【原】医保报销后，商业医疗险可以重复报销吗？

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昨天，我有一个好朋友小蔡，他很是郁闷的和我说：“今年初，我不是买了个医疗险吗？前两天，我去医院看病，我想着真巧，这回保险可以用上了……”

我说：“对呀，你的医疗险不是含门急诊的吗？是可以报销呀”，我也有点纳闷地问他。

他说：“报销是报销了，但我没有赚到钱呀。我以为自己的医保报销了之后，保险还能给我按照发票全额报销呢”

我捂脸狂笑：“医疗险是费用补偿性质的，它只能报销你医保报销后的剩余金额，不是按照发票全额报，所以你是不能赚到钱的。如果要赚到钱的话，你得……”

话音未落，小蔡打断了我：“我不管，你看，保险就是骗人的吧？快请我吃饭！”

我心中万马奔腾而过，只好中午拉着他吃了50元的面条，一笑泯恩仇。

但是，我发现现实生活中真的好多人不太清楚医疗险报销的规则呢。据统计，竟然有15%的人，最后没得到理赔的原因，竟然就是因为不知道自己买的是什么保险，然后就喊着“保险是骗人的”，让人哭笑不得。我得简明扼要地讲一讲，以免大家都拉着我请客吃面喽。

商业医疗保险，是典型的“费用补偿型”保险。既然是补偿，顾名思义，就是只补偿你的费用支出，而不能让你赚钱。

我们的医保报销，有一个起付线，还有一个封顶线，在起付线和封顶线之间，就是你可以报销的部分。但是这个可报销的部分，并不是说全部可以给医保报销，根据医院等级（一级、二级、三级），报销比例各有不同（在50%-70%之间）。除此之外，大约15%的乙类药、丙类药、特效药、进口药和一些先进设备及医疗服务是不报销的。

医保报销体系

仔细看上面这张图，了解了医保报销的体系，你就知道商业医疗险的报销范畴了。这里面呢，商业医疗险又可以分两类：

• 大部分医疗险报销只限社保范围，也就是说，在你医保报销之后，商业医疗险将报销起付线之下的自付部分、封顶线之上的自付部分、以及医保报销50%-70%之外的剩余部分。但是自费药仍然不予报销。

• 还有种医疗险呢，就是连自费药也可以报销啦。可以做到360度无死角覆盖。当然这种保险的保费就要比上面那种贵一些。

有一点需要注意的是，你购买的医疗险有没有免赔额。现在很多百万医疗险是有免赔额的，比如5000元、10000元的免赔额。如果有免赔额的话，医疗险的报销就是在治疗费用超出免赔额的基础上，再依据报销比例进行报销。这点尤其需要注意。

所以，一款商业医疗险，它的报销流程就是先确认有无免赔额，再看这个保险是否能报销自费药，最后再根据约定的比例进行报销。

商业医疗险的报销流程

有人说，那我没有医保，购买商业医疗险的话会怎么报销呢？保险公司一般有以下几种处理方式：

1. 无医保的人群购买医疗险时，保费要比有医保的人群高。

2. 无医保的人群在理赔时，可报销比例比有医保人群报销比例低。

3. 无医保的人群和有医保的人群，投保医疗险费率和理赔报销比例均一致。但在理赔时，有医保的人群可以获得住院津贴奖励。

有医保和无医保人群购买医疗险的区别

通过本文，你应该能够明白商业医疗险到底能报销些什么了吧？以后不会再误以为医疗险可以额外多赚钱了吧？

我顺便再说说哪些保险是定额给付的：重疾险、寿险、意外险中的身故/伤残赔付、年金险的生存金给付。这些是达到合同约定的状态就给付保额（或者保额的一个比例），不是凭发票报销的，所以叫定额给付。

好了，搞清楚商业医疗险到底能报销什么，请好好复习、天天向上，以后不准叫我请吃饭了！