 “请问，什么保险性价比最高？”，“XX产品好不好？”，“我想给家庭配置保险，请问怎么配？”这些问题是准备投保的小伙伴常问的问题。殊不知，提出这些问题的时候，你已经输了！ 保险产品是特殊的金融产品，需要长期缴费来获得保障，因此和网购大有不同，不能简单的和买普通商品那样比“价格”、比”好坏”，不同的家庭所适配的保险产品都是不一样的，如果你遇到的销售人员不询问你的家庭情况，直接向你推荐他们公司的产品，那你最后买到不合适的保险产品的可能性就大大增加了。 询问家庭保险规划问题，首先要做的是先对自己的基本情况和需求进行一个剖析，然后才是去了解产品、组合搭配，选择最适合自己的保险产品方案。 这才是家庭保险规划的正确姿势哦！ 今天洛阳客就来手把手教一教该如何进行家庭保险规划。 明确这一点是因为不同的保险公司，经营范围是有限的。 公司规模大的分支机构多，公司规模小的分支机构小。 而在保监会监管下，保险公司经营范围只限在有分支机构的区域开展业务。 上图是某保险公司重疾险产品销售范围，只能在其有分支机构的14个省份进行业务开展。 当然，这只是监管对保险公司业务开展的限制，并不是对投保人的限制，所以投保人为了追求更好的产品而选择“异地投保”的行为，是不会影响到保单效力和后期赔付的。 但是有的投保人只能接受当地有分支机构的保险公司投保，那就务必在挑选过程中留意当地保险公司。否则选了半天保险发现自己当地没有分支机构，那就白忙活了。 这一点很重要，与健康告知息息相关。 “最大诚信原则”是投保人和保险人都需要遵循的原则。体现在投保人身上，就是需要对保险公司健康询问的问题如实回答。 所以你在准备投保前，需要想想自己有过哪些体检异常、门诊诊疗记录以及住院病史，如果留下过明确诊断信息的疾病历史，一定要如实告知，否则很有可能影响到后续的理赔。 在这里要提醒一下大家，千万不要想着去医院篡改历史诊断记录，一旦被保险公司查出，你就属于恶意隐瞒，那么即使起诉也是处在一个极为不利的位置。 恶意隐瞒未告知和重大过失未告知是有本质区别的，前者是连保费都不退还的，后者至少保险公司需要退还保费。 有关如实告知的问题，今天不展开讲了，有兴趣的可以去看我之前的文章《投保时，如何把握“如实告知”和”不可抗辩”的这个度？》 所以你需要先搞清楚有哪些疾病或表征，这样才能去挑选适合你的产品。 如果没有任何疾病或表征，是一个完全健康体，那么恭喜你，任何保险产品都可以进行挑选，也可以挑选健康告知最严的线上产品。 如果存在一定的疾病或表征，那么就要去翻翻看健康告知了。不同保险公司的产品，其健康告知是不同的，有的较严格，有的较宽松，可以从中挑选能通过的健康告知。 如果身体隐患较多，那就需要考虑同时投保多家保险公司，进行线下人工核保，根据核保结果来选择产品。 你需要了解自己的流动资产、固定资产、流动负债、长期负债的基本情况。 比如存款、基金、股票等金融资产，房屋、车辆等固定资产，借款、负债等流动性负债，以及房贷、车贷等长期负债。 根据自己梳理的信息，列一个简单的资产负债表： 通过这个表格，可以了解自己的净资产，在后面计算财务安全性时用的到。 另外，房贷、车贷等贷款是计算寿险保额的重要依据！ 做好资产负债表后，你需要在梳理一下你的工资奖金收入、投资理财收入、其他收入等，并对日常开支、教育、旅游、购物、人情、孝敬父母等进行一下盘点，并看下近期有无大项支出计划（如购房、购车等）。 根据梳理的信息，列一个简单的现金流量表： 通过梳理，我们可以了解自己的现金流量净值，以及支出占比。 有了资产负债表和现金流量表，我们就可以计算一下家庭的财务安全性。用以下公式计算： 一般来说，负债比率的数值应控制在50%以内，支出比率应控制在40%以内，流动性比率大约为3则可认为其资产结构的流动性较好。 有无社保主要影响的是医疗险的费率。 同样的保障情况下，有社保的费率会低一些，无社保的费率会高一些。 因为医疗险的赔付是报销性质的，被保人要拿发票先到社保去报销，剩下部分才是拿给商业保险公司报销。 因此，没有社保的人群只能找保险公司报销，那保险公司的赔付额不就要上去了吗？那自然就要问投保人多收保费，或者降低赔付比例了。 现在有的医疗险，有社保和无社保是统一定价，这其实对有社保的人群是不公平的，相当于提高了他们的保费来弥补无社保人群。但这种定价方式对无社保人群又是有利的。 因此，应该先看自己有无社保再有针对性的选择保险产品。 细致地对自己定期存款、活期存款、股票、基金、债券、网贷、黄金等投资理财渠道做一个全面梳理，列表展示各类投资的金额和收益。 之所以要进行梳理，因为这决定了在进行投保方案规划时，侧重于终身险种还是定期险种。 如果投资理财收益稳定且较为理想，投保人更适合的是定期险种，以更少的保费换取定期的高额保障。如果投保人不善理财，那么更适合的应该是终身险种，强制储蓄。 这个涉及到“买定投余”原理，详见我之前《一贴破解投保定期险还是终身险的困惑》一文。 说白了，子女教育费用、父母赡养费用，以及房贷、车贷和其他外债贷款，体现的都是你的家庭责任大小。 这个如果不梳理清楚的话，无法准确计算你的家庭责任大小，也就无法计算应该投保多少保额。 通过前述分析，我们终于可以进行保额试算了。 （1）寿险保额试算可以用下面这个公式： 在这里，前面梳理的信息就派上用场了。其中，负债、贷款、子女教育费用为必须补足费用，父母赡养费、预留生活费为预算范围内考虑的风险缺口。 （2）重疾保额试算可以用下面这个公式： 重大疾病保险是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾，收入锐减而治疗费用高昂，超过家庭负担及医保报销范围，额外提供的一种经济资助。 根据常发重疾目前的治疗及康复费用，一般都在30W到50W。收入补偿则应该考虑3-5年的工作收入损失。 （3）意外险与职业活动范围有关，作为保险杠杆最高的险种，是家庭成员必须配置的，保额一般至少也要考虑有50W，最好不低于寿险试算保额，且必须选择包含意外伤残和意外医疗条款的险种，因为意外医疗和伤残的发生率是要高于意外身故的。 如出差较多，还可以考虑附加交通工具意外险。 （4）医疗险是家庭保险规划中重要的一环，是重疾险的有益辅助，在重疾险保障范围以外其他疾病的住院诊疗（也有可以涵盖门诊诊疗的医疗险，属于中高端医疗险范畴），都可以利用医疗险来报销。 由于医疗险是实报实销性质的，因此不必过于看中保额的多少，目前的医疗水平下，对于有社保的人群来说，一般年保额有50w足够，因为康复理疗费用是不能报销的，仅用于住院手术、药品等费用50w是足够的。 但是从长期来看，需要考虑通货膨胀和医疗费用上涨，建议考虑100W以上的保额，否则日后发现保额不足的话再加保时需要重新进行健康告知，而医疗险的核保又是最严格的。 （5）教育金、养老金等产品是储蓄型的，就不在该文中表述了。 有了上述分析基础，我们清楚了解了自己需要怎样的保障，需要多少的保额，侧重于终身险还是定期险，相当于给自己和家庭成员搭建好了保险框架，接下来要做的事情就是挑选产品往框架里面放。 符合需求的就放进来，不符合的就直接剔除，以需求为出发点，然后再去适配产品。方便又高效，做到有的放矢，不至于被代理人介绍产品而把脑子给带晕了。 这里，你还可以在搭好框架的基础上，结合自身的一些个性化需求，比如对定期险、终身险、返还型、消费型是否有偏好？对保险公司品牌是否有特殊需求？保费的预算是多少？看中人身保障还是资产增值？是否愿意为方案合理性而调整保费预算？ 最后对方案进行微调，制定出属于自己的保险规划！ 本文总结：通过本文分析，你应该清楚知道怎么进行保险方案规划了吧？你也能明白开篇那种咨询保险问题的方式，洛阳客是多么难以回答了吧？只有细致梳理了家庭财务状况、准确试算保额、分析家庭责任，然后才能搭配适合自己的保险产品。这就是我今天掏出这么多压箱底的绝活想表达的重点！ |
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