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最近重疾险面临着重大变局，旧定义产品要悉数下架，而新定义也回依次出新。 逢此新旧交替之际，一点点信息不对称就可能徒遭损失。 有什么大事小情，我都会及时告知大家。 今天说三个大事，非常重要： 第一件事，越来越多的保司推出了“择优理赔”方案； 旧定义产品，以后的理赔就按哪个定义宽松，赔哪个。 第二件事，现阶段有一批好的重疾险已经确定了停售时间； 包括最优秀的少儿重疾险晴天保保超越版，还有性价比极高的瑞泰瑞盈等产品。 第三件事，之前停售的产品，部分又重新上架了。 包括男性全网保费最低的嘉和保，还有高性价比钢铁战士1号等产品，之前没赶上好时机的，现在可以买了。 如果近期考虑投保重疾险，建议你一定要先了解这三点。 1. 择优理赔 刚开始推出“择优理赔”方案的还只有几家大保司，目前“择优理赔”的保司越来越多，信泰、昆仑健康、泰康等等32家保司。 择优理赔，是保险公司为了应对重疾新定义采取的新政策，通过择优理赔，一方面削弱新重疾的优越性，另一方面突出旧产品摆在眼前的福利。 至于什么是“择优理赔”？ 简单来说就是： 得了重疾，哪个定义宽松就赔哪个！ 如果一种疾病，达不到旧定义赔付标准，但新定义是能赔的，那就按新定义赔！ 我们可以从下面三个方面了解择优理赔是什么情况： （1）“择优理赔”利好消费者 推出“重疾择优理赔”方案的保司越来越多，友邦、平安、国寿、泰康人寿、信泰人寿、昆仑健康、恒大人寿等32家保司都已经官宣了择优理赔。 我们简单列举几个看看： 有的保司择优理赔是针对旗下所有产品， 比如信泰人寿，只要是老版重疾险，11月5日后申请理赔的，都能按最宽松的定义赔。 也有只针对个别产品的保司，比如昆仑健康，只有守卫者3号能享受择优理赔。 但择优理赔仅针对重大疾病，不包括轻症/中症。 新定义中，定义变化大的主要是下面这些疾病： 以恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术四种重疾为例，我们可以看看它们的择优理赔情况： 比如确诊了Ⅰ期（轻度）甲状腺癌，旧定义是按重疾赔，新定义把Ⅰ期甲状腺癌化为了轻症，只能按轻症赔。 明显旧定义好于新定义，赔的钱更多。 择优就按旧定义赔。 旧版的冠状动脉搭桥术，理赔一直饱受争议，明明微创的切开心包就能治愈，可旧版定义却要求开胸才能赔。 切开心包符合新定义，按新定义赔。 在旧定义中，小肠异体移植手术不理赔范围内，但新定义将它纳入了重大器官移植术理赔。 按新定义赔。 （2）“择优理赔”是一种良性营销策略 其实，“择优理论”算不上什么高级的事情。 说它是一种营销策略，没错， 说它是一种销售套路，也没错。 因为早在《健康险管理办法》就有这么一条： 这句话的意思是， 重疾定义必须符合“医学发展”， 疾病符合医学常见的治疗方式，保险公司就不能以“不符合疾病定义”为由拒赔。 这一条曾帮助很多老百姓顺利理赔。 比如冠状动脉搭桥术，旧定义必须进行开胸手术才赔， 但现在医学进步了，微创就能解决的事情，为什么要开刀？ 这明显不符合“医学发展”。 关于这条法律的司法效力，可以参考这篇文章“记住这两个硬核法律保障，救你性命”，它的作用是非常夸张的。 新定义一出来，代表这是“官方”认可的治疗方式， 那么保险公司即便没有推出“重疾择优理赔”，旧定义恐怕也得这么赔。 如果保险公司敢拒赔， 没关系，打官司呗，保险公司极大概率会败诉， 保险公司钱赔了，还得多出了一笔律师费。 所以与其将来干着吃力不讨好的事情，还不还做个“顺手人情”，直接公告天下： 以后旧产品“择优理赔”，哪个定义宽松赔哪个！ 反而博了个好名声，还能提高销量。 何乐而不为？ 所以择优理赔本质换汤不换药，是营销策略也是套路。 但对消费者来说，却是一颗定心丸。 有了择优理赔，以后也不用担心旧定义没有新定义好了。 而且更好的消息是，已经人有赔过的了，信泰刚刚完成它的首例“重疾理赔择优”案例给付。 事情是这样的： 2年前，姜先生给自己买了信泰的某重疾险，今年5月被诊断为“急性脑梗死”，12月再次检查，明确了疾病情况。 随后以“脑中风后遗症”申请理赔。 如果按照旧定义，姜先生是还达不到理赔标准的，差了一点。 但如果按照新定义来看，是符合的。 根据信泰的择优理赔方案，只要你在11月5日及以后申请理赔的，哪个定义理赔门槛低，就按哪个赔。 于是，姜先生顺利拿到了全额理赔款。 （3）保险公司不这么做，会影响理赔吗？ 一开始，推出择优理赔方案的保司屈指可数，到现在越来越多保司加入了这个行列，择优理赔是像是一种趋势。 即便保险公司不选“择优理赔”这条路， 个人认为，有《健康管理》第二十三条给我们撑腰，也很难影响我们的理赔。 如果同种疾病，其它保司赔了，你不赔，说得过去吗？ 打官司，法官肯定是站在消费者这边的。 根据我们以往分享的这么多案例，能看出来。 尤其是以后新产品都这么赔，更会无形中给旧产品理赔造成压力。 从这些实际考虑出发，我还是那句话： 旧版重疾好于新版重疾，之前我也专门写过文章，参考这篇：史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案） 一方面旧的能享受新的，另一方面旧的更便宜，而新产品“减量不减价”，谁更划算一目了然。 真的不必再等了。 2. 部分产品下架时间已经确定 优秀产品里，晴天保保超越版、健康保2.0、瑞泰瑞盈都已明确了具体下架时间，截至到12月31日，当天的24点准时关闭投保通道。 都是非常值得购买的三款产品，届时下架后，肯定是买不到了。 先看两款成人重疾险： 瑞泰瑞盈： 瑞泰瑞盈重疾险是保障更为灵活的一款产品，可选保到60岁或70岁，而且可选缴费至70岁，特别适合手头预算很紧的朋友， 保障期一缩短，真的是便宜到发指。 瑞泰瑞盈责任就很简单， 100种重疾赔1次，100%保额； 50种轻症赔1次，25%保额； 30岁买50万保额（已选轻症），保到70岁，缴费至70岁， 男3300元，女2365元； 如果保终身，缴费30年， 男5935元，女4840元。 而且，瑞泰瑞盈的投保年龄很宽，70岁及以下的人群都可以买， 51到70岁，最高能买到20万。 如果想给家里老人买重疾险，我会建议选这款。 真的不错。 健康保2.0： 健康保2.0也可保定期，可保到80岁，也可保终身，同样适合怕保障期结束，保险白买了的朋友。 重疾赔1次，100%保额； 中症赔2次，每次50%保额； 轻症赔3次，分别赔30%、40%、50%保额。 而且保费也不算贵， 30岁，50万保额，30年缴费，保到80岁，男4506元，女3868。 同等情况下，如果保终身，男5199元，女4755元。 有一定竞争力。 另外在可选责任中，可以选择重疾医疗津贴责任， 确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次， 对于很多病来说，相当于再增加了50%重疾保额，非常实用。 以30岁男性，买50万保额为例，保至80岁，30年缴费， 不附加津贴的保费，男为4506元，女为3868， 附加津贴后保费，男为5679元，女为5399 相当于增加了50%保额，男性保费贵了26%，女性保费贵了40%， 男性买这项责任非常合适，女性价格偏高，不建议。 再看这一款少儿重疾险： 晴天保保超越版属于少儿重疾里保障最全面的一款，最大的特色是它的保额增长功能，最高能增长200%保额。 买50万保额，10年后就能领100万。 除了基本责任外，还保障22种少儿特定重疾，保单前6年，可多赔2倍（300%）保额，第7年开始，额外多赔1倍（200%）保额； 保费也不贵， 50万保额，保障30年，20年缴费， 0岁男635元，5岁男690元（含身故赔保费责任）； 晴天保保超越版非常值得给孩子买。 健康保2.0、瑞泰瑞盈和晴天保保超越版这三款产品，都是12月31日24点关闭投保通道，只剩整半月时间了，有需求的要抓紧了。 3. 两款曾经的好产品又上架了 时隔半年多，国富嘉和保、及三峡钢铁战士1号的“保终身不带身故版”再次上线了，算是一个好消息。 两款产品赶在这个当口重新上线，其实就是保司为了赚钱，毕竟大家都是“炒停售”，都知道新产品们表现不加，谁不想再从市场多分一杯羹呢？ 产品都是曾经的爆款，倒还是不错的。
钢铁战士1号： 重疾有额外赔付 ，60岁前多赔50%保额，50万保额能赔75万； 轻症赔3次，每次赔40%保额。 轻症还保障5种特定心血管疾病的复发保障，如果得过一次特定心脑血管疾病，间隔1年后又得了同一种，还能再赔一次。 由于男性患心血管疾病的概率更高，事实上对男性就更加实用。 中症赔2次，每次赔60%保额。 重要的附加责任有两个： 一是癌症二次赔责任； 首次重疾非癌症，间隔180天后再患癌症可赔120%保额，首次重疾为癌症，间隔3年再得癌症赔120%保额。从下面的保费比较我们会看到，钢铁战士1号的癌症二次责任，更适合男性购买。 二是心脑血管二次赔责任； 5种特定心脑血管疾病，赔2次，120%保额， 不论首次重疾是否为心脑血管类疾病，间隔期都是1年，这一点就比无忧人生2020好。而且也不要求两次必须为同一种心脑血管疾病。 不过，加上这项责任相对较贵， 如果30岁男性，50万保额保终身，30年缴费， 不附加心脑血管责任，5485元；附加心脑血管责任，6350元，保费贵了16%，有预算，再考虑该责任。 从基础责任来看，50岁保额，保终身，30年交， 30岁男，钢铁战士一号 5485元。 30岁女，5270元。 如果加上癌症二次责任后， 50岁保额，保终身，30年交， 30岁男，加癌症二次是6000，增幅9.3%； 30岁女，加癌症二次是6305，增幅19.6%。 所以综合保费来看，更建议男性购买钢铁战士一号。 嘉和保： 嘉和保是目前在售的重疾险中，男性购买价格最低的产品。 重疾+轻症+中症责任，可选癌症二次赔， 但责任上有个小缺点，轻症不赔慢性肾功能衰竭， 如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们，还是不要选嘉和保。 钢铁战士1号、嘉和保两款产品之前尽管没有彻底下架，但由于必须捆绑身故责任，选择灵活性不好，所以我一直都没有推荐。 这一次重新上线，还是非常可以的。 谁也不知道哪款产品突然就下架了，市场留给我们的时间也只剩最后一个多月， 如果你有这个需求，真的要抓紧了。 而且有一点是确定的，好产品只会来越来越少。 错过就是错过了。 目前旧重疾险的性价比已经做到极致了，而且采用了“择优理赔“方案， 旧产品好于新产品几乎是确定的。 一方面，这些产品价格更低，几年内，你新定义的产品很难达到这个便宜程度。 另一方面，根据择优理赔方案，以后旧定义理赔会更轻松。 从这两点来看，现在入手肯定更为理性。 最近各种保司最近都想趁乱再捞一笔，下架的下架，重新上线的重新上线。 虽然说，对消费者来说未必是坏事，只不过不要被带偏了节奏，更不要盲目投保，毕竟是关系到未来几十年的事情。 一定知无不言，言无不尽。 |
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