【原】醒醒，便宜50%的重疾险没剩几款了

◎本文作者 | 陆拾肆

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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔，立志做最好保险科普的陆拾肆。

保险圈真的在发生一连串隐秘变化，一些人在失去最佳投保机会。

我们最近有位读者在国庆节前核保了如意人生，因为眼部脉络膜炎而被除外承保。

当时她有点事情没有投保，最近重新走核保流程，竟然被拒保了。

今天我们保险群里主要吐槽的就是，保险公司最近又在悄咪咪收紧核保门槛了。

比如信泰，甲状腺结节和乳腺结节在二级及以下的，之前还能标准体承保，现在都直接拒保。

也不止信泰。

比如百年人寿，之前走人工核保可以接受医保卡外借，现在拒保。

比如弘康人寿，之前接受肝功能异常，顶多加费承保，现在延期。

比如，常见的女性卵巢囊肿，多家公司还直接除外不保了。

好嘛，保险公司接个客户还挑三拣四的。

当然也有庆幸的人，比如我的一位学妹：

她今早问起来去年买的保险是不是对乳腺除外承保了，因为刚检查出来乳腺结节三级。

当时她核保嘉乐保被拒保，被康乐一生2019除外乳腺和甲状腺，因为头痛发作被光大超级玛丽拒保。

其中星悦重疾险的核保结果最宽松，只除外了甲状腺，对乳腺正常承保的。

在我们多家核保的帮助和对比下，最终选择了投保星悦。

 

所以今天刚检查出乳腺结节三级的她可以长舒一口气：

那就好。

所以，投保重疾险、医疗险这类健康险，一定要趁着健康尽早投保啊。

保险公司真的在偷偷惩罚那些不上心的人。

便宜的重疾险，没剩几款了。

今年以来，爆款重疾险集体下架：

2月，达尔文2号停售

4月，无忧人生2020下架保障至70岁、80岁的版本

5月，钢铁战士1号下架保障至70岁、不含身故的版本

6月，康惠保2020下架不含身故的版本

7月，嘉和保下架保障至70岁、不含身故的版本

芯爱下架保障到60岁、70岁的版本

8月25日，超级玛丽3号max、达尔文3号下架保到70岁的版本

9月30日，嘉多保停售

10月9日，钢铁战士1号停售

有一部分是因为重疾险新规要发布：

 新规一旦发布，有三大变化:

1、部分甲状腺癌被剔除重疾列表，降为轻症赔付；

2、3种高发轻症赔偿不得超过重疾保额的30%；

3、提高部分重疾理赔门槛。

另一方面，产品下架的主要原因还是在于：

这些重疾险价格便宜性价比高，保险公司承担风险却不小。

换个角度想想，如果真的利润丰厚，保险公司有什么动力停售热销产品？

从下架产品中可见一般，多数是保障至60岁或70岁，或者是不含身故的产品。

这些产品虽然保障有一定局限性，但是价格可以便宜30-50%。

不香吗？

什么情况下选择便宜的重疾险？

重疾险总有些奇奇怪怪的挑选准则。

比如选择保障终身，因为疾病发病率和年龄密切相关，即使六七十岁后发病率还在攀升。

比如选择重疾多次赔付的重疾险，因为癌症等重疾逐渐慢性病化、年轻化，多次罹患的风险加大，赔一次不够。

像前不久离世的美国大法官金斯伯格，就先后罹患肺癌、结肠癌、胰腺癌。 

比如选择含身故的重疾险，因为必定可以获得赔付，避免因为没有发生重疾险条款中的疾病就去世而保费打水漂。

但是，最最重要的原则还是要把保额买足。

保额不够都是空谈，最起码要50万起步。

所以，如果预算不足的话，可以选择重疾单次赔付、不含身故甚至保障到定期的重疾险。

这样起码，我们可以把第一次获赔的额度做高。

还有哪些产品可以选？

经过对市场上近百家人身险公司的重疾险产品的筛选后，条款还不错的白菜价重疾险只剩下三款了：健康保2.0、瑞泰瑞盈、康瑞保。

1.最中规中矩的健康保2.0

有些朋友只想要个风险保障、条款没坑就行，那么健康保2.0挺合适。

 

没有任何花里胡哨的额外保障，只有扎扎实实的基础保障。

 

值得一提的是可以附加的，除了常见的癌症二次赔、特定疾病额外赔之外，还有个重疾医疗津贴：

 

确诊当年就可以获赔10%，每个年度给付1次，最多可以获赔5次也就是50%的保额，可以很好保证重疾治疗期间的现金流。

 

2.拉长杠杆、又适合父母的瑞泰瑞盈

保险，一个重要的作用就是撬动杠杆，用小额保费撬动大额的赔付。

 

缴费年限拉得越长，杠杆作用越明显，和房贷同理。

 

更何况我国重疾险基本自带疾病豁免保费，如果在缴费期不幸患病，后续的保费就不用交了。

 

瑞泰瑞盈虽然没有30年期缴费，但是可以选择交到60岁或者70岁。

 

选择交到70岁，相比20年期缴费，年交保费甚至可以便宜40%左右。

 

另外，瑞泰瑞盈的核保及其宽松：

 

没有问到BMI，也没有问到两年内的用药和治疗情况。

 

投保年龄的范围同样及其宽松，70岁以前都可以投保。

 

3.额外赠送保额的康瑞保

康瑞保是便宜重疾险里面唯一赠送保额的：

 

0-40岁的用户，在投保后的前10年，重疾额外赔付30%的保额。

 

此外，原位癌作为高发轻症，在重疾险新规中被踢出轻症范围，在康瑞保里却获得了多重保障：

 

不同部位的原位癌可以重复赔付，最多获赔3次，每次30%的保额，每次间隔期1年。

 

不过有两点需要注意的是，康瑞保自疾病赔付后现金价值就归零了：

 

并且，轻症、中症、重疾之间保额是共用的，而不是叠加赔付的：

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另外，我这周四晚八点，会在社群里面再详细分析重疾新规下最合理的投保策略：

感兴趣的读者朋友可以扫码进群。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。