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【文略长，不喜欢啰嗦的，可以直接跳最后看结论】 ---团妈，你又吓唬人了…… ---啊，没有啊，今天要讲的内容很是中规中矩呢。 ---哼，欺负人家胆子小，你不知道人家老怕你说到我之前买的保险不好的，你这标题，看着就觉得我以前买的重疾险可能入不了你的法眼了的，好怕你说呢……  ---唔，今天小心心也一起藏在小包包里藏好了哎，不是批斗会的呢，人家就是准备接着上次的理赔报告说话的，嘿嘿 ---哦耶，嘿嘿，那我就放心了，你说吧，瓜子、茶水、小板凳已经准备好嘞~  言归正传，回到保司发布的2020年半年度理赔报告来，先看几个数据： 2020年太保寿险理赔半年报 131万人次的理赔、72.3亿的赔付金额大数据显示，2020太保寿半年度理赔中，重疾险的件均赔付为5.2万元。  中英人寿2020年半年度理赔报病种及金额分布 恶性肿瘤占比最高，达58.2% 保障金额在20万以下赔案占比高达87.6% 50万以上的赔案仅占1.1%，重疾保障缺口大  同方全球人寿2020理赔年中报告重疾理赔金额分布 上面是太保寿、中英人寿、同方全球发布的 反映重疾件均理赔金额的数据，数据体量虽有不同，但是都同时表明了自家的理赔中，重疾件均理赔金额低，再往深入点，就是重疾高额赔付不多，以较低保额赔付为主。数据方面，太保寿重疾件均赔付5.2万，中英50万保额以上赔付仅占1%，同方50万保额以上赔付占比也仅有7%。 喏，这里还有某巨无霸河南分公司新鲜出炉的半年度理赔报告数据做佐证：     理赔数据是投保数据的一个缩影，这样，我们是不是有理由猜测重疾险投保时，多数人购买的重疾险保额不高呢？同方10万以下保额的理赔占了38%，中英高达60.1%，而太保寿客群数量庞大，均值只有5.2万…… 以理赔数据倒推投保数据，理赔是按照基本保额的百分比来进行赔付，那么投保时这些人是买了多少保额呢？对，是多少保额，团妈在之前的文里也多次强调了，买保险，最关键的是买了多少保额，用更少的钱买了更多保额，而不是买了保险公司的品牌、保险公司的广告费、渠道费和其他运营成本支出。 ---团妈，你之前是说过用同样的钱，同一类型保险，可以买到的保额会有很大差异，但是，真的有那么大吗？ ---咱喜欢摆事实，下面还是用数据说话哈。 A与B两款，均为目前市场畅销重疾险， A为重疾单次赔付，无中症，轻症赔付比例20%产品； B为重疾多次增额赔付，有中症，中症60%赔付，轻症45%多次赔付产品，下面是以30岁成年男性和女性为参考做的产品比对：  首先，我们可以看到，同样30万重疾保额，同样20年缴费，A产品与B产品保费差异悬殊： 一年差三千块还多，20年就差了6万多，买的产品保障责任还有那么大差异，万一遇到高发基本理赔率，怎么办呢？ 其次，再来看保障责任本身： ①重疾方面：A产品的重大疾病只能赔付一次，我们举个例子：客户投保1年后，罹患了甲状腺癌，A产品按照重疾赔付之后，关于基本的保障就没了，万一漫长人生路上再有个不巧，比如老了之后严重帕金森了了，要怎么办呢？如果是重大疾病多次赔付，且癌症单独分组，是不是就没有这样的困扰了呢？ ②中症，A产品没有中症，就像是轻微脑中风，A产品只能按照轻症赔付，对，按照重疾基本保额的20%赔付；但是B产品，恰好B产品的轻微脑中风属于中症，是按照重疾基本保额的60%进行赔付的呢。 ③轻症方面，A产品轻症理赔比率只有20%，B产品是45%。同样的30万基本保额，A产品只能赔6万，但是B产品可以赔付13.5万。多了一倍还不止的。 ---哇，怎么差异这么大的？对了，你上面说了这两款产品都很畅销，可以要是我来选的话，肯定是选B产品了，怎么会A产品也卖的那么好呢？ ---亲今天这个问题也问的相当有技术含量哈。A产品是老牌险企的，全国分支机构无数，业务员百万之巨，每年砸在营销上的广告费也是无数的；B产品是这几年的重疾险新秀公司出品的，销售主要要互联网渠道和线下的经纪公司和兼业代理机构的，自个儿压根就没有线下营销队伍。但就从这个面上来讲，A产品一定是会被很多人知道的，B产品就只能靠线上有限的宣传和为数不算多的经纪机构人员去进行推广了呢。 ---哦哦，这个意思我懂了，就是说A产品更多是得益于人多力量大和老牌子呗；B产品是因为产品保障责任确实还不错，价格也不错，所以还是得到了不少人的认可呗。 ---bingo~大概就这么个意思了呢。 ---但是啊，团妈啊，之前也一直听一些公司的业务员说，互联网渠道的保险和保险经纪公司、中介公司卖的保险都是小公司的、小牌子的，不靠谱，这个是真的吗？ ---哈哈，这又是逼着我来给大家做科普么……保险法在大中华，同一时期就只有一个版本是不？银保监机构的头头也只有一个是不？大家推出产品的时候适用的大规范、大准则都是一样的是不？ ---按说是这样的。 ---那既然大家都接受的是一样的领导、一样的监督、用的也是一样的规范，那么，产品条款只要合乎监管规定、经营层面没有大的疏漏，是不是老百姓就可以在自由范围内放心且自由选择适合自己的保险产品了呢？并没有谁比谁更高贵的说法的，你说是不？ ---嗯嗯，那，你今天这篇文是来批斗A产品的吗？ ---哈哈，并不是呢，A产品只是目前市场上的一个缩影，跟这个长得差不多的【重疾单次赔付、轻症20%赔付】的重疾险还有很多的呢，只是今天刚好随手选了A呢，嘻嘻，纯属巧合~ ---嘿嘿，那你是来夸B的咩？ ---No NO，天地良心，也是纯属巧合的呢，比较现在不属于B产品【重疾多次赔、轻症45%、中症60%、保费也不贵】也是不少的呢。 ---哦哦，敢情你今天就真的是来告诉大家可以花更少的钱买更多的啊~ ---对头，花更少的钱买更多【咱这不是盗用拼多多的广告词哈~】,买保险同样的钱，买到更多的保额、更好的保障才是最上策！ 今日份重点，你get了吗？ 重疾险市场，产品琳琅满足，选择的时候，先看需求，再看口袋，在基本保障一样的情况下，买到更多的保额才是王道！理赔的依据是是否满足条款规定；重大疾病理赔金额的多少取决于基本保额；轻症、中症的理赔比率取决于保司设定的理赔比率；理赔大数据中件均不足10万的理赔，充分说明多数已经投保了重疾险的人，买的保额偏低，至于低到什么程度，估计也就只有发生理赔时，看到理赔款和实际花费的巨大差值时，才能有更深的领悟吧。 不管公司多大的牌子、多小的牌子、成立有多早、成立 有多晚，理赔时，只要满足合同条款约定的，没有保司敢不赔；赔的依据就是条款、是保额、是花了一样的钱是不是买了更多的保额。保险公司是盈利机构，不是慈善机构。保险产品，是带有商业属性的产品，并非贵了就是好，并非大牌就是好，满足需要的，就好。 当然啦，这并不意味着大牌就卖不出去，就不好，但是就普罗大众来说，真没几个人可以做到每个包包都是lv牌、每件衣服都是高顶。认清需求，搞准定位，自有人会坚持只选大牌；也自有众人会选择刚好适合自己的~ 所以，要投保，要趁早；早投保了的，也要定期检查自家的重疾险保单，看看保额是不是能够满足需求了，看看产品保障责任是不是跟现在市场上的主流接上了。如果保额不足，择机加保吧；如果产品责任缺失了，那就择机看口袋、看健康状况去选择合适的产品去弥补过去投保中存在的缺口吧 |
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