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一个努力中的公众号 明天和意外，不知道哪一个会先来。 全文共2648字，预计阅读时间7分钟。 5W1H分析法，又叫六何分析法，是一种常用的分析问题的方法。该方法指导人们对选定的项目、工序或操作，都要从原因（何因Why）、对象（何事What）、地点（何地Where）、时间（何时When）、人员（何人Who）、方法（何法How）六个方面提出问题进行思考。 人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾，支出医疗费用或者暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量保险金的一种保险。 笔者主业从事互联网行业，在日常工作中，在诸如项目立项之类的事情上经常使用5w1h分析法，省时有效。5w1h指导我们在一个固定但科学的思维框架下思考问题，使用这个方法容易看清问题的本质。 读者在配置保险时不妨采用5w1h分析法。下面就我们生活中最需要的几种保险，利用5w1h进行分析。针对保险配置问题的特点，我们把5W1H定义为为什么买（Why）、给谁买（Who）、什么时候买（When）、买哪种（What），Where（从哪买），How（如何才能买对）。 什么是意外伤害？ 意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。注意这四个条件是必须同时满足的。 意外怀孕算不算？不算，因为属于疾病类的。 常见意外伤害有哪些？交通事故、遭雷击、高空坠物砸死、摔倒骨折等等。 意外伤害离我们远不远？ 每年超过2000万人因意外伤害而进急诊和住院，意外伤害导致未成年人死亡的概率超过疾病。挤地铁扭伤脚、上班路上遭遇车祸、老人下楼摔骨折、熊孩子乱跑摔伤在我们的生活中是能切切实实感受到的。 意外险是最便宜的险种 意外险是市场接受程度最高的人身保险，市场竞争非常激烈，费率不断创新低。目前市售100万保额的意外险产品价格在300左右，是人人都买的起的保险。 每一个家庭成员。 为什么又任性到给所有人买？ 因为意外险比医疗险更便宜，市面上300块钱以内的意外险满足大部分家庭所需。意外险保费不会随着年龄和被保险人的健康情况有大的变化，所以适合给所有家庭成员投保。 给家里的熊孩子，马上买！ 给老人，马上买！ 给正负担家庭责任的中青年成员，马上买！ 给襁褓中的小宝宝，等他变成熊孩子时再买。 意外险根据保障责任的范围可以分为综合意外险和专项意外险。 意外险根据保障期间的长短分为短期意外险和长期意外险。 什么是综合意外险？ 就是不区分意外伤害是什么类型的，从交通事故、高空坠物、猫爪狗咬几乎所有意外伤害都负责。这类产品的优点是保障范围广。 什么是专项意外险？ 为什么是短期？ 意外险核保条件简单，不会因为有疾病就拒保，身患绝症也能投保，所以不用像医疗险一样担心续保问题。 意外险产品竞争激烈，费率极低，每年都有竞争力更强的新产品推出，短期险到期后我们可以购买新的更有竞争力的产品。 意外险没有等待期，投保24小时基本就生效了，所以不用担心保障期的缺口。 综上，购买短期意外险是个更好的选择。 只要不从中国平安这种级别的公司购买全家桶式的意外险，爱从哪买从哪买！ 一年期的普通综合意外险网销渠道竞争激烈，性价比极高，仔细阅读条款后买一个中规中矩的就好。当然，要留心市面价格最低的产品，这样的产品为了压缩成本，通常伴随着保险责任的缩减。 最重要的原则 原则一: 如果没有配置医疗险，一定要含意外医疗责任 原则二：如果没有配置寿险，意外身故保额一定要够高，必须包含猝死责任。 保额为什么要高？ 应对未来家庭的开支，具体可以参考寿险相关的说明。 为什么要包含猝死责任？ 猝死是一种突发的疾病，本不属于意外伤害的保险责任范围。又因为猝死来的太快，可能没办法满足重疾险的一些赔付要求，所以购买的意外险一定要包含猝死责任。但是已经配置了高额的寿险，身故保额可以不配置特别高，因为意外身故也在寿险的保障范围内。 保额相关的有一些“坑”千万不要踩，部分意外险产品的宣传会采用误导性的词汇夸大保额。例如某产品保险责任设计时，规定一般意外身故责任赔付10万元，航空意外身故责任赔付200万元。然后他们会起一个“XXX百万身价意外险”的名字，然后让自己的代理去误导宣传这款保险产品的保额是百万级的。实际上，航空事故发生的概率微乎其微，购买这类产品就不划算了。 原则三：因人施策，每个家庭成员的意外险购买策略都应该单独考虑。 普通家庭给老人小孩买意外险，不需要很高的身故责任，因为老人对家庭的经济责任较小。这时购买意外险应该优先关注意外医疗责任，关注医疗免赔额，这样应付一些猫爪狗咬，走道崴脚之类的小意外，意外险可以报销医疗费，充分发挥其作用。 给家里经济支柱买，高身故保额，猝死保额一定是标配，因为不幸发生后，高保额可以保证家庭经济不垮掉。 另外，意外险对职业有一些要求，一个家庭的不同成员可能从事不同职业，例如妻子是企业白领，丈夫是潜水教练或者警察，那么有些意外险妻子能购买丈夫就不能购买，要根据除外责任认真挑选和职业相匹配的产品。 天有不测人有策，合理配置意外险，老天爷也拿你没办法！ 至此，5W1H分析保险配置的四篇文章全部写完了。重疾险、医疗险、寿险、人身意外险是人身保险中最重要的四大保险。一个家庭根据自身情况，合理配置这四种保险基本可以保证家庭风险得到充分的保障，把各种不确定性风险转移为一种确定性的保障。笔者不算资深的保险从业者，如有写的不好的地方，欢迎批评指正。  作者Cain，保险经纪人， 了解更多保险知识，关注公众号：「简单保保」 加入读者交流群，学习保险知识 扫描二维码 关注 简单保保 |
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