蜗牛保险医院

最近，某安在31周年庆之际，推出了一款返还型的长期意外险“安心百分百”。在某安业务员的浩大攻势下，这款产品的宣传力度和销量都相当惊人。那么，这款保险到底怎么样呢？

▍一、“安心百分百”产品详解

安心百分百算是某安旗下另外一款长期意外险“百万任我行”的升级版。主险是一份两全保险，18-55岁可投保，保障至75岁。产品有两个版本，尊享版比普通版多交费5年，多了自驾意外责任。

具体保障内容如下：

① 主险

百万任我行那批所谓的“百万身价”意外险，通常普通意外保额都很低，只有5万、10万，而安心百分百将一般意外的保障提到了100万，在六七十岁时仍然能享有百万意外保额，比起旧产品确实有所进步。

② 附加险

在这份主险之外，有一个“定期意外+定期两全”的附加险组合可以选择。主险和附加险不是捆绑销售的，但要注意的是，如果你要投保附加险，那这两个附加险就必须组合附加，不能只投保其中一个。

另外，还有一款附加意外医疗险可选，属于一年期消费型产品，满期不返还。

▍二、安心百分百有哪些缺点？

① 缺失意外伤残保障

一般来说，意外险的保险责任，最重要的是意外身故、意外伤残和意外医疗，有意外住院津贴更好。

而安心百分百最大的问题，就在于它的主险只保意外身故/全残。换言之，只有意外致死或高度残疾，才有可能获得理赔，就算缺胳膊少腿，达不到全残的标准，一分钱也赔不了。

你可能会说，加上附加险组合不就解决了？根据伤残程度，可以按比例赔付保额。

不过，这组附加险实在贵得不像话，以30岁购买为例，15年交、100万保额，价格竟然高达4300元。

② 缺失意外医疗保障

意外医疗保障也非常重要，一般来说，一年期意外险都会包含这块保障，但在安心百分百中却不见其踪影。

针对这一缺陷，安心百分百追加了一款附加意外医疗险作为补充，但这个附加险也是问题百出：它是短期消费险，保费不随主险返还；主险缴费期满，这个附加险就不给续保了；二类职业买5万保额，就要370元，比单买一份保障齐全的一年期产品还要贵。

某安似乎也知道这个附加险地位尴尬，故又机智地推出“E生安心”产品组合，把安心百分百和某安旗下的百万医疗险“E生保”捆绑销售！这样一来，意外医疗的坑就由E生保填上了。

对很多保险小白来说，这样的产品组合毫无破绽。但你要明白：E生保确实还算一款不错的百万医疗险，你完全可以单买一份，而不必去蹚安心百分百这趟浑水。

③ 不能解决身故风险

有人会想，安心百分百可以保意外身故，而疾病身故也会获得赔付。那么，用安心百分百来替代寿险，是否可行呢？

NO！寿险可以保障所有形式的身故风险（违法犯罪等免责情况除外），而意外险只保意外造成的身故，要知道，意外身故只占死亡原因的3%不到。虽然这款产品带有疾病身故责任，但保障非常低，以最高的160%保费计，顶天也就8万元，对疾病身故来说，其实是杯水车薪的。

④ 保费价格贵

安心百分百最大的缺点之一，就是贵。

这款产品最低年交要2500元，我们不妨将它的保障拆分开来购买：

100万保额的一年期意外险，每年三四百元；

百万保额的一年期综合交通意外险、自驾车意外险，每年几十、百来块；

十万保额的疾病身故保障，用定期寿险代替，假设是30岁男性，一年大约仅需三四百元。

这里仅是举例分析，不代表一定要这样买。总之，意外险的保障成本非常低，拆开购买可以便宜一半不止。

⑤ 满期返还功能鸡肋

很多人被这款产品的满期返还吸引，其实它不仅储蓄作用很差，还会大大增加交费压力。

假设你30岁购买尊享版，每年缴2500元，交20年，75岁满期返还5万元。

到75岁时，经过几十年的通胀，这笔5万块的满期金早就不知缩水成什么样了。如果我们把多花的这笔钱自留投资，就算是扔在银行里，都要比投保这款产品保值。

▍三、小结

针对意外险，我们还是推荐选择一年期的消费型产品，保障内容更丰富，保费又便宜，保费不会随年龄增长而变化，七八十岁都可以买。所以，意外险一年一买最好，遇到更好的产品可以随时更换。

因此，与其把钱花在一款保障有缺陷的昂贵意外险上，不如用这笔钱换回更多实实在在的保障。比如一名30岁的男性，配置一年期的普通意外险、百万医疗险，再搭配100万保额的定期寿险，加起来每年也就2000~2500元左右，既补足了意外伤残、意外医疗的保障，而且疾病医疗、身故风险都能全面覆盖。

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