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只有你想不到的，没有别人做不到的。最近就有家保险公司用行动诠释了这句话，直接把一款年金险产品的发布会开到了人民大会堂。“收益率5.3%、只要投3年钱，就能陪我到老”，听起来是不是比男朋友还靠谱？再来同时看看这阵仗，有RM大会堂做背书，妥妥高富帅。您别说，就算是T妹（ID：DrTbaoxian）这种阅“险”无数的，第一眼都觉得好心动，想把兜里的两块钢板贡献出去，抱它回家。而这位高富帅“新男朋友”叫做国寿鑫享至尊，记住这个的名字，后面要考。趁着心里头这把冲动消费的火还没燃尽，T妹买归买，但职业使然，咱还是得先验下货，查查家底，是不是潜力股、有没有骗人，图个心安后才能带进家门见父母不是。谁知道，不查不知道，一查下来，T妹觉得要是买了，就是身为颜狗白白给人家交智商税了。开扒之前，先给大家介绍一下这款产品的形态，用大白话翻译过来，就是它长什么样，好让大家直观感受下，T妹为什么会被“诱惑”到。保障期为十年，缴费期可以选择3年或者5年，但不论选择哪一种分期方式来缴费，都有身故保障。当然，选择3年缴费还是5年缴费还是有点区别的： 
假设A，30岁，男，选择3年期缴费，每年缴费10万元，从第6年初开始可以每年领取6万元，到第10年保障期结束，领取的是满期金，33060元。假设A，30岁，男，选择5年期缴费，每年缴费10万，从第6年初开始每年可以领取10万元，到第10年保障期结束，领取满期金，38810元。看到这里，T妹觉得还是挺老实巴交的一款产品，本质就是强制储蓄，让你管住手脚不乱花钱，而强制储蓄的这笔钱，保险公司把它放到第一个账户（年金账户，过了10年就没有用了）中。但是，它不忍心看着在你没有急用的情况下，效仿广场舞阿姨们一样，傻乎乎把闲钱放在银行账户里，没有增值，一动不动。同时，它还考虑到，万一跟随的主人是一个有财商的聪明人，会把这笔钱拿去理财，它心疼你绞尽脑汁，看了各种产品之后，最后投进去，收益率不理想。所以，贴心就贴心到底，这个产品和市面上其他产品一样，可以附加了一个万能账户（终身有用的），帮你把返还金放进去代你理财。而有些代理人为了促进销售，就说了，承诺给你5.3%的年复利。年复利达5.3%是什么概念？巴菲特人到晚年，投资理财的年复利为9.4%。夸张一点来说，它相当于帮你拥有了半个投资大师巴菲特的理财头脑，你还省却了打理资金的时间。
要知道，多少中产家庭夫妇两个一天不是在上班，就是在去上班的路上，时间往往用来处理手头上几千万的生意大单，真正忙里偷闲寻找合适理财产品、计算收益的机会并不多。说到这，你是不是觉得这一切都很美好，尤其是相当吸引人的5.3%。很不幸，如果你这么想，那就和T妹一样，被它俊俏的外表骗了。常跟着我的好朋友T博士学保险知识的就知道，由于经济大环境不好，银保监早在8月30日就告诉我们，年复利达到4.025%的年金险从此以后都不批了。而上文提到的这位俊俏美男子“鑫享至尊”年复利5.3%，指的是万能账户的利率。问题在于，市面上所有万能账户收益率都是前几年高，后几年低，现在宣传5.3%的利率，长期来看是不固定的！这就好比一个男孩子，热恋的时候告诉你，我会照顾你一辈子，但到了厌倦期，就只会躺在沙发上抠脚看电视，看你进出厅堂，伺候他一日三餐。
可以发现，除了刚发布的几款新产品万能账户利率还在5%以上，其余发布有一定时间的，年利率都滑落到3.7%左右。咱们再把视野拉长，看看长期收益。T妹随机选取了一款万能账户4年来的收益情况：
从2015年1月至今，收益率高峰时期至多也只达到5.05%，而迈入2019年，已经连续9个月，收益率跌至历史低位3.7%。未来会上升到5%，重获历史荣光吗？而为了掩饰这个大缺点，保险公司是怎么模糊处理的呢？仅在“释义”一栏用小小的字告诉投保人，“我们只能保证2.5%的收益率，能不能达到5.3%，就要随缘了”。有的投保人很聪明，想着既然5.3%的年复利至少会实行一段时间，那我只要在这段期间加保，；利率降低前取出不就好了。你想得到，难道保险公司想不到吗？人家在条款里又留了一手，加保的话，加收3%手续费。 啥意思？举个简单点例子，以100元为例，在扣除3%手续费之后，依旧按照5.3%的收益率来算，得到的收益为（100-3）*5.3%=5.141，那我们实际收益为5.141-3=2.141。也就是说，如果要追加保费的话，那收益率只有2.1%，请问这是割谁的韭菜呢？03 万能账户是一回事，咱们再来算另一笔账，不考虑鑫享至尊贴心为我们准备的理财收益是多少，就看看它确保能给我们的钱收益是多少（即10年期满之后，咱们的利率是个什么水平）。我的好朋友T博士曾经提到过，看一款年金险好坏，抓住一个关键指标IRR。很多童鞋还不懂得算，可以扫下方讲座二维码复习，也可以滑到文末直接点击阅读原文~给大家省点心，T妹在此直接给大家算出来，得到的结果这样的： 
纳尼！！！最终结果只有1.7%，太让人生气了！这什么概念？同样是十年，这笔钱咱们直接拿来支援祖国，每年还给我们3.2%的收益率；请问好端端的，把一笔钱放到一个账户里锁十年，收益率比不上市面上任何一款理财产品，在这期间还不能随意领取，是人傻钱多，还是哪里想不通？买年金险的目的无非是锁利保值，这种保险产品的底层逻辑就是用来对抗资产的不确定性。我们把一笔钱投到这样一款实质无法提供给你市面上年金险同水平利率的产品中，十年之后领出这份微薄的满期金也无法再购入目前性价比最高的年金险产品了（10月31日停售）。看到这，相信童鞋们也已经理解，T妹之所以打消购买这款产品的念头，就是因为这款产品根本不是森么精英男，而是普普通通的屌丝，个别年份，还可能演化成“渣男”，专门来耗费你美好青春的。这样的产品不管你买不买，反正我是挥一挥衣袖，不带走一片云彩了。其实，每年11-12月是保险公司推出新产品的高峰期。怎么攻下保险市场，怎么给予人们更多优惠，各大保险公司可是铆足了劲，争着为每个家庭的健康风险兜底。但是，别看有的保险公司阵势大、排面大，底下代理人的素质参差不齐，他们释放出来的信息，往往是混合在一起，真真假假分不清。而对于普通投保人来说，如何抽丝剥茧，一步步触达产品本质就有些难度了。啰嗦了这么多，咱们总结一下，对年金险有意向的童鞋，挑选时谨记要把握住一个维度：看IRR。尝试动手算一算，以后买年金险，就有80%的把握了。实在不懂的，没时间的童鞋，就扫码“骚扰”T妹的顾问小伙伴们吧。欢迎你向他们咨询保险问题，也欢迎你无聊时找他们唠唠嗑。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 相关阅读（直接点击标题）： 上下滑动查看更多精彩文章
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