【原】各年龄段最高性价比「意外险清单」更新

京哥保，专业精算师主笔

剖析最高性价比保险产品

科普最硬核保险配置理念

距离上次汇总意外险已过小半年，这段时间，意外险又发生了变化，特再次更新，供大家参考。

写之前，先说明：意外险买一年期的即可，不需要买长期意外。

以京哥多年看产品的经验，长期意外险一般带满期返还保费功能，一年交费大几千，意义不大；即便不带返还功能，性价比也没有每年续保一年期产品高。

一年期意外险，一来不用健康告知，身体健康状况恶化、发生过理赔、被拒保过等，都不会影响续保；二来没有等待期，保单生效后即可获得保障。

不过一年期意外险付款之后，一般间隔1-7天才会生效，这点影响不大，但大家需要注意。

如果产品到期了，每年更换产品即可，续保之前，来瞅一眼京哥的文章，便能找到最合适的意外险续保了。

话不多说，我们进入正题，以下是产品分析框架：

• 成人（18-65岁）意外险
• 老人（65岁以上）意外险
• 少儿（0-17岁）意外险

一、成人（18-65岁）意外险这样买

 

成人买意外险的思路为：

 

第1位：重点关注意外身故、猝死保障。成人是家庭的顶梁柱，不幸身故会造成收入损失，所以身故保障要做好，如果还能保猝死，那更好了。

不幸身故后的收入损失主要通过定期寿险（意外身故和疾病身故都赔）来补偿，意外险的身故保额可与定期寿险保额叠加赔付，所以意外险可作为身故保障的补充。

 

第2位：兼顾考虑医疗保障，尽量不要限制在社保内。百万医疗险有1万元的免赔额，意外险的医疗责任一般无免赔，此保障可有效补充百万医疗险1万元的免赔额。

注意，百万医疗险只要住院便满足报销条件，所以意外或疾病导致的住院都是可以保障的，并非只有疾病住院才可以报销。 

鉴于成人意外险身故保额最为核心，我们先来看看100万保额的意外险，如下图所示：

 

上图中的5款成人意外险（昔日王者大护法很快要下架了），基本是目前性价比最高的产品了，京哥给出如下产品配置建议：