房贷转换LPR的大限马上就要到了,央行规定,至8月31号,要全部转换完。 购房者有两种选择,一是转成固定利率,二是转成以LPR为定价基准的浮动利率。 如果到期你没有手动操作的话,那么银行就要自动统一转换成以LPR为定价基准的浮动利率了。 一个贷款换锚,能有什么“惊天大阴谋”?
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以前的基准利率是央行定的,现在的LPR是商业银行定的,商业银行为了增加利润,以后肯定会提高LPR来割韭菜。
1、没有一家银行能单独决定利率;
3、央行仍然能够很大程度上影响利率,在市场中施行“国家意志”。 所以,银行为了增加利润而抬高LPR是站不住脚的。 阴谋二: 银行这么积极地让转成LPR,那说明LPR对银行有利,那么也就说明对购房者不利了。 利益的存量争夺虽然常有,但在LPR这件事上,还真不是这个逻辑。
这不是银行希望看到的,难道就是我们购房者想要看到的了么? 就像你买保险一样,保险公司当然会获利,但是你自己为什么还要主动买呢?就是为了分摊风险啊。 理智来看,风险共担、利益共享对谁都好。 阴谋三: 这是为了将房贷利率与实体经济的利率脱钩,今后会让实体经济利率下降,却让房贷利率保持高位,以此来精准打击楼市。 事实上,实体企业贷款,以后也全都要按照LPR来定价了,并没有针对实体企业来保留原来的基准利率。以后,央行很可能再也不会公布基准利率了!并没有特别针对谁。
当然,企业贷款很多是5年以下的中短期贷款,而房贷则多是长期贷款,短期和长期的LPR是不同的,一般而言,短期的利率低,长期的利率高。 国家确实有可能刻意压低短期利率,相当于给企业降息。 但长期来看,这两者的利差不可能过大,也不可能持续太久,因为资金如水,两个水位差别过大的话,市场有一百种办法从缝隙里流过去,找到一个平衡点。 央行当然也明白这个事情,所以设立LPR的初衷根本就不是为了差别化对待楼市和实体企业。 2
不过更高级一点的阴谋论,如货币战争那样的,就略显深奥了,看完之后感觉罗斯柴尔德家族掌控了全世界。算是个相当棒的悬疑小说。 但是一个贷款基准的转换,逻辑如此简单,为什么还具有这么大的阴谋论市场? 从心理学上来说,阴谋论的流行,主要是“受害者心态+懒得深度思考”这两种因素叠加的结果。 复杂的经济问题、政治问题、甚至是无法解释的随机事件, 一切都可以用背后的"阴谋"来解释,可谓放之四海而皆准。反正它又不可证伪。 流行的阴谋论还有这些: 转基因食品是削减人口的秘密手段; 神经科医生秘密统治世界; 制药公司正在掩藏治愈癌症的良方; 政府明知手机致癌而不作为; 3
一是因为央行对基准利率的调整非常滞后,商业银行的利差(利润)起伏不定。举个例子,假如现在市场对资金的需求很大,商业银行的贷款利率已经调得很高了,但是它在央行获取资金的成本还很低,它的利润是不是就不合理地提高了。 二是,这个从上至下的传导路径是反的。央行在最上面,不了解底层市场的需求情况,很容易造成价格扭曲和套利空间。 LPR的全面实行,标志着中国的利率市场化改革已经基本完成。
4 拆完阴谋之后,我们理性地分析一下。对于购房者来讲,浮动利率和固定利率, 究竟选哪一种更有利? 我们可以设想,在可见的未来,无非这几种可能: 第一种、中国经济增速持续回落 LPR也会跟着下调 第二种、中国经济保持平稳 第三种、紧急性严重衰退 这个情形可以参考08、09年,因为急性衰退必然会导致管理层出手相救,救的方式之一必然是货币宽松,因此LPR会大幅下降。然后随之而来的就是泛滥,严重通胀,此时往往又不得不提高LPR来抑制泡沫。 第四种、出现经济过热,或者严重通胀
只有第四种“经济过热或者严重通胀”的情况下,LPR才不如固定利率。 关键是,如果真的出现第四种情况,能持续多长时间呢,如果就高了两三年,然后继续回落,那么仍然是固定利率不如LPR。 关注郑州购房、投资,请在抖音搜索“刘少说房”! |
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