【原】杀妻骗保案：高额保单有钱就能买？

遇见三山 2020-11-06

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这样的枕边人自然是禽兽不如（最近这个词有点不够用），随着案件审理过程的推进，相信会还死者一个公道，无需等个16年，或让李尚平的白发老母举牌在风中喊冤（老母背后不应该有那653个拿到拖欠工资的家庭吗，人呢？）......

家属称，死者生前被投保十余份保单，保险金额达三千多万。受益人均为其夫，也就是犯罪嫌疑人。

这些高额保单成为此案关键材料。

十余份保单保额三千多万，也就是平均每份保单的保额在300万左右，建议查一下这些保单的投保流程是否合规？

因为跟一般人想象的不一样，购买高额保单并不是有钱就行，虽然有钱人通过购买高额保单进行资产规划是值得推荐的有效方式，但购买高额保单需要具备哪些条件呢？

因最新报道称其中6份保单无效，保额不足3千万，那么就以本案受害人的保单为例，即如果一个人需要购买2000万保额的寿险保单，人的生命终结为给付条件，通常需要提供哪些证明材料才有投保资格？注意，只是投保资格，不是一定能购买。

一般人立即想到的可能是房子车子，银行存款，股票债券等等，有了这些就够了吗？当然不够。除了这些，还有一些大众没有想到但却非常重要的，比如：

投保人的合法收入证明。

也就是证明投保人未来持续缴付保费的能力，毕竟保单的缴费期一般都在十年二十年以上，尤其是以生命为标的的寿险，投保人必须让保险公司相信未来十年拥有持续稳定收入的证明材料，提供最近至少半年的流水对账单，工资单自然是极好的。

栗子1:

家庭主妇想投保一份20年缴费，保额1000万的寿险，车子房子银行存款都有，但无法提供收入证明，也想过把1000万保额拆开成3份保单，但核保依旧不能通过，因为当你没有持续稳定的合法收入，意味着将来你只能通过现有的银行存款缴费，也就是坐吃山空，或需要卖房卖车卖股票来缴费，这些缴费方式统统是有不确定性的。

又，在保险公司的职业分类中，家庭主妇属于高风险职业。

那么有持续稳定收入就一定能购买吗？

栗子2:

某公司高管年入100万，能提供银行对账单，但其所在公司最近三年会计报表显示亏损，也就是未来这家公司是否能一直提供给投保人持续稳定的收入？投保人是否需要为亏损负责或跳槽？这些都会带来不确定性，都会影响未来保费的缴纳。

又，生活中寿险顾问往往要求跟客户见面谈，客户嫌麻烦，觉得你给我资料自己看吧，其实寿险顾问需要通过面谈做出初步的客户风险评估，客户觉得你就是想推销产品，寿险顾问其实只是想先确认你是否有购买资格而已，客户往往想多了。所有能够被寿险顾问追着的客户，恭喜你，你是保险公司眼里通过风险评估的人，在一个呼吁诚信呼吁监督的社会里，这是一个多么高的赞美啊，要知道保险公司的专业就是风险评估，没有比保险公司更重视风险管理的了。

那么自己开公司当老板的怎么办？

栗子3:

有位私营小企业主客户，过去3年公司会计报表均为盈利，银行存款房子等其他资料均合乎要求，顺利通过核保，保单生效。

那么家庭主妇和公司效益不好的高管就不能买吗？

解决方案1:

家庭主妇购买保险要的是安全感，把投保人改为有稳定收入的丈夫，自己成为受益人即可。

解决方案2:

高管已成家有配偶，提供配偶的稳定年收入证明即可。

也正因为高额保单不是有钱就能买，所以本案中犯罪人要购买上千万保额的保单，必须要分摊到11份保单。但这里也有一个问题，购买保单时要求投保人如实告知已经购买保单信息，也就是要把投保人之前购买的所有保单均考虑在内核保。

本案中，犯罪人既然有心骗保，肯定不会如实告知，这就需要寿险顾问察言观色，用专业和经验小心甄别，同时要提醒客户，一旦被保险公司得知没有如实告知，保单有可能会不成立不生效，将来也不会获得理赔，这样的案例太多。比如本案明显蹊跷之处，除了老妻少夫这种个别案例，一般都是先生投保高额保单，受益人为父母妻子孩子等弱势群体，本案所有保单均是妻子投保，受益人为丈夫，这明显不合人之常情，值得保留怀疑态度。

保险不好卖，属于高拒绝工种，但那些主动上门，没有任何反对问题，急于在短期内顺利成交的客户，也要小心是陷阱，保险从业人员不要只看到业绩，成为犯罪人的帮凶。

今日中国保险从业人员百万之众，有人将此当成生意赚钱，有人却怀抱利他情怀，如何区别这两种人一眼可见——是否真的关心人而不是过于生猛的亲密言行，但凡让人感觉不真实不舒服的均是，真正的关心由心而发，也能感动人心。

保险公司靠业绩说话，高业绩下往往容易销售流程变形，对照我以上的核保要求，本案中那11份保单的代理人，问问自己，是否无愧于心，真的没有发现丝毫蛛丝马迹，秉持了一位保险人的专业和情怀？本文借此案普及一下购买高额保单的常识，加强从业人员的职业伦理，勿要为了业绩成为不法分子帮凶。

又：主妇在孩子长大上学后，要拥有至少一门工作技能，哪怕为了打发时间或增加社交活动也行，毕竟婚姻也是有不确定性的。