【原】要不要赶在新版定义前买重疾险？

01

最新版的重大疾病定义终于在今天发布了！

从传说中的7月份发布一直拖到现在11月份才发布，时间真是够久的。

大家注意啊，目前只是发布了新版的标准，到真正的第一款新版重疾险上市，可能还得一段时间。

具体要等多久，我也不知道，但应该不会超过2021年1月31号。

因为旧产品要求的销售截止日期为2021年1月31号。

伴随着新版重疾定义发布，就会出现一个问题：

我们到底该买新版定义的重疾险还是买老版重疾险？要不要赶在老版重疾险下架前买一份？

这两天有好几个伙伴都在咨询这个问题，今天就来跟大家说道说道。

02

我们要想解决该买新版重疾险还是老版重疾险这个问题，首先得知道：新版重疾定义到底有哪些变化？

最主要的变化有这三点：

1）新版重疾不再保障不严重的甲状腺癌。

这一点，可能是各保险公司都翘首以盼的，也可能是这一次重疾定义更新的最主要目的。

这些年来，甲状腺癌的发病率及理赔率一直都在飙升，目前已经是重疾险理赔的第一大疾病。

参考平安人寿2019年的理赔数据：

癌症在重疾险理赔中占比67.5%，其中甲状腺癌又占癌症的21.8%。

简单计算一下，甲状腺癌在平安2019年重疾理赔中已经占了14.7%。

甲状腺癌对保险公司来说，其实是一个挺大的风险。

因为参考韩国的数据，从1993年到2011年，韩国甲状腺癌的确诊比例上升了15倍。

中国的甲状腺癌是不是也会如此增长呢？

如果说将来甲状腺癌发病率持续增长，而保险公司在设计目前的这些老版重疾险产品时候又没有正确预测到甲状腺癌发病率的增长，那么就会面临巨大的理赔压力。

所以，新版重疾定义剔除不严重甲状腺癌，能极大缓解保险公司未来在甲状腺癌上可能面临的赔付风险。

新版重疾保障哪些甲状腺癌，又不保障哪些甲状腺癌呢？

根据肿瘤TNM分期，2期及以上的甲状腺癌属于重大疾病，1期及以下的甲状腺癌不再属于重大疾病。

所以，如果你比较看重甲状腺癌保障，特别是有1-2级甲状腺结节的伙伴，无疑是买当下的老版重疾险更合适。

2）3种规定的轻症赔付比例不能超过30%保额。

新版重疾定义新增了3种轻症，分别为：

• 轻度恶性肿瘤；

• 较轻急性心肌梗塞；

• 轻度脑中风后遗症；

同时限定这3种轻症的赔付比例不能超过30%！

大家注意啊，虽然老版重疾定义没有轻症，但是目前销售的绝大部分重疾险都是有轻症保障的，目前的轻症保障都是保险公司自己加的，没有统一的行业标准，但基本都涵盖了新版定义新增的这3种轻症。

同时，目前的重疾险对轻症的赔付比例也是在不断提升的，比如说超级玛丽3号Max对轻症的赔付比例已经达到了45%-55%。

所以，如果你看重轻症保障，并且想获得比较高的赔付比例，买老版重疾险也是更合适。

3）部分重大疾病赔付标准略微调整。

新版重疾定义对部分重大疾病的赔付标准做了调整，有些变严了，有些变松了。

以最高发的6种重大疾病为例，变化如下：

我们主要来对比看看变严格及变宽松的3种疾病。

a.恶性肿瘤

新版恶性肿瘤的理赔标准变得相对更严格一点了。

最大的不同就是轻度的甲状腺癌不再保障，这一点前面已经专门说了。

除此之外，另外一点很重要的不同是：

对恶性肿瘤的确诊，除了要被临床诊断为恶性肿瘤，同时明确肿瘤形态学编码要属于恶性肿瘤的范畴。

这一点，也算不上是变得明显更严格，只是把以前没有明确的内容进一步用文字明确。

按老版恶性肿瘤定义来说，一些肿瘤非常容易引起理赔纠纷，但还是有机会获得理赔，特别是理赔诉讼的时候，典型代表如交界恶性肿瘤。

但是，按新版重疾定义，这些非典型的恶性肿瘤就很明确的不能获得理赔了，连争取的机会都没有。

我之前在《这个理赔，保险公司为什么又拒赔了？》中有跟大家分享过一个类似的案例，有伙伴被确诊了类癌，虽然理赔不顺利，但通过跟保险公司多次沟通，最终还是获得了理赔，在新版重疾定义实施后，这种情况就很难了。

另外，不严重的恶性神经内分泌肿瘤也不在新版恶性肿瘤的保障范围内了。

b.冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥术不再要求开胸手术，只要切开了心包都算，明显变得宽松了。

c.重大器官移植术或造血干细胞移植术

新版的重大器官移植术有两点不同，一个是增加了小肠移植，一个是造血干细胞移植术不再限制异体移植。

对于小肠移植，其实大家可以忽略，因为目前的很多老版重疾险早已经把小肠移植单独当做一种重大疾病保障在内了。

重大疾病定义的调整并不止上面这几个，但限于篇幅，不再一一跟大家对比。

总体上来说，新版重疾定义有松有紧，总体上的一个变化是各重大疾病的理赔标准规定的更加明确，这样主要是为了减少理赔纠纷。

另外，新版重疾定义把重大疾病从25种提升到了28种，新增了3种重大疾病：

• 严重慢性呼吸功能衰竭；
  

• 严重溃疡性结肠炎；

• 严重克罗恩病；
  

一样的，目前的在售的老版本重疾险产品，绝大部分都已经包含这三种重大疾病了，对我们并无实质性影响。

03

对于新版重疾定义的变化，我觉得大家最需要了解的就这三点。

下面回到我们的问题：

要不要赶在老版重疾险下架前买一份，主要取决于你对甲状腺癌的态度，以及你对高发轻症（较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症）的态度。

如果你特别看重甲状腺癌的保障，那还是买老版重疾险更合适。

对于有1-2级甲状腺结节伙伴，特别推荐买老版重疾险。

因为目前有少部分重疾险对1-2级甲状腺结节智能核保能标准体承保。

比较可惜的是信泰人寿前段时间刚收紧对甲状腺结节的智能核保，1-2级结节目前已经不能标准体购买超级玛丽3号Max了。

我看了一下，目前可以智能核保标准体购买的，只有考虑附带身故保障的产品，比如国富嘉和保重疾险，比如和泰超级玛丽2020。

同时，女性甲状腺癌发病率更高，所以女性被保人也适合考虑老版重疾险。

另外，我觉得新版重疾定义相比较于老版并没有什么明显优势，所以大家也不必特意等着去买新版重疾险。

至少我自己给小孩买重疾险就没有刻意去等新产品，我最主要考虑的是在宝宝完全健康时把保险都买上，不然后面随便感冒发烧一下影响到买保险就麻烦了，健康状况是否会发生变化也是大家需要考虑的一个因素。

部分文章分享的一个观点是新的重疾险会降价。

但它降价的基础是什么？是不再保障不严重的甲状腺癌，是保障变少了，消费者并没有得到真正的实惠。

另外，新版重疾险是否真的会降价还是未可知的。

我个人认为，即使会降价，保险公司也不会一步降到位。

比如有10%降价空间，保险公司最可能是第一波产品先降5%，后续产品升级再降5%。

所以你还得考虑，是否有时间及耐心等到第二波产品。

如果你对这问题实在纠结，也可以考虑折中方案，新老产品一半一半，先买一份老版重疾险，再买一份新版重疾险。

以上是我对这个问题观点及建议。

简单总结一句话就是，对大多数伙伴我还是建议大家按照自己既定节奏来，不要抢着停售买老产品，也不要刻意拖着等新产品。

关于目前最推荐的重疾险，可以参考《买保险，目前这些产品最推荐》。