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以前的重疾险是不包含轻症的，只有重疾，就连重疾的种类和定义也是五花八门，没有统一标准。 由于投保人多数不大具备医学知识，重疾由保险公司自己定义，可能就会出现理赔条件过于严苛的情况，由此也导致了不少理赔纠纷。 保险行业协会一看，这样下去不行呀，于是在2007年和中国医师协会一起合作，完成了我国首个重大疾病保险统一疾病定义规范。 这个规范对25种国内最为高发的重疾规范了理赔定义，并要求所有保险公司的所有重疾险产品，凡是涉及到这25种重疾，都必须使用规范的定义。 2007年，国内有了25种重疾理赔统一定义 不过，这份统一定义规范并没有对轻症的定义。直到现在为止，也没有行业内统一的轻症定义规范。 之所以轻症几乎成为现在重疾险的标配，也是有原因的。 在保险行业协会制定了重疾统一规范之后，有关重疾理赔的纠纷明显下降了许多。 不过，在国内消费者口中经常流传"重疾险保死不保生"的说法，这是因为重疾病种虽然得到了统一的规范，但是重疾是属于医治费用巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病，对家庭财务状况会造成重大冲击。 比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和等。 很多人生病可能没有达到这么严重的程度，于是就无法获得理赔。如果终身都没有罹患所定义的重疾，那就只有等到身故才能理赔身故保险金了。 时间一长，就传出"重疾险保死不保生"这么一种说法了。 长期以来保险业流传着“保死不保生”的说法 为了扭转这一形象，也为了降低理赔的门槛，国内保险行业开始引入了轻症的概念。 轻症的理赔标准要低于重疾，相对来说被保人获得理赔的几率得到了提升，有助于缓解保险公司和投保人之间的矛盾。 但在生活中，不少人对轻症的理解还是很不全面的，浮生君总结了一下，至少有以下这四点，我们必须要知道： 由于轻症带有一个"轻"字，很多人误以为轻症是不严重的疾病，甚至有人会认为像肠胃炎、胆结石之类的疾病属于轻症。 这个理解可就偏差太大了。 其实，轻症的"轻"是相对于重疾的"重"而言的，轻症本身仍然是比较严重的疾病。 6种必保重疾对应轻症 这张表列举的是6种最为高发的重疾和对应的轻症。 这6种高发重疾是保险行业协会在2007年制定规范中统一规定必保的重疾病种，这6种疾病占所有重疾发病率的85%以上。 而与之对应的轻症可以近似理解为重疾早期的阶段，如果不经过有效的人工干预和治疗，很容易发展成为重疾。 轻症相对重疾而言，花费的医疗费用要少一些，也更有可能得到治愈，但绝不意味着轻症就是很小的疾病！ 由于轻症的治疗费用要低于重疾，因此被保人罹患轻症获得的理赔金也是要低于保额的，通常是按照基础保额的一定比例进行赔付。 常见的首次轻症理赔的比例有20%、25%、30%，目前比例最高的一款重疾险是天安健康源2019，比例达到了45%。 也有的重疾险轻症只有1次理赔，有的重疾险则设置了轻症多次赔付，甚至每次轻症理赔按一定比例递增。 部分重疾险设置了轻症赔付逐次递增 所以我们应该知道，当轻症的的种类设置接近，保费相差不大的情况下，选择有轻症多次理赔、保额逐次递增的产品肯定更优。 前面浮生君已经提到了，虽然25种重疾有了统一的行业定义，但是轻症是没有统一定义的。 病种定多少种，理赔条件是宽是严，完全由保险公司说了算。 不过，在这互联网的时代里，信息越来越透明，逐渐也就形成了一些约定俗成的轻症病种设置和疾病定义。 现在观点较为一致，公认最为高发的8种轻症分别是极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术（非开胸手术）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。 8种高发轻症 我们在选择重疾险时，就要看下这8种高发轻症是否涵盖在内，至少绝大多数要涵盖在内。否则轻症病种设置100种也意义不大，因为根本就赔不到。 当然了，即使两款重疾险设置了同样的轻症病种，但是他们的定义仍然可能不一样。 以不典型心肌梗塞为例，下图分别展示的是两款重疾险中对这一轻症的定义。 两款重疾险对不典型心梗的定义 第一款重疾险是天安健康源2019的定义，要求两个条件都要达到才能理赔，第二款重疾险是百年康惠保旗舰版的定义，只要求4个条件中达到任意两个即可。 很明显，第二个重疾险对不典型心肌梗塞的定义要比第一个重疾险更友好。 因此，在你选择重疾险时最好还是多对比对比，或者找专业的经纪人帮你把把关。 轻症除了降低理赔标准这一大作用之外，还有另一个很重要的作用，那就是保费豁免。 目前市面上绝大多数带有轻症的重疾险，都会自带被保人轻症豁免保费功能（少数产品需要附加保费）。 所谓轻症豁免，是指被保人首次罹患轻症之后，保险公司除了要赔偿轻症理赔金，还会免除投保人后期缴纳的保费。 但与此同时，该重疾险其他保障责任仍然是存在的，只是保费不用再交了。 这对投保人家庭而言是非常重要的一件事情。 前面浮生君已经说了，轻症其实并不轻。被保人罹患轻症，对家庭的经济状况会造成不小的影响，也可能会影响到被保人的工作和未来的收入水平。 这时，保险公司赔偿轻症理赔金，是对医疗费用的一种补偿。而豁免后续各期保费，可以极大程度降低投保人家庭经济负担，也是对工作收入损失的一种补偿。 不过，我们一定不能把被保人豁免和投保人豁免给搞混了。 前面说绝大多数保险自带的豁免功能指的是被保人豁免。 而投保人豁免通常是需要额外支付一部分保费附加的，它指的是每年给这张保单交钱的投保人发生重疾、轻症、身故等责任事故时，后续的保费不用继续缴纳。 被保人豁免和投保人豁免的规则 被保人豁免和投保人豁免，针对的对象是不同的。 一个针对的是保单所保障的人，一个针对的是给保单交钱的人。 是否需要附加投保人豁免，根据实际情况而定。如果投保人是家庭经济支柱，一旦出了问题可能会影响保单后续缴费稳定性的，那么是可以考虑附加投保人豁免的。 要了解轻症，以上四点务必熟知。 随着国内保险业近两天突飞猛进的发展，也开始出现了一些保障中症的重疾险，中症的赔付比例通常是保额的50%，最高的设置了60%的比例，同样是天安健康源2019。 所谓中症，是将严重程度介于轻症和重疾之中的某些疾病定义为了中症，也有的保险产品将部分原先的轻症提升为了中症，增加了赔付金额。 当然了，中症的病种也还在摸索之中，行业中同样没有对中症的统一定义规范。 |
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