理论上，所有的疾病都有机会获得理赔，不再像相互宝或目前的重疾险要求必须患规定的100多种重大疾病才可以。一个就是看所患的疾病是否属于规定的102种重大疾病，这类似于目前重疾险的理赔标准；
另一个全新的维度是看所患疾病住院期间医保内花费额度，有12万与24万两个等级。假如小陈加入美团互助，在等待期后如果患规定的102种重大疾病中一种，并且达到理赔标准，那就可以直接获得15万赔付，这类似于目前相互宝及重疾险的理赔方式。但即使如果小陈患的疾病不在规定的102种重大疾病中，只要医保范围内累计花费达到12万，也可以获得15万保额赔付。
同时，不管患的是102种重大疾病还是其他疾病，只要医保范围内累计花费达到24万，可获得30万金额赔付。如果前面已经申领过一次15万的互助金，当医保内累计花费达到24万时，只可再申领15万，即美团互助的累计申领金额不超过30万。
这实际上相当于把住院医疗花费作为了重大疾病的一种评价指标。
不论你患的是什么疾病，也不管严不严重，只要住院医疗花费高，就能获得赔付。我个人认为这是很合理，也很有创新的一种理赔思路，毕竟所谓的重大疾病也没有具体的标准，根本上还是指那些住院花费巨大的疾病。
要特别提醒的是，美团互助规定的社保内累计花费12万/24万是有严格的时间限制的。初次确诊指定大病以外的疾病首次住院日起180天（含）内发生的合理且必须的住院医疗费用和特殊门诊医疗费用；其中特殊门诊医疗费用可累计计算至首次住院日起365天（含）。 也就是说，社保内累计花费12万/24万严格限定为首次住院180天内的住院医疗费用及365天的特殊门诊医疗费用。180天内住院社保内累计花费12万/24万还是挺难的，按社保内费用占50%比例来算，整个住院期间的累计花费要达到24万及48万。
当然，难也是正常的，或者说可以预料到的，毕竟它是相当于重疾险，不可能轻易获得理赔。美团互助理赔不再限制具体病种，其实很好的解决了目前重疾险的痛点问题。我们如果想获得理赔，就必须患规定的110种疾病中的一种，并且达到规定的严重程度。
虽然说现在的重疾险在不断扩展所保障的重大疾病数目，从之前的25种、40种、80种，已经扩展到现在的100+种了。
但是不论怎么扩展，都不可能把所有的重大疾病给保障进来。
我们买了重疾险，然后患了很严重的疾病，但该疾病不在重疾险保障的疾病范围内，此时就无法获得赔付。我们买了重疾险，然后患了很严重的疾病，虽然该疾病在重疾险的保障范围内，但没有达到规定的严重程度，依旧无法获得赔付。当在我们身上发生这两种情况，无法获得理赔时，一定会觉得重疾险很坑、很没用，这可能也是商业保险在消费者中印象不好的原因之一。而美团互助的理赔就要相对的人性化很多，不论所患疾病是否属于规定的重大疾病，也不论是否有规定的后遗症，只要住院花费巨大，达到要求，就代表所患疾病很严重，就能获得相应的理赔。
我真希望保险公司也能在客户体验上多下功夫，比如说重疾险理赔是不是也能借鉴一下美团互助的创新，加入住院医疗花费这一考量因素？
我希望这一创新在重疾险中也能实现，但理性分析的话，对长期重疾险来说，可能性应该是比较小的。根本原因在于整个社会的医疗费用水平是不断增长的，像美团互助规定的社保内花费12万、24万，现在看很高，但几十年后就会更容易达到。美团互助不是保险，它的理赔标准12万/24万可以随时调整，但是长期重疾险不可以。这与1年期百万医疗险多如牛毛，但保障终身的百万医疗险却基本没有的道理是一样的。
最后就是老生常谈的一个话题，美团互助类似支付宝的相互宝，是一种互助计划，本质上并不是保险，它的作用相当于1年期的重疾险。由于不是保险，它的可靠性就相对差一些，说不定哪一天因为某些原因就没了，不太适合用来作为长期重疾保障。但同时呢，美团互助及相互宝都可以随时加入与退出，并且就目前分摊费用来看，还是很划算，所以我还是比较推荐大家加入，某天不满意了，退出就可以了。但并不建议大家用它们完全替代重疾险，它们只适合作为临时保障，或者买完重疾险后加入额外增加保障。
另外，美团互助也有健康告知，并不是每个人都能加入，在加入前记得确认符合健康告知。
了解美团互助更多详情及加入，可以到美团APP搜索“美团互助”。
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