【原】商用车金融和乘用车金融之间的沟有多大？

车云

导读：

两者渠道最后会合二为一，这件事情无非是谁先做谁后做，唯一的障碍可能就是两边都懂的人很少。

商用车金融在国内的发源比乘用车金融早，因为商用车的融资需求旺盛，同时商用车的融资主体一般是公司（要有道路运输许可证），因此国内起源早。

商用车融资最早的资金方是银行，通过担保方（担保公司或者商用车经销商）开展，因为银行的不专业，这个行当前些年让银行大吃亏，之后银行停止了车贷业务。然后才是以通用金融为首的乘用车金融公司进入国内，开始了汽车金融的辉煌历程。

商用车金融的特征

商用车因为脱胎于银行，因此身上具有浓厚的银行氛围，无论是银行还是以此为主的融资租赁公司都是“项目流”出身，典型的特点有：

1、厂家及经销商回购担保，回购担保又分为权益回购和见物回购；

2、客户融资都是一车一价格，价格并不一样；

3、车辆都是挂靠在车队名下，车队一般与商用车经销商存在千丝万缕关系；

4、商用车经销商都是省代理机制，没有乘用车那么多4S店，一般一个省一个省代；

5、商用车融资的收益率明显高于乘用车，融资范围一般只限于车辆；

6、商用车安装GPS是必需的；

7、商用车的业务系统是根据项目授信的系统改一下而来的，不对经销商开放，全部是业务经理手录，相当原始。

8、商用车的拖车队伍和乘用车的是不一样的，他们的处置渠道也和销售渠道高度吻合。

总体上商用车金融是个非常狭小的圈子，相比乘用车金融其担保方式、产品标准化、流通渠道都是狭小的，可以说，商用车还保留项目审批的立项、审批这些流程，大大的降低了系统效率，也较为封闭。

乘用车金融的特征

而乘用车则是主要面向个人消费群体的，说白了乘用车金融就是快消+风控的格局，乘用车金融的提供方在产品标准化、快速服务方面远远领先于商用车：

1、乘用车的厂家是不会提供任何担保，经销商也不会；

2、乘用车无论是车价、融资产品都高度标准化；

3、乘用车的市场销售主体是遍布至县级的4S，厂家管控力度强；

4、乘用车收益率一般集中在10-15%之间，是较为透明的；

5、乘用车的GPS安装是因资金渠道而异；

6、乘用车的系统对外链接较多，包括与电商等外部平台，是较为开放的。

总体上乘用车金融一开始就是零售金融的基因，对客户服务能力超强，落地能力和网络化能力也超强，是代表了较为先进的经营理念。

在业务模式、风控手段上的差别两种模式也是相差很大，例如业务开展上乘用车金融的销售网络、催收网络及资产处置网络一般是独立的，而商用车则是高度统一，在客户出现逾期的控制上，乘用车肯定希望处置资产，而商用车则是以此为手段要求还清后放车。

在未来发展上，个人认为两者必然合一的，商用车带着传统银行行业的风气是走不远的，乘用车金融可以有效地提高商用车金融的服务能力。随着征信渠道的逐步拓展开以及行业的逐步成熟，两者渠道最后会合二为一，这件事情无非是谁先做谁后做，唯一的障碍可能就是两边都懂的人很少。

本文来自公众号“车贷一姐”的投稿，作者“大王”。