《保险需求分析》里，寿险要求的额度往往是重疾险的2-4倍，所以如果是我，我会买纯粹的不带寿险的重疾险，因为便宜。然后，再额外配置专门的寿险。 ④ 分组 分组就是把疾病分类，同一组的疾病只赔一次。比如A病和B病在同一组里，C病在另一个组里。今天赔过A病，如果你得了B病，抱歉，不赔了，等得了C病再来吧。 所以，“不分组多次赔付”的重疾险，当然是最好的，也是最有保障的，但价格也比较贵。如果你觉得不划算，可以稍作调整，比如买分组的，但一些高发病症最好分在不同组里。 ⑤ 轻症、中症、重症 先从最好理解的重症开始说起。重症不是说严重程度，重症其实就是重疾。比如确诊为癌症，就是患了重症（重疾）。如果你有50万额度的保额，就赔你50万。 轻症呢？就是重症的早期症状。比如重症是肝癌，那么它的早期症状就包括肝硬化。脑中风后遗症是重症，那它的轻症就包括轻微脑中风。中症就好理解了，介于轻症和中症之间。 问题来了：保监会只规定“6种重大疾病”必须赔，可没规定一定要赔轻症和中症啊！所以保不保轻症和中症，保哪些，就是保险公司自己定了。大师姐在前面第二部分讲到，你得看看“纵向”保得全的，因为重症之前肯定有轻症和中症，这些保得了才划算。轻症一般赔付保额的20-30%，中症赔付50%，而且转为重症后，照样赔100%。 举个例子，有人买了有轻症、中症的多次赔付保单，前面得了个轻症，赔30%，过度到中症，赔50%，过度到重症，100%。治好了，复发了，不是多次赔付吗？再赔100%。总体上他赔了多少钱？保费的280%！ 更有甚者，还有保费豁免，也就是说，你一旦得了某些轻症，好可怜，后面保费别交了，保险公司继续给你承保！当然大师姐祝你永远用不上这些条款，咱花钱还是消灾最好。 ⑥ 次标体 这是一个重疾险中很常见的词，它指的其实是人的身体健康情况。那些身体倍儿棒的是标准体，保险公司也喜欢，毕竟他们生病的概率不高。稍微有点问题的就叫次标体，说不定你就是。因为现代人多多少少都有点亚健康的问题。 比如，有的保险公司就歧视胖子，他们认为BMI较高的群体，某些疾病发生的概率也高，比如心脏病、高血压之类，这就是次标体。好在次标体并不是不给承保，只是要稍作加工。比如给你承保，但要加点钱。或者，不必加钱了，但要在条款里特别强调免除一些责任，比如你体检报告写着有甲状腺结节，这是现代人很常见的问题，但保险公司可能就会要求免除掉跟甲状腺癌有关的一些责任。 ⑦ 等待期 如果有人明知道自己会生病，就赶紧买了重疾险骗保，怎么办？保险公司会设置所谓的等待期，9天到180天不等，等待期内生病了是不能保的。所以这个肯定越短越好。 ⑧ 免责条款 自杀自伤保不保？战争核爆保不保？遗传疾病保不保？酒驾、犯罪保不保？这些都不保，这就叫免责条款，也就是在这些情况下出事，保险公司是免于赔付责任的。很多保险公司自己会规定特殊的免责条款，一定要看清楚。 为什么很多人说“保险是骗人的”？因为自己没看清免责条款啊！可能你的情况刚好就撞枪口上了，当初白纸黑字写得清清楚楚，你怎么不多看两眼呢？ 免责条款貌似对我们不好，那是不是越少越好？不是！ 免责条款大部分是我们自己作的因素，保险公司想通过免责条款来故意逃避责任的情况，不是说没有，但比较少。所以免责条款虽然多，但你要仔细读一读，如果大多数并不会犯。自杀自伤？您不会吧？战争核爆？很难吧？酒驾犯罪？你不会干吧？如果免责条款多，但我们几乎不会犯，那不妨就买它，因为这样很便宜。谁会去买那些免责条款少的？还不是喜欢酒驾犯罪的那些人！ |
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