大概一个月前，平安公布了自家的5年理赔报告（2015-2019），其中数据很详实，是下了一番功夫的。今天我重新翻出来看了一遍，发现里面有一些数据，值得细细品味。跳脱出“公司宣传”这个概念看数字，会发现许多对我们投保上有价值的信息。 一、寿险理赔
2015-2019年，寿险的身故赔付是逐年增长的，不过赔付50万以上的人群仅为2.9%，绝大多数集中在20万元以下。这个数据和我们投保寿险的理念是相违背的。 终身寿险的价格比较贵，适合的人群有限，平时我们在线上投保时接触的并不多。大多数情况下，和我们打交道更多的是定期寿险。但是即使是我们经常接触的险种，很多人在投保上也会出现两个误区。 1、 给儿童投保寿险。对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是寿险。 一是因为保监会规定了儿童最高可投保身故保额，10周岁前的被保险人，不允许超过20万；二是定期寿险主要是给家庭经济支柱人群配置的，防止家庭丧失经济来源后，亲人的生活变得举步维艰。可是孩子既没有赚钱的能力，也不承担家庭经济重担，实在没必要配置定期寿险。 2、保额过低。我们知道定期寿险的主要作用就是留给家人的一份保障，所以定寿的保额一定不能过低，否则就起不到抵御风险的作用。而保额过高保费就会很高，倘若超出了合理的预算，就会影响日常生活质量。 因此最好是根据自己的需求计算保额。假如某人作为家庭的顶梁柱，事业正处于上升时期，他可能背负着房贷、车贷，并且上有孩子要抚养，下有老人要赡养，那么保额就要覆盖以上全部的开支。 即定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用），一般而言，建议保额最低最低50万，有条件的需要做到100万甚至更高。 二、重疾险
重疾险的投保上也出现了同样的问题，就是保额不足。重疾昂贵的治疗费用和客户获赔重疾保额上产生巨大的反差，90%左右的人群保险保额配置严重不足。可以看一下平安整理的常见重疾花费：  一旦罹患重疾，单纯的医疗费用就已经高达几十万，而像急性心肌梗塞、重大器官移植、冠状动脉搭桥术等等，都需要长期的药物治疗和康复治疗，甚至终身服药。除此之外，还有没完没了的营养品，以及父母为了照顾生病的孩子，导致辞职误工等等，同样需要很多钱。因此10万20万元的保额在重大疾病风险面前，有时候只是杯水车薪。 三、医疗险 根据医疗险的理赔数据来看，存在的问题是医疗险的报销覆盖率偏低，客户自付费用比例高，存在较大的保障缺口。
尽管目前的百万医疗险，不限制社保用药报销，很大程度缓解了被保险人的负担。但是对于一些重症患者来说，他们需要的要药品不仅仅局限于此，能报销外购药和肿瘤特效药的，仅仅是小部分产品。并且，即便保障外购药或者肿瘤特药，也要仔细查看条款，有些是报销部分费用，比如90%的比例，并且指定购买药店等等。 而平安人寿关于医疗险部分的保障缺口比例较大，也和它家的产品有关，比如平安i无忧、平安e生保系列都没有外购药保障。 因此也给我们在投保时提个醒：尽量选择涵盖外购药报销或是增值服务相对较为全面的百万医疗险，能降低自付费用比例。 四、核保结论 
这个结论可想而知：年纪越大，保险越不好买，标准体承保的概率越小。所以对我们来说，保险越早买越好，不仅保费便宜，核保上也会更加容易。 另外平安给出了不同年龄阶段，影响标体承保的前5名风险疾病，给各位提供参考。
青年人应该注意乙肝、乳腺、甲状腺等疾病，中年人更应关注三高、甲状腺等疾病，一旦影响投保，在核保的时候可以多尝试不同公司的产品，争取标准体承保的机会。 五、赔付数据 最后来看看大家最关心的赔付问题
根据此数据，说明重疾理赔年龄趋向年轻化，41-60岁成为理赔高发年龄。一些重疾险会增加60岁前罹患重疾额外赔付的保障。如此来看，这项保障不仅实用价值很大，而且很有必要，在选择重疾险的时候，可以额外关注，60岁前重疾额外赔付的比例越高越好。 
恶性肿瘤不管在哪个年龄段（18岁以上）都是赔付概率最高的重疾，心脑血管疾病排第二。 因此选择重疾险，根据需求可以考虑附加癌症二次赔付或心脑血管二次赔付。 其中，男性高发癌症为肺癌、甲状腺癌；而女性高发癌症为甲状腺癌、乳腺癌。 由于甲状腺癌很高发，对于轻度甲状腺癌的理赔，老版重疾险赔 100% 保额，而新版重疾险只能按轻症来赔。因此，还没买重疾险的朋友，特别是女性朋友，建议优先选择老版重疾险。 以上是对平安理赔报告的解读，尽管它不能代表全部的人群，却可以反映出目前市场上大多数的现状，希望能给大家在投保时多一些启发。 |
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