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最近半年以来，产品一直在更新迭代，评测是一个接着一个，直到最近这两天才总算平静下来。 好不容易喘口气，趁着这个当口，小宝给大家盘点一下，看看以当下的产品情况来看，应该如何给家庭搭配一个高性价比的保障方案。 露个家底儿，给大家做几个喂饭级教程，一劳永逸~ 保障缺口分析 对于家庭保障规划来说，最难的不是选什么产品，而是要量化分析出自己家庭的保障缺口，确定好自己的保障目标。 就像我们身体不舒服去看病，医生要解决的第一个问题是要确定好咱们身体到底是什么地方出现了问题，而不是上来就直接抓药。 比如表象是肚子疼，可能是胃，可能是肠，也可能其他的脏器导致的，只有通过一些专业的检查，才能确定具体的原因。 确定好了，对症下药才能事半功倍，否则光靠止痛药解决，只能治标不治本。 同理，家庭保障也是一样的，不顾需求上来就一通乱买，就算花再多钱，买到的也可能是个“止痛药”而已。 1、寿险保障缺口 寿险说白了就是去世就赔钱的保险，包括自然身故、疾病身故和意外身故。 对于家庭来说，经济支柱的寿险保障缺口是要放在第一位解决的，因为经济支柱承担着赚钱养家的重任。 尤其是上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，边上有全职在家带孩子的太太，背上还有上百万的房贷要慢慢还的。 请问要是突然因意外或者疾病撒手人寰了，仰仗着我们收入来生活的这一大家子人要怎么活下去？ 而寿险这个金融工具，正好是为了解决这个问题而诞生的，非常适合给有收入的家庭成员配置，比如你和你的配偶。 应该怎么计算自己需要多少保额保障呢？ 要根据自己家庭的实际情况考虑，一般小宝会建议大家套用一个公式—— 家庭寿险保额缺口=负债（房贷/车贷） 家庭生活开支（预留60个月左右） 子女教育费用（预留30万左右） 父母赡养费用（按需配置）-除房产车产外的流动性金融资产 比如身上有150万房贷，每月家庭开支5千块，60个月就是30万，子女教育预留30万，父母赡养预留30万，除不动产外手上的基金、股票和存款加起来有50万。 那么家庭的寿险总缺口就是： 150 30 30 30-50=190万。 这190万怎么分配呢？ 根据家庭成员的收入情况，按比例分配。 比如丈夫的年收入占家庭总收入的60%，太太占40%。 那么在配置寿险的时候，丈夫应该配置114万（190*60%），而太太需要配置76万。 为什么收入越多的一方，配置的寿险保额要更高呢？ 因为收入越高，承担的家庭经济责任越大。 万一不幸降临，保险公司的理赔款能够帮他继续撑起原本该承担的责任，另一方的经济压力不至于太大。 举个极端点的例子—— 丈夫的年收入是90万，太太的是10万，要是丈夫不幸去世了，光靠太太自己的收入是很难维持家庭原来的生活水平，所以需要更高额的寿险支撑。 2、疾病保障缺口 不知道大家有没有留意到，上面小宝提到一个关键的知识点，寿险是针对有收入的成人配置的。 像老人和小孩，不承担家庭经济责任，所以不需要配置。 这个没毛病，但说到疾病保障缺口就不一样了，每个家庭成员都有可能面临疾病的风险。 虽说得病的概率不一样，但不管发生在谁的身上，对于家庭来说打击都非常重。 尤其是家庭经济条件一般，又没有提前配置好保险转移风险的，很有可能会因此陷入无法扭转的巨大悲剧之中。 以目前的医疗花费情况来看，得一次大病，平均的治疗花费在30万左右，另外还需要考虑病后护理、病后康复、病后收入中断等问题。 所以在计算缺口的时候，小宝一般建议按50万的标准来考虑，家庭条件好的，可以适当提高。 应该用什么险种覆盖疾病风险呢？ 分别是重疾险和医疗险，这对王牌CP，最好搭配使用。 重疾险是达到重疾理赔标准，就一次性赔付的保险，比如确诊癌症就可以一次性赔50万。 这笔钱我们可以自由支配，说白了就是爱怎么用就怎么用，保险公司完全不设限制，可以用来治病、偿还房贷甚至周游世界等。 理赔门槛相对较高，但使用起来比较方便。 而医疗险则是凭发票实报实销，只能报销看病买药的花费，其余的像看病交通费、误工费等，一概不管。 理赔门槛较低，只要住院的花费经社保报销后，剩余的金额超过1万，就能理赔报销，一般每年的上限都在百万以上，看病是完全够用了。 考虑到各自的特点和局限，重疾险和医疗险这对CP最好搭配使用。 有了这对CP再加上国家医保，95%以上的疾病风险就不用担心了。 3、意外保障缺口 跟疾病保障缺口一样，家庭中的男女老少都需要通过意外险进行覆盖。 整体来说比较简单，根据不同的年龄段和职业选择即可。 在配置的时候成年人需要重点关注保障范围和保额，比如综合意外保障就比单纯的交通意外保障，保障范围就更大。 综合意外保的是各种意外事故，而交通意外仅限在路上发生的意外。 意外保额方面，最好以50万保额打底，本身杠杆就很高，一年只需要一百多块就行了，基本无压力。 至于小孩和老人，在配置意外险的时候则需要重点关注意外医疗的保障。 孩子调皮，对风险的认知不足，老人眼神不好，走路晃晃悠悠，发生小磕小碰的概率远高于青壮年。 对于他们来说，选择0免赔额、报销比例为100%、不限社保用药的意外保障更实用。 伸手党方案 知道大家都等不及了哈，小宝针对不同收入的家庭，结合当下的高性价比产品，分别设计了几个伸手党方案。 大家选择的时候，根据收入情况考虑即可，建议保障型保费支出，控制在家庭年收入的8%左右。 太高，拖慢家庭财务增长速度，太低，不足以构建完善的保障方案… 以一家三口为例，夫妻均为30岁，孩子0岁，看看该如何搭配—— 方案1，入门版  （点击查看大图） 方案1的总保费是6770.5元，主要的目的是在保证保障缺口有效覆盖的前提下，尽可能地压缩保费。 重疾险选择了支付宝的健康福，通过调整保障期限，将保障期限缩短为30年，以控制保费开支。 适合当下经济压力比较大的家庭选择，比如年收入10万以内的。 方案2，基础版  （点击查看大图） 方案2的总保费是10207元，相比方案1，主要做了两个调整。 一是把寿险定海柱2号的保额提高到了100万，二是把两个成人的重疾险更换为超级玛丽2号max，将保障期延长到了70岁。 这么一来，人生中比较重要的阶段就都有了基本的保障，适合当下家庭年收入在10万以上的家庭考虑。 方案3，标准版  （点击查看大图） 方案3的总保费是15387元，保障内容进一步提升，将成人的重疾升级为目前最推荐的保终身的产品。 男士配置了达尔文3号，自带心脑血管特定疾病二次赔付，女性则选择了超级玛丽3号，相较于超级玛丽2号，60岁前患病，赔付的比例更高。 至于宝宝方面，则将重疾险换成了晴天保保超越版，保额每两年固定增长20%，最高可以翻倍，同时附带少儿特定疾病翻倍赔付的功能，保障更全面。 整体来看该有的都有了，适合绝大多数家庭选择，年收入在15-20万之间的，可以重点考虑~ 方案4，轻奢版  （点击查看大图） 方案4的总保费是18177元，主要是在方案3的基础上，做了小幅度的升级，所以称之为轻奢版。 首先是成人的重疾保障，在保终身的基础上，额外附加了癌症二次赔付，重点保障了现在重疾中的“头号杀手”。 其次是宝宝的重疾，将重疾的保障期限延长到了终身，避免在成长过程中得了点不大不小的病丧失投保资格，陷入成年后“无险可保”的困境。 保费略有提升，适合年收入在20万以上的小康家庭考虑。 方案5，顶配版  （点击查看大图） 最后一个方案，总保费达到了20667元，虽然在5个方案中是最贵的，但接触过线下保险的都知道，其实性价比非常高。 以某某福为例，按业务员的要求，一个大人全套买下来就要2万了，更别说全家人一起买。 这个顶配版方案主要是将一家三口的重疾险的重疾保障次数进行了升级，都变成了多次赔付。 比如大人配置的守卫者3号，可以保两次重疾，第一次赔50万，第二次得别的重疾能再赔60万，同时附加了癌症治疗津贴，保障非常全面。 方案保费相对较高，适合年收入在30万左右的家庭考虑。 而30万以上的呢，如果仅仅考虑防范疾病和意外风险，依旧选择方案5即可。 对于年收入更高或手上闲置资金较多的家庭来说，在保障型产品配齐的前提下，可以考虑适当搭配年金险预防长寿风险。 说得直白点就是，命太长，钱不够花的问题。 OK，整体的思路就是这样，先保障后理财，选择保障方案的时候根据家庭实际情况对号入座即可。 当然，以上方案都有一个大前提，就是身体都符合保险公司的健康要求而定制出来的。  |
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