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民间借贷新规年利率15.4%实施后，垫资过桥关联人何去何从？ 今晚上又接到一个客户电话，他有600万银行贷款近期需要归本，晚上看到最高法修正的民间借贷新规后担心垫资机构暂停业务，因此大晚上给我打电话问垫资业务有没有停，我说我们是通过具有支付资质的通道出款，没接到暂停的通知，业务一切正常。 8月20号以来，已经有好几个客户和渠道来电咨询垫资业务有没有受影响，其实受影响的是个人出款的垫资机构。民间借贷新规里面提到不具备支付资质的机构或企业借贷利率不超过银行利率的4倍，而信托、小贷、典当等具有支付资质出款的机构不受影响。 北京正常的批贷函垫资利率大多在十天0.6%-0.8%之间，0.6%的资金有0.2%的签约费，0.7%的资金有0.078%的公证费，0.8%的则全包。因此，垫资机构的十天综合成本不超过0.8%，换算成年利率约为28.8%，不超过之前规定的年36%的最高线。每家垫资机构能接受的垫资类型不同，力度不等，利率略有高低。比如有的垫资机构不仅做批贷函垫资，还做空垫、交易类垫资、大额垫资等，根据垫资回款风险高低不同，利率报价自然不等。其中，空垫利率十天0.8%—1.2%之间，交易类垫资月2%左右，大额垫资日0.2%左右。 从数字来看，垫资的利率成本很高，可为什么还有很多人用垫资呢？大家可以把垫资过桥看成是应急拆借业务，说白了就是临时急用。既然是急用，那么就是短期的成本，少则几天，多则一个多月。大家都反应垫资资金利率高，应该降低利率。换个角度想想，如果按照15.4%的上线，十天利息是0.42%，1000万十天的利息是4.2万，去掉融资成本和资金管理成本，垫资机构的利润可能只有几千块，且垫资机构要为每笔资金担保。由于垫资基本不对抵押物上抵，在刀锋般利润的面前，1000万的本金风险犹如一个巨大黑洞！说到这里，肯定会有很多人有不同的声音，可现在实际情况是银行贷款到期或循环贷需要归还本金，而借款人没有这笔钱，同时垫资市场资金转向更安全的抵押贷款市场后，需要垫资的企业和个人应该怎么办？ 银行是盈利机构，如果放贷本金发生归还风险，在追还无效的情况下肯定会申请查封借款人的抵押物，拍卖后收回本金。这对借款人和企业是个巨大的打击，且他们征信上会体现本金逾期的记录，加剧了以后的融资难度。 如果要彻底降低垫资成本，要么银行到期不归本继续授信，要么降低市场融资成本，由于资金融资渠道不同，貌似这两点很难做到，因为不管是企业还是老百姓，理财都追求回报率高的产品，不是吗？ 做垫资这么久，接触了各种各样的客户。他们也反应垫资成本高，可是不用过桥资金就没法归还银行本金，银行会各种审查企业经营情况，抵押物还有被查封的风险以及严重影响大数据和征信，不能因为短期的高成本影响了长远的发展。同样，垫资机构也是想法设法降低融资成本，这样就能降低客户的垫资利率，可总有一条市场规矩绕不过去，这就是风险和回报的比例。低风险低回报，高风险高回报。前面说过，4.2万的利息在1000万的本金的面前显得可有可无，资方也就可放可不放了。财富毕竟掌握在少数人手里，那么大多数需要借款的人该怎么办呢？  |
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