【原】钢铁战士1号，更好的重疾险来了

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今天跟大家推荐一款新的重疾险——钢铁战士1号重大疾病保险。

这款重疾险大家会非常熟悉，它是前段时间刚下架的达尔文2号重疾险的升级版；

一个佐证，钢铁战士1号对应的产品条款是《三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险条款》，达尔文2号对应的产品条款是《三峡福爱相随重大疾病保险条款》，都是由三峡人寿承保。

下面我们来详细了解这款重疾险产品。

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钢铁战士1号与达尔文2号的详细对比如下：

钢铁战士1号相比较于达尔文2号，在保障上的升级主要有两个：

1）轻症保障增加5种高发心血管轻症二次赔付；

初次患特定的5种心血管轻症获得赔付后，1年后再次确诊同种心血管轻症，能再次获得轻症赔付。

2）可选保障增加5种心血管重疾二次赔付；

心血管重疾二次赔付类似恶性肿瘤二次赔付，保障以下两种情况：

1. 首次重疾为特定心血管疾病，1年后再次确诊同种心血管重疾，再赔120%保额；
   

2. 首次重疾为非特定心血管疾病，1年后确诊特定心血管重疾，再赔120%保额。

钢铁战士1号保障的5种特定心血管轻症及5种特定心血管重疾如下：

总体上来说，钢铁战士1号针对性的加强了高发心血管疾病的保障，其他保障与达尔文2号保持不变。

我们再来看保费：

在仅选重疾+轻症+中症保障时，钢铁战士1号比达尔文2号男性贵30元，女性贵15元，对应的增加的保障是5种特定心血管轻症二次赔付。

在附加恶性肿瘤二次赔付后，也是一样的，保费也只增加了15-30元；

所以说，钢铁战士1号保持了达尔文2号的超高性价比，甚至比达尔文2号性价比还要高一点，毕竟新增5种特定心血管轻症二次赔付只增加了15-30元保费。

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钢铁战士1号这次在保障上的最大升级是，新增可选5种心血管重疾二次赔付，这项保障是否值得附加呢？

我们可以大致算一算：

对30岁被保人，50万保额，附加特定心血管重疾二次赔付后，男性费率增加860元/年，女性费率增加480元/年，这可以认为是特定心血管重疾二次赔付的保费成本。

根据平安人寿2018年公布的重疾理赔数据，特定心血管疾病在重疾险中的理赔占比，男性大约占25%，女性大约占8%。

而30岁被保人买60万（120%保额）纯重疾大家超惠保，30年缴费，保障终身，保费是4524（女）及5268（男）元/年。

男性25%的概率对应保费是1317元，女性8%概率对应保费361元，这可以认为是买一款纯重疾险，5种高发心血管重疾对应的保费成本。

但并不是每个被保人患其他重疾后一定会患心血管重疾，患心血管重疾后也并不一定都会复发，按50%复发概率算，保费成本再减半，是658.5元及180.5元；

拿我们计算的心血管重疾二次赔付大致成本男性658.5元/年、女性180.5元/年，与购买钢铁战士1号实际支付成本男性860元/年，女性480元/年比较，我们就能大致知道钢铁战士1号特定心血管重疾二次赔付是否值得附加。

总体上来说，钢铁战士1号附特定心血管重疾二次赔付，男性费率相对合理，女性偏贵一点。

最终要不要附加心血管重疾二次赔付，我个人建议结合以下两方面来考虑：

1）保费预算；这一点无需多解释。

2）是否有高血压、糖尿病及心脑血管疾病家族史；

高血压、糖尿病比较容易引发心脑血管并发症，并且高血压、糖尿病也有一定的家族遗传性，所以如果有高血压、糖尿病及心脑血管疾病家族史，可以考虑附加心脑血管重疾二次赔付，来专门性的增加这方面的保障。

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钢铁战士1号与最近比较受欢迎的信泰超级玛丽2020Max对比，表现如何呢？

两者对比如下：

两款产品还是很类似的，特别是钢铁战士1号有心血管重疾二次赔付，超级玛丽2020Max也有心血管重疾二次赔付；

但得知道，两款产品的心血管疾病保障有比较大的不同：

钢铁战士1号心血管重疾二次赔付保障是要明显更好的；

首先，钢铁战士1号心血管重疾二次赔付包含5种疾病，而超级玛丽2020Max只包含2种疾病；

另外，首次确诊特定心血管重疾后再次确诊，钢铁战士1号间隔期是1年，而超级玛丽2020Max间隔期是3年；

并且，当首次确诊重疾为特定心血管疾病之外的重疾时，超级玛丽2020Max不包含恶性肿瘤情况，而钢铁战士1号则包含。

这一点从字面理解有点绕，举一个简单例子：

当第一次确诊重疾为恶性肿瘤，第二次确诊重疾为特定心血管疾病，超级玛丽2020Max不能获得赔付，钢铁战士1号可以获得赔付，差别还是挺大的。

还得知道，钢铁战士1号心血管重疾二次赔付是一项单独的附加保障，可以单独选择附加或不附加；超级玛丽2020Max心血管重疾二次赔付与恶性肿瘤二次赔付捆绑在一起，须同恶性肿瘤二次赔付一起选择附加或不附加。

钢铁战士1号心血管重疾二次赔付保障更好，同时附加该项保障后也明显更贵。

钢铁战士1号与超级玛丽2020Max如何选择？

这主要取决于你对特定心血管重疾二次赔付的态度：

1）如果你完全不想要特定心血管重疾二次赔付，那就选择钢铁战士1号，选基础保障+恶性肿瘤二次赔付；

2）如果你对特定心血管重疾二次赔付特别感兴趣，那依旧选择钢铁战士1号，同时附加上特定心血管重疾二次赔付；

3）如果你觉得特定心血管重疾二次赔付可有可无，或者只想适当兼顾这部分保障，那就选超级玛丽2020Max，有特定心血管重疾二次赔付，但又没有钢铁战士1号那么全面，保费也相对便宜。

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关于钢铁战士1号，需要特别了解的大致就是这些，再简单总结一下：

1）钢铁战士1号是达尔文2号的升级产品，主要有两处升级：

• 轻症保障增加5种高发心血管轻症二次赔付；

• 可选保障增加5种心血管重疾二次赔付；
  

如果说不考虑附加5种心血管重疾二次赔付，可以认为是达尔文2号重新上市了，性价比依旧，如果当时错过了达尔文2号，那现在可以再次购买了。

2）钢铁战士1号与超级玛丽2020Max是很类似的产品，都有特定心血管重疾二次赔付，但钢铁战士1号的特定心血管重疾二次赔付保障要更好，也更贵；

到底是买钢铁战士1号还是超级玛丽2020Max，这主要取决于大家对特定心血管重疾二次赔付的态度。