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意外险应该怎么买?

 完美投保 2021-06-09

      近十年来,我国平均每年有320万左右的人非正常死亡,死因包括车祸、自然灾害、医疗事故等,姑且算是死于非命了。最近这三年,在我国每年的死亡人数中,就有超过1/3的人死于非命。再算得更细的话,平均每天就有约8767人死于意外事故,平均每分钟就有6个人意外死亡,意外受伤和伤残的人数就更多了。如果你阅读本文的时间为5分钟,可能有30个人在各种意外事故中跟这个世界挥手作别了。

     今天一个美女新同事问我:什么是意外险?我说:保险所保的“意外”,必须同时满足四个条件——”突发的、外来的、非本意的、非疾病的”她说:我意外怀孕了能理赔吗?它是突发的、外来的、非本意的、非疾病的。我吐了一口老血,只能说如果真是你非本意的,已经属于刑事案件了。

那我就先说说哪些你看似意外却无法理赔的。

01 猝死   

    “猝死”在大多数人看来是个不幸的意外,毕竟一个看似健健康康的人,却在某一刻突然去世,实在是一个不能接受的意外。但实际上,猝死是由身体机能变化造成的,虽然表面没有什么变化,但是身体内某些机能已经有所变动,属于内因,非意外险中“外来的”,所以猝死意外险一般都不会理赔。而随着猝死事例的增多,为了迎合市场的需求,一些意外险也开始特意将猝死增加到保障范围内。

02 食物中毒

    食物中毒分为:群体性食物中毒和个体性食物中毒。3人或3人以上的群体性食物中毒属于意外,意外险会理赔。但是个体性食物中毒, 可能是因为细菌感染、个人体质关系所引起的肠胃等疾病,不能满足意外险中的“非本意的”,保险公司一般不会按照意外事故进行理赔。

03 中暑而亡

     中暑与个人的身体素质等有关,是有病因的,不属于意外范畴,如突发心脏病死亡等,保险公司一般不会理赔。

04 高原反应

    高原反应从医学角度而言,也属于疾病范畴,不能归属于意外范围,对于高原反应引起死亡的,意外险一般也不会理赔。

05 手术意外

    手术出现意外事故,对家人和其他人而言,可能只是一件不幸的意外事故。但是需要进行手术一般都是因为疾病或其他原因,且存在一定的风险,家属也会签署手术同意书,手术意外并不属于意外险中的“意外”,因此一般意外险都会在免责条款中写明,不接受任何手术医疗造成的意外。

6 摔倒而亡

    普通的摔倒一般是不会致死的,若只是普通的摔倒,那么摔倒只是诱因,真正致死的,是被保险人自身疾病,如脑溢血等,这种情况下,意外险是不会理赔的,这也是保险理赔中的近因原则。

这些不保,那我们再来看看,意外险保什么?

主要保障内容

    意外身故:保障期内身亡,保险公司将按照约定赔偿保险金。

    意外伤残:保障期内遭受意外伤害,并自意外伤害发生之日起180天内因此残疾的,将按照对应伤残等级给付比例赔偿。

    意外医疗:因意外产生的住院医疗费,一般会设置限额。意外住院津贴:因意外住院,保险公司会给一定的住院津贴,一般按天计费。

意外险该怎么选?需要注意什么?

1、保障期限

根据时间长短,意外险可以划分为:一年期意外险和长期意外险。

      长期意外险保障时间较长,可以保障30年,或者保至70岁也可以终身保障。还能灵活选择缴费时间,一次性交清或10-30年缴纳都可以。特别推荐爱心守护神,目前看到的唯一可以赔付伤残的长期意外险,居然比只赔身故的意外险还便宜。要知道伤残和身故的概率,那不是一个等级。

一年期意外险保障时间短,保费也很便宜,杠杆高,是大多数人的选择。

一般来说,意外险的迭代更新十分频繁,购买长期意外险的价值并不高。因此在保障期限上,尽量选择一年期意外险。

2、职业类别

   在购买意外险时,常常被要求填写职业类别。这是因为,一些高危职业本身出现意外的可能性就比较大,保险公司会因此限制这些职业的投保。所以,在购买意外险时,一定要如实填写自己的职业类别,不能瞒报。否则一旦出险,便不能顺利理赔。

3、按需购买

意外险包括了消费型意外险、综合意外、交通意外、旅游意外和返还型意外险等。不同种类的意外险,适合的情况也会不同。在购买时,根据自己的实际情况进行挑选,才会省心省力。比如:长期坐飞机出差的商务人士,可以买一年期的航空意外险。首先,这样不用每次坐飞机时,都另购航空险;其次,购买一年期航空险价格较低、保额高,性价比极高。

4、明确责任

在购买意外险时,需要仔细了解合同中的保障责任,包含哪些、不包含哪些。近年来,我们最常提及猝死,其实绝大多数意外险都是不能赔付的。世界卫生组织关于猝死的定义是:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。

简而言之,就是患者“因疾病突然死亡”。所以,猝死不符合意外伤害的定义,意外险自然不会赔付。

意外险的选择,最主要还是以不同年龄的人群进行分别。

1、未成年人

不同年龄阶段的未成年,需要的保额也不一样。

保监会规定:10岁以下未成年人,身故保额最高只能是20万;10-17岁保额限制50万。

因为未成年没有家庭经济责任,所以在挑选意外险时,侧重点基本在意外医疗这个方向,一定要选择0免赔,不限社保的意外险。特别推荐平安小顽童,20的意外身故和伤残,1万的意外医疗一年只要60元。

2、成人

   成年人作为一个家庭的经济支柱,一旦出现意外,无论是身故还是残疾,都会造成家庭收入巨大损失。因此,在选择意外险时,重点关注的是意外身故和残疾保额。配置意外险,必须要保证足够的保额。目前热销的几款都在下面了,特别推荐中国人保大护甲,大公司,299就有100万保额,急性病身故也有50万保额,航空,火车,汽车都有额外保额,5万医疗也不分社保内外用药。

3、老年人

老年人与未成年人相同,因为没有家庭经济责任,更侧重于意外医疗部分,身故残疾并非唯一核心。

     今天意外险就简单的介绍到这里,下期我们将继续介绍寿险怎么买?欢迎持续关注:完美投保。

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