◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 银保监会明确规定,2021年1月31日前,老产品都需要下架,之后的重疾险将会以全新的面貌出现。新规后的重疾险有几个变化,其中有一个变化对我们特别不友好——癌症理赔更难了。什么是轻度甲状腺癌呢?在重疾险的新定义里,指的是TNM分期为I期的甲状腺癌。根据国际的规定,T是指肿瘤的大小,N是指淋巴结转移情况,M是有无转移其他器官的情况。而甲状腺癌TNM1期,简单来说是指45岁前分化型甲状腺肿瘤小于2cm,或者只是淋巴结转移,但没有转移到肺部等其他器官的情况。也就是不大严重的甲状腺癌。其中分化型甲状腺癌多指乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌。然而这两种甲状腺癌,恰恰是在所有甲状腺癌中里占比最多的。根据数据统计,在甲状腺癌中,乳头状癌的占比是85%~90%,其中又以TNM1期为主。比如在2013-2015年北京协和医院治疗乳头状癌的手术中就显示,T1患者数量占比是72.5%,占比非常高。图源:《美国癌症联合委员会甲状腺癌分期系统(第8版)修订对甲状腺乳头状癌分期的影响》 国家癌症中心最新公布的《2019年的全国癌症报告》显示,2015年中国甲状腺癌的发病率在众多的癌症中排名第7,当年有20多万人确诊甲状腺癌。其中,甲状腺癌在女性高发癌症排名第4位。但遗憾的是,原来如果买50万重疾保额,得了TNMI期的甲状腺癌可以赔50万,新规之后,最多就只能赔15万了。统计发现,这些年来我国甲状腺癌的发病数据在不断攀升。就以女性甲状腺癌发病率为例。2000年的时候,每10万女性不到10个确诊甲状腺癌,2014年,这个数字扩大到了40多个,仅仅十几年的时间增加了4倍多。一位业内人士统计了2012年到2017年间6款重疾险的数据,结果发现,恶性肿瘤占重疾理赔数很高,平均是86.9%。同时,甲状腺也是占器官排名的首位,理赔占比22.4%。 为什么甲状腺癌发病率增速这么快?是和环境恶化、饮食习惯不良有关吗?不全是。最主要还是由于大家体检意识的提高,以及癌症筛查技术的进步。以前大家体检的意识普遍都很低,体检的人少,检查出异常的人自然就少,现在医院设备进步了,观念普及也到位,越来越多的人接受体检,异常率自然也就增加了。更关键的是,随着超声影响技术的发明,很多微小不易被察觉,生长缓慢的癌症也能被发现。曾经一篇发表在《新英格兰医学》杂志的论文指出,1999年韩国启动了全民体检政策,并且用超声筛查甲状腺癌,之后的20年内确诊甲状腺癌的人数爆涨了15倍。还有美国、意大利等国家甲状腺癌发病率增加的原因,也是和20世纪80年代引进了超声检查有关。问题就来了。过去内陆重疾险的价格制定并没有考虑到轻度甲状腺癌的增长,而是根据历史数据,所以在一定程度上增加了保险公司的负担。比如去年的相互宝就是因为甲状腺癌患者的增加而提高了分摊金。相互宝采用的是“一人得病,众人分摊”的机制,所以价格比保险便宜不少。有人对分摊金额的增加表示不满,甚至造起了“植入病毒骗取30万的互助金”的谣言。很显然,植入病毒是根本不可能的事情,人体的免疫系统会把植入的癌细胞当成垃圾清除掉,而且也没人会为了那区区的30万去做这种傻事。但我们不难发现,甲状腺癌发病率的增加,无形之中提高了保险的理赔支出,理赔支出增加,最终埋单的还是广大的消费者。其实除了检出率增加以外,重疾险新规将轻度甲状腺癌降为轻症赔付的原因还在于,它的治疗费用低,且影响小,不符合重疾险设计的初衷。把轻度甲状腺癌剔除重疾列表对保险公司来说,更符合了重疾的定义,也在一定程度上减轻了理赔的负担。香港的重疾险是很早就将TMN1期的甲状腺癌剔除在重疾赔偿之外了,这些年陆续推出的分摊保险也逐渐把轻度甲状腺癌列入轻症名单,大陆重疾险则是在今年才对甲状腺癌进行分类赔付。不过对我们消费者来说,就意味着能拿到高额赔偿的机会变少了。被剔除重疾列表的癌症其实不止轻度甲状腺癌,还包括:1、TNM分期为T1N0M0或者更轻分期的前列腺癌;2、交界性肿瘤、交界恶性肿瘤,肿瘤低度恶性潜能,潜在低度恶性肿瘤等。以及未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别(有丝分裂数<2/10 HPF和ki-67<=2%)或更轻分级的神经内分泌肿瘤。如果是新规前购买的重疾险,万一不幸确诊了以上疾病,还能全额赔,但是新规后的重疾险就只能是按轻症赔付了。前段时间,工银安盛就理赔了一个神经内分泌肿瘤的案例。有位先生于2018年迈了工银安盛一款重疾险,2年后不幸确诊了G1期直肠神经内分泌肿瘤,当时按照旧定义属于恶性肿瘤,所以保险公司理赔了重疾保额,而且过程非常顺利,前后不到10天的时间,理赔款全款到账。假如这位朋友是新规后才买的重疾险,那么就只能获得轻症的赔付了。从癌症理赔的角度来看,很显然旧定义的重疾险对我们更为友好。根据银保监会的规定,重疾险的过渡期截至到2021年的1月31日,之后旧定义的产品将全部下架,不过下架也并不会影响到原先疾病的理赔,因为这些已经白纸黑字写在合同上。那么在老定义的重疾险产品中,有哪些产品值得购买呢?这两款重疾险的赔偿非常豪爽,都是60岁前得重疾额外赔80%重疾保额,轻症赔45%重疾保额,中症60%,癌症和心脑血关的二次赔付也都是150%重疾保额。略有不同的是轻症保障,超级玛丽3号是60岁前得轻症多赔10%,达尔文3号保障极早期恶性肿瘤、不典型心梗和冠状动脉搭桥术2次赔付。健康保多倍max最多可以赔2次重疾,而且不分组,前15年初次得重疾额外赔100%,如果是15年后到70岁前,额外赔50%,第二次重疾直接赔120%,保障也是非常充足。另外它对恶性肿瘤的保障也很人性化。确诊癌症了,间隔1年后接受癌症的相关治疗,每年可得到1次30%的重疾保额,最高给3次,不用熬过3年再获得赔偿。如果觉得健康保多倍max版的价格贵,可以考虑如意人生守护典藏版,这款重疾险的保障也不差,重疾分6组赔6次,每次保额递增20%,中症赔偿65%重疾保额,轻症赔偿50%,60岁前得轻症多赔10%。考虑到现在医疗水平在不断进步,癌症生存率不断提高,多次赔付重疾险对我们来说,性价比其实更高,建议大家预算充足的情况下,优先考虑多次赔付的重疾险。
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