买了多家保险公司的产品如何申请理赔才能利益最大化

今天有人问到了这个问题，刚好我们就来谈谈。

现在很多人名下的保险产品都不止是一家公司，重疾买的是A家，医疗买的是B家，意外买的是C家，还可能在D家再买个寿险什么的，单位可能还有什么团体补充医疗之类的

这样虽然保证了自己买的各个险种都是最优的，但是理赔的时间部分客户，甚至包括部分业务人员，没有处理经验的话，都可能会无从下手，更何况现在很多人买保险甚至连个业务人员都没有，纯粹是自己在网上买买买。

为了方便举例，这里做个假设：某客户在A、B两家公司分别买了50万重疾险，在C家买了百万医疗，免赔额1万；在D家买了小额医疗，额度1万；在E家买了意外险，伤残额度最高50万，意外医疗额度1万。

然后我们就可以看下客户各种情况下的理赔，看看如何达到最大化。

No.1

意外伤害

首先意外险是唯一一个可以直接理赔门诊的险种，所以当发生意外伤害时，我们应当首选意外保险的理赔，但意外险的理赔则可以分为多种情况。

A、如果该客户只是在门诊简单得包扎下，花费不超过1万，这时间直接走意外医疗理赔就行，没必要再进行其他险种的理赔申请。

B、如果客户病情严重，比如需要住院，这时间仍然可以首选意外医疗的理赔。1万以内意外险直接可以理赔，超过1万就需要注意下理赔顺序问题了。

这里我建议直接申请百万医疗的理赔，不用再去申请保额为1万的小额医疗，普通的小额医疗通常是有理赔范围的限制和理赔比例的限制，比如90%理赔，只报销社保范围内用药，而百万医疗基本上都没有这个限制，刚好花费1万也达到了这个百万医疗的理赔线。

正常情况下，在其他保险公司的理赔是可以抵消百万医疗保险的免赔额的，但是这里要引入一个概念——理赔分割单，如下图。

在上面的分割单中，详细注明了本次天安人寿理赔的险种和金额等信息，这样在向下一家保险公司申请理赔就可以说明以前都理赔了哪些内容，下家保险公司理赔剩余的就好。毕竟医疗险理赔都是报销型的，不可能重复报销。

具体到这个案例，比如一共花费3万元，那么E保险公司在理赔完1万的意外医疗后应当向客户出具理赔分割单，然后客户继续向C保险公司的百万医疗申请剩下2万元的理赔。

C、不同于其他保险，意外险是唯一一个可以按照伤残等级进行理赔的险种，小到手指头伤残就可以进行理赔，而这些其他险种都是无法补偿的。而且杠杆率极高，几百块钱就可以享有及四万的保额，这是其他险种都无法替代的。

伤残等级一般分为10级，1级最严重，10级最轻微，一般每级赔付差10%。如果客户发生伤残，除了上述的意外医疗理赔，还需要进行伤残鉴定。

假设最后鉴定为5级伤残，那么E保险公司还需要赔付保额50万的50%给客户，也就是25万。

No.2

住院医疗

类似于上述的意外医疗，如果是小额医疗直接向D保险公司申请小额医疗理赔就好，当花费超过小额医疗的额度时，应当再向C保险公司的百万医疗申请理赔，这时间因为不是同一家保险公司，同样要用到理赔交割单。

No.3

重疾理赔

虽然很多人买了重疾险，但是应该没有人会真的喜欢去申请这个重疾理赔。但是当万一发生重疾时，我们应当清楚重疾的理赔特点。

不同于以上医疗类理赔，重疾理赔是给付性质的，属于定额理赔，在购买保险的时刻，哪个险种能理赔多少已经确定了。而且因为生命的无价，不同保险公司的重疾是可以累加赔付的。

假设该客户最后确诊了甲状腺癌，这个号称最幸福的癌症，治疗后基本不会复发，而且费用相对较低，基本上医保报销后两三万搞定。

在理赔时，首先这两三万治费用可以申请医疗险的报销，这个上面已经说过，此处不再赘述。

然后该客户可以分别向A保险公司和B保险公司申请理赔，提供相应的诊断证明等文件，此处就不需要分割单了，毕竟定额理赔不牵涉到费用分割问题。经保险公司审核以后，就可以向客户支付理赔款。

因为现在只有中国大陆地区对甲状腺癌的理赔是按照恶性肿瘤进行理赔的，所以该客户可以得到2个50万，也就是100万的理赔，虽然他实际可能就只花了两三万，还已经被医疗险给理赔了，这个就是给付性质重疾险的理赔特点。

当然重疾定义下半年很可能修改，修改后甲状腺癌就不会再按重疾理赔了，而是按轻症，如果对这个病种关注的可以提前准备。