【原】十条规则判别卖保险的人靠不靠谱

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上个周末笔者抽空帮一个3口之家检视保单，10份保单年缴保费大约3万元。经过分析，这个家庭获得的保障极少，俩个大人每人只有20万保额的寿险，20万保额的单次赔付重疾险，100万的意外险，以及百万医疗险。要知道这样的保障水平，合理的方案大概只需要1万元的保费。

其为孩子配置的目的是未来提取教育金的保险竟然是一个两全寿险，这个合计5万保费的产品在70年后获得所有收益综合竟然只有7万8千元(感兴趣的读者可以搜索“国寿福禄宝宝两全保险”看看这个坑爹产品的条款)。要知道同样保费的年金产品或者增额寿险产品预期收益都在70万左右，客户直接损失60万元的未来确定性收益。

综合计算下来，未来60年客户损失的保费和确定性收益至少为百万级别。

这就是错误配置保险方案的代价！！！

我问客户从哪投保的，得到答案分别是自己的同学，孩子同学的家长，以及电话销售。最讽刺的这位客户孩子同学的家长，一位平安寿险的代理人，竟然给这个家庭所有保单做过保单检视，也准确说出了不合理的地方，但是最后还是卖给这个家庭3份“平安百分百长期意外险”，这是另外一款我们业内人士绝对不会买的产品！

毫不忌讳的讲，这样的事情每时每刻都在我们身边发生。我们国家的主流保险销售体系真的是烂到根子里了！烂产品加上以“简单，照做，听话”为宗旨培养的代理人，毁掉了一个又一个家庭对保险的信任。

如何避免类似的事情再发生呢？

保险条款晦涩难懂，让客户短时间内熟悉保险条款自己去评判产品是很难的一件事。客户可以不懂条款，但投保前一定要对服务自己投保的人有一个基本判断，如果人不靠谱的话，配置的方案一定不靠谱。

当一个保险营销人员在推销保险时，按下边的规则逐条比对，如其言行符合任何一条， 请礼貌的对这些人说声“抱歉，我突然想起有点事，我们以后有机会再聊”，然后起身走开再也不要联系他了。

这些规则，少则帮你节省几万保费，多则帮你减少百万的损失。

规则1：类似平安，国寿，友邦这类所谓“大公司”的代理人，目前还在喘气。

这类公司的产品体系和销售利益分配体系不允许他们做真正对客户有益的事情。

例外情况：这个人在向你销售其所在公司的短期意外险和短期医疗险，或者定制的团险。

规则2：正在向你销售平安福，国寿福，全佑惠享，平安百分百等全家桶式产品。

这类产品通常一个保单包含养老，重疾，医疗，意外等各种责任，合同上的体现为1个主险附加不少于5个附加险。

规则3：给你推荐的产品包含“两全”二字

两全保险全称为生死两全保险，就是平时大家最喜欢的到期返还保费的产品。这类产品通过到期返本给投保者一个“保险是赠送的”错觉，实际其保险价值极低。

规则4：卖中国大陆保险公司的分红型保险产品，却大谈分红收益很高。

由于我国保险监管机制为了保证保险资金的安全严格保险公司的投资方向和标的，目前国内保险公司的投资收益水平都不算很高，所以很难向投保人支付高额的分红。

规则5：明明是按年交的保费，却告诉你一月只需XX元

把保费折算到一个月只需xx元，无非就是想让客户感觉保费便宜，缴费压力不大。但实际上类似重疾险，寿险之类的产品都是20年甚至30年缴费期的产品，当你签下保险合同的那一刻，你购买其实是一份要花费几十万的产品，而不是不合格保险营销人员口中的“月缴998，百万保额搬回家”。

规则6：敢说自家的医疗险保证一辈子续保的。

市售的医疗险目前基本都是一年期短险，即使最优秀的产品目前最长保证续保周期也仅为6年。敢说医疗险产品终身续保的都是大忽悠，要么坏，要么被他的销售经理洗脑了。

规则7：投保全程不问你身体情况的，或者健康告知环节让你隐瞒过往疾病的

投保时如实进行健康告知是未来顺利理赔最重要的保障。大部分人身保险产品的投保，都要求客户对自己的身体健康情况进行告知，如果销售人员全程不问你身体情况而顺利投保，那么他一定偷偷在你的健康告知上全部勾选了“否”，这会为以后的理赔留下巨大的隐患。

规则8：计算累计保额的大忽悠

当前投保的一款50万保额的重疾险，营销人员却告诉你最高可以赔付400万。那么他一定是按所有能得的病都在被保险人身上发生过并且被保险人还活着计算的。这样计算就是为了忽悠投保人让其觉得保障额度高，但实际上被保险人不可能抗住这么多伤害，能扛个一两次重疾就谢天谢地了。

规则9：对方是电话销售，并且不是在销售车险

原因同规则1，电话销售的产品体系和利益分配模式不支持他们做对客户有益的事。我的一位客户在阳光保险的电话销售误导下曾给全家都购买了5万元保额的两全保险，性价比之低，保障力度只差，令人咋舌。

规则10：送你礼品，拉你去听产说会

产说会就是洗脑会。高档酒店宴会厅里幽闭的环境、感动的歌曲、讲师的洗脑演讲，几个回合下来对家人的责任，对家人的爱将止不住的涌上的你的心头，然后你可能真的扛不住买一堆没用的保险产品回家。

总结一下，不是保险不好，是你遇到销售人员没有卖给你好的！各位读者配置保险时，一定要仔细甄别，不要盲目信任任何一个保险营销人员。

end

作者Cain，

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