|
· 这几年由于银行利率下降，增额寿险突显出理财的优势，而且还是以复利的方式算利息，保险公司也在大力的推出增额寿险的产品。 但是从去年开始，银保监会开始控制这类理财类保险，避免因为产品过于要求宽松，导致未来给保险公司造成太大的资金压力。 尤其是这几个月，各种理财类保险产品要下降利率的新闻一个接一个的。 上个月27号，媒体以“团灭”来形容目前预定利率3.5%将未来全部下架，这个不是空穴来风，因为这几个月很多增额寿险的产品陆续开始下架了，像信泰如意尊、增多多3号（泰山版），还有刚上线没几天的“中意永续我爱终身寿险”的趸交交费期，都下架了。 而在售的产品，也没有一年前的产品要求那么宽松了，利率3.5%下降到3%，已经不可能改变了，现在唯一没有确定是的具体的下调时间，不过应该不远了。 那我们现在是不是要在利率未下降之前，赶上利率3.5%这趟末班车，买一些增额寿险呢？ 增额寿险特点 在回答这个问题之前，我们先了解一下增额寿险有哪些特点： 1、复利模式 现在计息的计算方式分单利和复利两种： 单利是以本金来计息，比如1万本金存3年，利率是3%，第二年还是以1万计算利息。 复利是以本金+利息方式计息，第二年是按前一年的本金+利息的总合来计算利息。 这样看，复利要比单利好的多，因为后一年的本金增加了，利息也就多了。 不过要注意一点，复利的优势需求长时间才能体现，如果存款10年之内，复利与单利相比，优势不明显。 2、持有时间 与银行存款相比，增额寿险的灵活性要差一些。 大多数人在银行存款，基本上都是按三年五年来存，到时间连本带利一起拿回来了。 但是增额寿险是需求长期持有，才能拿到比较好的利息。增额寿险提取时，取的是现金价值，如果5年之内取，大多数产品连本金都没办法全部拿回来，因为前几年是需要被扣除一部分本金的。 3、灵活性 一年前的增额寿险产品，对于加减保、投保金额要求的比较宽松，很多产品可以随便加保，没啥限制；减保只要满足最低保费或现金要求就行，没有次数限制。 但是现在的产品，多数是不能加保的，就算能加保，也只是在产品停售之前才可以，而且对加保额也有要求，说白了就是你加也加不了多少。 减保也是一样，多数产品要求每年只能减保基础保额（保费）的20%，除非你退保，否则一年就能拿出这么多。 如果你想要一次拿出20%以上的钱，只能通过退保或者保单贷款的方式。 所以现在趁着3.5%利率没下架，要不要赶紧买一些增额寿险，你心里应该有答案了吧。 增额寿险适合手里有闲钱，而且可以长期持有的人够买。 如果说这笔钱可能三五年之内要用，比较给孩子上学或者买啥大件儿。我建议不要买增额寿险。 因为增额寿险只有长期持有，才能发挥复利的优势，至少要10年以上。 增额寿险如果挑选 这么多增额寿险产品，如果挑选？ 看三点： 看收益 买增额寿险，就是为了增值，如果为了保障，那还不如去买定寿呢。 收益怎么看？看保单的现金价值表，对应的年度就是收益。 在产品介绍里，经常“保额3.5%复利增长”，记住这个保额的复利，不是本金的收益。 收益的利率通常是用IRR来计算，银保监的要求是3.5%以内，所以大多数产品，都是在3.4%+，没有达到3.5%。 你可以看下现价表，大多数产品的收益其实差不多，10+年或20年之后，基本差不到5%左右。 看加减保规则 加减保，决定增额寿险的灵活度。 加保就是往里存钱，增加本金计息。 有两种形式：合并式和新增式。 合并式加保，要和原来的保单合并。得按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费。 新增式加保，就是重新投一个新保单，按当前的年领计算保费，与原保单没啥关系。 从收益的角度看，合并式加保更好一些。 但是现在很多产品都不能加保，少数可以加保的，也有严格的要求，比如停售之后不能加保等等。 减保就是取钱，对减保的额度、次数和最低留存都有要求。 2020年银保监会要求，减保规则写进条款的，都会有每年20%的比例限制。不过有的是要求减保20%的基本保额，有的是要求20%的所交保费。 没写进条款的，会写在保全规则里。 保险公司是可以对保全规则进行调整的，对于减保的要求可能会有更改。 看现金价值走势 上面说过，目前市场的主流产品，收益率都是在3.4%~3.5%之间，总体的收益都差不多。 不过中间某个时间段的收益会些差别，有的产品前面收益好，有的产品后期好。 这种情况要根据你的持有时间来确定选哪类产品，比如我就想持有10年，那就选在10年左右收益最好的产品；如果是想持有20年，同理就得选20年收益最好的。 按照你的需求来购买。 啰嗦一句 在利率下行的时代，增额寿险的确是一个收益比较好的理财产品，对于有闲钱的人来说，投保之后可以长期锁定3%以上的利率。 不过还是要提醒一下，不要盲目投保，毕竟增额寿险不是适合所有人，合理的搭配资产组合配置最重要。 |
|
|
