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01 最近知乎保险话题下有个问题： 问题的焦点是，为什么最近两个月相互宝出险人数暴涨？ 今天，来跟大家分享一点我的观点。 如果你还不了解相互宝，推荐阅读： 02 我们先来看相互宝2019年来的理赔数据： 这是相互宝官方公布的分摊数据，用一个图表能看得更直观： 相互宝的每月理赔数量是一路飙升的，2019年2月份有3人理赔，而2019年7月份有782人理赔，暴涨260倍。 03 相互宝的理赔量为什么会在近几个月持续暴涨呢？或者说，前几个月的理赔量为什么那么低呢？ 我认为有下面这几个原因： 1）相互宝有90天等待期； 在前几个月，很多被保人还都处于等待期内，而在等待期因疾病导致重疾是不能赔付的，比如患癌症； 2）加入相互宝的人数持续增长，理赔案例自然也相应增长。 2019年02月加入相互宝的人数是3000多万，而现在已经突破8000万。 3）申请及处理理赔有延迟； 最新的一期相互宝是496人理赔，但这496人并不是都是7月份生病的，而绝大部分都是2019年2-3月份确诊重疾的； 我仔细看了，2019年7月第二期前13个理赔案例，有10个都是2019年2月份及以前确诊重疾的，6-7月份的没有一个； 我也把后续的几百个理赔案例出险时间都抽查看了，绝大部分也都是2月份的； 也就是说，虽然2月份成功获得理赔的被保人只有3个，但2月份患重疾出险的被保人远远不止3个。 下面这张图能比较形象的表达每期申请理赔人数与等待期、理赔延迟、相互宝参与人数之间的关系。 了解到这些，大家应该就能明白，最近几期相互宝理赔人数暴涨其实是一件很正常的事情。 04 相互宝申请及处理理赔有延迟，这点是我以前没有想到的； 以前有伙伴问我，相互宝的理赔量怎么那么少，跟目前重疾险的费率完全不相符； 我当时认为是有90天等待期原因，可过了3个月等待期后，相互宝的理赔量还是很少，所以让我也一直很疑惑； 现在我们就知道了，因为理赔有延迟，有很多出险案件，投保人还没有申请理赔，或者申请理赔了尚未获得赔付，这些案件都没有在当月的均摊费用中体现。 也就是，目前相互宝的理赔数据并不是真实出险情况的反映，用目前的理赔数据来评价相互宝这款产品，或者评价重疾险产品费率是否过高是完全不够的； 其实，即使用2019年一整年相互宝理赔数据来评判依旧不够，因为7-12月份的出险案件定然会有一部分推迟到明年才能获得赔付。 要想客观评价相互宝这款产品，可能要2-3年时间，等加入相互宝的人数及每月出险数量都稳定以后。 但目前，对于相互宝是否值得继续加入，其实还是很好决策，大家就以自己年龄买30万1年期重疾险费用做参考，如果相互宝均摊的费用比这个值低，那就值得继续持有，如果高于这个值，肯定就不值得加入了。 05 相互宝最近一期救助成员496人，人均分摊金额1.48元，后续会不会继续增长呢？ 我认为会！并且是一定会！相互宝的均摊费用远没有到正常值。 按目前来说，如果不增长，一期人均分摊1.48元，一个月会分摊3元，一年就是36元； 那就相当于一年花36元买了30万的重疾保障，这是不是合理呢？ 参考目前一年期的重疾险费率来说，非常不合理。 微信上的微医保1年期重疾险保障100种重大疾病，它的费率表如下： 对于男性，30万重疾保额，最便宜的也需要105元/年（11-15岁），而相互宝人群的平均年龄肯定是要大于15岁的，我们假定平均年龄是30岁，那一年期重疾险也需要240元； 36元：240元，相差太悬殊，即使说保险公司在重疾险上存在暴利，那也不可能有5倍暴利。 更值得参考的一个均摊数值是188元，相互宝承诺：每位用户2019年分摊金额不超过188元； 188元显然是支付宝做过反复计算的，如果说每人每年实际均摊只有36元，那支付宝应该不会定188元的承诺，因为即使承诺不超过100元，也还有2倍的安全区间。 所以说，我认为相互宝的每期理赔数、人均分摊费用肯定会继续增长的，大家不要太惊讶。 这里要多说一点，相互宝承诺每位用户2019年分摊金额不超过188元，可以说是非常的“聪明”； 我们刚刚已经看到了，相互宝的理赔有一定延迟，比如7月份赔付的很多都是2月份申请理赔的，那7-12份患重疾的案件，有一定比例会放到明年的1-6月份才能获得赔付，均摊也会在2020年，那承诺每位用户2019年分摊金额不超过188元显然会安全很多。 06 对于相互宝近几个月理赔量暴涨，知乎上部分网友认为是相互宝审核不严格，存在骗保； 比如他们发现有些病理检查报告是手写的，容易造假；有些刚好90天等待期后确诊恶性肿瘤，太过于巧合；还有病理检查报告出具时间早于送检时间，明显矛盾，等等。 利用相互宝骗保肯定是有的，这根本都不用怀疑，并且不仅仅是相互宝有骗保，每家保险公司都一直在被骗保困扰，每年损失不菲，但束手无策； 骗保是无法杜绝的，我认为只要能控制在行业平均范围内就是合理的； 目前来说，相互宝的均摊金额还远低于买一份30万保额1年期重疾险的费用，那骗保也自然在合理范围内。 我看知乎上有伙伴由于相互宝有骗保、理赔审核有瑕疵等问题，就退出相互宝了，我认为还是得理性看待，就目前的分摊费用来说，并没有表现出相互宝骗保更严重，或者说理赔审核有明显放水。 07 简单总结： 其实今天最想让大家知道的是：相互宝理赔申请及处理有延迟，1-5月份相互宝理赔件数极低的确是让我很困惑的一个问题，今天总算是知道原因了。 另外，相互宝近2个月理赔量暴涨其实是很正常的，暴涨的背后主要原因还是是申请及处理理赔有延迟，很多2-3月份确诊重疾的被保人，现在才获得理赔； 即使近2个月相互宝理赔量暴涨，分摊费用激增，但与目前1年期重疾险费率比较，相互宝的理赔率还是太低，所以我认为相互宝后续每期分摊费用应该还会继续涨。 |
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