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最近，有种保险配置思路风头挺劲： 儿童定期重疾险（保30年）是骗局，要买就买终身。 逻辑也自洽： 儿童期得重疾的比例很低，买定期不但白花钱，还有裸奔的风险，反正儿童重疾险便宜，买终身是最佳选择。 用一句话概括这种配置逻辑：0岁买保险，是为了保障60年后的重疾。 暂时不评论对错，我们先看看定期和终身重疾险都面临什么问题。 定期重疾险 特指保20年、30年的重疾险，优点是便宜，50万保额每年不到600元。 缺点前面说过：如果得了小病，将来可能买不了其它重疾险。 小病也分两种情况： 第一种，得了肺结节、甲状腺结节这种小病，根本得不到理赔，但这些毛病投保其它重疾险可能被拒保。 第二种，得了轻症，可以拿到部分理赔款，但以后很难投保健康险了。 第一种有解决方案，几款主流的儿童重疾险都有忠诚用户权益，只要不出险，可以在保障期结束后投保同家公司的其它重疾险。 第二种情况，现在无解。 终身重疾险 能解决定期重疾险面临的问题，缺点就一个：贵。 大概差了4倍，当然，相比成人还是便宜。 但是，60年后货币会贬值多少倍？ 按照72法则，假如每年的通货膨胀率是5%，60年后这50万的购买力，大概不到今天的5万。 这么算，保费也不便宜吧。 我站在哪边？ 本来，像我这种日趋佛系的懒癌患者，最不愿意站队。 各有各的好处，各有各的问题，按自家情况选择嘛，小孩子才分对错。 实力允许，买个200万的 终身 多次赔付 重疾险，这些苦恼都解决了。 但是，这个问题背后涉及到一种配置逻辑，我不得不站队。 200万保额保30年，还是50万保额保终身？我选择前者。 保险保的是什么？是保发病高峰期吗？ 不，是保黑天鹅。 黑天鹅事件，指非常难以预测，且不寻常的事件，通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆。 为什么儿童期重疾险需要很高的保额？因为重疾会导致失能，一旦罹患，以后漫长的岁月怎么生活？拿200万不比50万好吗？ 哪怕罹患几率再低，黑天鹅也是存在的。 根据33家保险公司2019年的理赔报告，儿童期发生重疾理赔的比例是3.4%。 这也是我建议拉高60岁前保额的原因，这个阶段的黑天鹅对家庭影响太大。 同理，预算有限，买100万的单次还是买50万的多次？我选100万的单次，额度很关键。 货币是有时间价值的，越早拿到越好。 解决方案是什么 说了一大堆，儿童定期重疾险的风险还存在。 得了小病或轻症怎么办？ 有一种思路可以考虑，两种保险叠加，比如100万的30年定期重疾险+50万保至80岁的纯重疾险。 我一直都讲，儿童保险是不断变化的，不必一次完成，要随着预算不断补充。 这个世界变化多快，新冠肺炎都列入很多重疾险的保障项目了。 如果实在不够配份长期重疾险，也没必要担心，黑天鹅守住了，其它风险要弱很多。 商业险里也有可以带病投保的产品，甚至有癌症患者能投保的重疾险。 几十年后，保险不会越变越差。 儿孙自有儿孙福，你把这头30年的风险给守住，就很了不起了。 这里是【懒伙计】保险笔记，感谢您的阅读。 有还想了解的，欢迎在下方给我留言。 |
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