◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
嗨，我是T博士团队的公众号主笔陆拾肆，帮你买对保险不买贵~ 医疗险首月一元的欺诈
12月18号，银保监会点名批评了4家保险机构侵害消费者权益：
安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪。 这几家经纪公司听着陌生吗？ 因为这些都是互联网大佬持有的保险机构牌照，背后分别是轻松集团、京东集团、水滴集团。 他们犯了啥事呢？ 在宣传销售短期健康险产品（主要是百万医疗险）中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费）,或首月多收保费等问题。 涉嫌违反了《保险法》中的相关规定： “未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”； “欺骗投保人”…… 我在抖音上也见过很多类似的宣传套路，用首月“0元”、“免费”等互联网套路吸引客户。
然而这些被“免费”吸引来的客户往往并了解自己买的是份医疗险，不清楚自己的保障内容，甚至不知道自己之后每月还要交保费。保费可以月交本身是好事，降低了投保门槛，但是不能被用在邪门歪道上呀。
有读者曾经问我，这份XX福重疾险要不要买呢？原来20年交的保险，现在买可以免交一年保费，只需要交19年。
很明显，这是和首月一元的医疗险一样的套路，常见于线下的传统保险公司业务员。首月一元的医疗险把首月的保费均摊到后期保费，而19年交的重疾险只是把总保费均摊到19年上而已，还不如我均摊到20年来得划算。
今年疫情，已经买了的商业保险还能退一年钱。有没有谁知道是否有这个事吗？
我当时从保费精算和保险公司入账原理判断这件事不太可能，后来证明果然是个套路。更大的可能性是，保险公司的业务员通过这个噱头把客户吸引回去，进行再次推销。
同一瓶矿泉水在便利店、机场商店、景区餐厅可能都会有不同的价格。那么同一款保险在哪里买最便宜呢？ 因为保险产品的特殊性，它的价格依据大数法则、生命表等，不是渠道或者任何第三方可以随便调整、加价的，条款和费率往往也都需要报保险监督管理机构审批。 保险大数法则：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。 所以同一版本同一条款人身险产品在任何渠道，不论官网还是第三方平台，费率都是一样的，不是任何第三方机构、业务员可以通过活动就可以对价格进行“打折”、“免费”、“退费”的。因为保费低，保额却可以达到上百万，“百万医疗险”由此得名。百万医疗险的保额也有最初的100万、200万，到后面的400万、甚至600万，真的是保额越高越好吗？百万医疗险是对我们产生的合理且必须的医疗费用，进行相应比例地报销，而不像重疾险是直接赔保额。
再加上普通的百万医疗险通常要求被保险人必须在二级及二级以上的公立医院普通住院部治疗才可以，这个地方的医疗花费显然是有“天花板”的。想报销特需部、国际部或者私立高端医院的治疗费用，还是需要配置中高端医疗险。所以医疗险保额再高，实际上花不了那么多（合理且必须的）钱也是白搭。前两天社群里还有个朋友问到，某安银行搞的零存争取值得加入吗？
保险圈内人一看这张图，就知道这个产品是平安金瑞人生年金险附加聚财宝万能账户，却打着银行“零存整取”计划的幌子，绝对违规。多少老人去银行存款，结果被银行经理忽悠存成了保单。这种销售误导给保险行业的形象带来了毁灭性打击，痛心。因为监管要求年金险、两全保险五年内不能返还生存金。监管的意思是年金险和两全保险就好好为客户做长期规划，别来掺和“短期”、“快返”的事了。至于返还金进入聚财宝万能账户升值，还需要了解转入、初始、追加、提取的手续费。因为聚财宝这种万能账户的结算利率是没有保证的，只有保底利率是保证的。甚至于，对于保底1.75%利率，某些业务员也有自己的一套话术，堪称逻辑鬼才：
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