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“有没有可能有一天我们的产品会变成这个样子：在一个平台上，客户自己去打造产品，所有东西都是分解开来的，条款、保险……客户根据自己的情况和需求像拼插乐高积木一样，拼插成自己的产品，形成独一无二只属于自己的保单？”保险行业正在经历一场数字变革，大数据、人工智能、物联网、AR、VR等新技术进入爆发拐点，数字化带来的生产率提升，赋予保险业极具想象的增长空间。从互联网保险，到保险科技，科技正在重构行业生态。“2019天府金融论坛——保险服务创新峰会”的《“互联网+”&“保险科技”：保险业下一个爆发点及对精算模式的革新》圆桌论坛上，业内人士似乎给了我们答案。 
未来将会有个人保险账户 海保人寿总精算师尹黎说，很多业内公司在尝试做个人保险账户。“我们给自己创建一个保险账户，当有需要的时候我们去采购，从一家公司或者是多家公司去购买不同的产品。”尹黎这样说。（海保人寿总精算师尹黎 中国财富网 李林 摄） 以客户需求为中心，是当前保险产品服务的首要出发点，未来也不会改变。在产品创新方面，未来或许很多产品通过调整会更加适合客户。例如，本来由于自身原因无法承保的客户，通过责任设置或者调整某些条款等形成新的组合，变成可保人群。
科技赋能体现在哪里？ “我们原来认为不可保的风险，随着数据的积累被认为是可保的风险。”尹黎这样举例。科技赋能已经给保险行业带来深刻的变化。它不仅提供巨大的数据量，数据信源、数据纬度也更加丰富。另一方面，人工智能正在推动保险行业核心岗位发生着重要变革。这个岗位就是精算师。在整个费率市场化改革过程中，保险产品应该如何定价是核心问题之一。合理的定价需要精算师利用各种精算技术，通过对公司过去经营数据进行量化分析，制定合理的价格。同时，要准确把握市场环境的发展变化，考虑产品的竞争力，保证产品设计的科学合理。精算师利用自身在定价方面专业技术优势的同时，充分发挥创新能力，开发出特色化、差异化的产品，促进产品的改革创新。华农保险战略与产品总监彭彬认为，以前精算师可能更多的是做建模、分析。未来，精算师一定是大数据的产品经理。
（华农保险战略与产品总监彭彬 中国财富网 李林 摄） “我们可以描绘一下，未来的大数据精算经理是什么样的，首先他是懂业务的人，第二，他是懂场景的人，第三，他是懂人性的人，如果不懂人性，不知道用户的需求，他没有办法做出一款用户体验比较好的产品。”彭彬说。中国财富研究院研究员张庆峰也表示，精算师的作用不止于精算。张庆峰介绍，团队曾做过一个与糖尿病相关的全方位保障保险产品精算。（中国财富研究院研究员张庆峰 中国财富网 李林 摄）作者：何苗 新媒体编辑：谢玥 摄像：李林 监制：雨天 
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