 大家好，我是未雨姐~ 保险坑多，一不小心就要掉入坑里爬都爬不起来，尤其是返还型保险这个天坑！ 前几天有个一直找我咨询保险方案的姐姐又来找我分析。 她刚买了一款意外险，有保障又能返还钱，买到的时候觉得自己赚了大便宜。 后面可能是想到我曾经在朋友圈发过的保险骗局，试着来咨询我。 我看完她的描述，一种怜悯的感觉油然而生，这位姐姐还是被坑了。
这种返还型意外险，又叫做两全意外险，是保险界的最臭名昭昭的坑。 据银保监会2017年数据统计，我国每年有1.6亿人购买储蓄型保险。 且购买返还型保险的不在少数，也就是8000万人以上，且这个数据还在上升。 全是对条款有错误解读，不懂条款背后的真正意义，被坑了还很高兴。 今天未雨姐就来埋埋返还型意外险这个天坑，不让更多的人掉进去。 核心内容有以下两点： 1.什么是返还型意外险 2.返还型意外险大坑 01 什么是返还型意外险？顾名思义就是能够“回本”的意外险。 1.理财属性 返还型意外险的保费一般年交1600~2000元，保障期间可以选20年或者30年。 时间一到，没有出险，保险公司就会返还总保费和利息。 利息利率由保险公司合同约定。 看到这里很多朋友就会觉得，“难道这不是很好嘛？我都心动了！” 恭喜你，你有机会成为8000万人的一份子。 醒醒吧！有这种好事，现在还会有保险公司吗？ 拿上面那位姐姐的例子来说，她购买的是现在市面上某款返还型意外险的基础款。 每年交1800元，10年一共18000元，30年后返还21600给她。 乍一看还是很赚，但仔细看是30年后，30年后才多出3600块，那个时候还值钱吗？ 就算我们每年往银行存1800元，30年后也能多出4978元，这还只是活期存款。 如果我们拿这些钱去理财，更是能比这多出很多。 所以不要想把返还型意外险当成理财选择 2.保障属性 既然是保险，那还是要评价一下返还型意外险的保障属性 其中优劣、利害关系，一图就能看明白。 返还型意外险的两个大坑完全暴露在上面的图表中。 02 1.基本保额低 大多数的返还型意外险，基本保额都非常低，一般只有10万，还没有交的保费高。 他们在特定场景下发生的意外会赔100万，很多业务员就会拿这个当噱头售卖保险。 但特定情况之所以是特定情况，是因为它们发生的概率极低。 特定场景一般来说包括：自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。 只要不在条款规定的特定场景下发生的意外事故，都属于一般意外。 比如交通事故，被保险人发生意外在车里面死亡或全残，赔100万； 如果是在路上死亡或全残，那就只赔10万。 而大护法至尊版，一年只需要298元，有100万的保额。 而且一般意外就能赔付，有这保障，还要什么自行车？ 大护法保险真的好吗？值不值得买？长按识别~ 2.返还型意外险只保全残 全残是什么意思？我们先来看看部分全残定义：
看之前那张图就知道，返还型意外险只有全残才赔付！ 而意外事故的致残致死率其实是非常低的，全残的概率则是小得离谱。 更多时候我们发生意外只是受到小小的伤害，比如骨折、擦伤、轻微震荡等。 并且死亡或者全残才赔付10万，还没有交的钱多，买你做什么？ 市面上大多数的消费型意外险，都有伤残责任保障，而且保额高。 比如上面说到的锦一卫尊享版，花十分之一的价格，买多5倍的保障，它不香吗？ 了解锦一卫意外险更多信息，长按识别~ 03 看到这里大家应该都对返还型意外险和消费型意外险有了清楚的认识。 如果还是不懂，记住这一点，返还型意外险远远不如消费型意外险。 保险有必要买，但要清楚地购买。 两全险，应该赔付完后还能返还保费才能被称为两全险。 现在市面上的两全险，实在是太坑了。 什么都不懂就被表面利益吸引，最后只能被保险公司割韭菜。 意外险是所有保险产品里面最便宜的，一年200块左右，能撬动100万的杠杆。 但是要认准消费型意外险。 如果今天的分享对你有帮助，顺手点个关注吧！ |
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