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大家好，我是「人到中年仍然天真」的关哥。 这几个月比较火的增额终身寿，其实我本来是有点看不上的。我觉得这是一个保险公司被市场倒逼、裹挟出来的产品。 因为4.025%的年金不让卖了，3.5%的年金又不太好马上接，就搞出来一个「挂羊头卖狗肉」的产品，来完成保费规模的KPI。 后来我反思了一下，这应该和我当年的经历有关。以前给客户做资产配置，提到终身寿，都是用来做高杠杆，转移身故风险、降低传承纠纷的。 所以，一个「杠杆功能很弱，长期储蓄功能较强」的「终身寿」，真的十分让我别扭。 我想不通的东西，是说服不了自己推荐给大家的。 但好在，我很清楚一个道理，不要用自己的偏好，去判断一个产品适不适合别人。 虽然产品名字让我不爽，但是不妨碍这种产品本身的优点和特色，只要别纠结它是不是叫终身寿，把它当成一个「不主动释放现金流」的年金险，就行了。 打脸这种事，我自己来就好 想通了就一切好说。今天呢，就挑【守护神增额终身寿】来讲讲，因为它是手里头几个同类产品中，IRR最高的，也是被问得最多的。  首先，产品责任，特～别简单。 寿险嘛，就是被保险人「身故」或者「全残了」，赔当时的保额。（来，小知识点考考你，啥叫全残？在条款里哪一条？） 但是，守护神的身故责任，几乎没啥杠杆，一个30岁的成年人，保单前期，保额只有保费的160%，我交了10万保费，可能只赔我16万。 年龄大或者未成年人就更低了。 虽然保额会以每年3.6%的速度复利增长，但到后期，当现金价值增长到比保额高的时候，实际保额就是现金价值，身故赔付的，完全就是自己的钱，更没有杠杆。  刚开始，保额是保费的160%； 但是到了后期，保额基本=现金价值 所以，如果是背着房贷，怕自己有个万一，想给家人留生活费，想用较低的保费，撬动较高的保额，请注意，守护神解决不了。 这种需求，该买的是瑞和2020定期寿这样的产品，30岁男性，每年1190元，就可以在60岁之前获得100万的保额，不香吗？ 守护神最重要的特点，在于它有一个预定利率为3.5%的现金价值，并且是终身利率。 来，跟我看这张图，这张保单最关键的地方，都在现金价值这一列里。 以图中案例计算 ：  01 6年还本（缴费期越短，还本越快，反之亦然） 保单第6年，现金价值开始超过保费。 所以说保险产品「完全保本」其实并不严谨，早期退保是会有损失的。 所以我才强调守护神是「长期攒钱」，用的一定是短期内不用的钱，要么是闲余资金、要么是为了长期目标准备的，比如教育、养老、传承。 总想知道「五年后退保能拿多少钱呀？」这种问题的，您就别惦记这种产品了好吗？ 02 在从未领取的前提下，30岁买，52岁现金价值翻倍，64岁3倍，72岁4倍，80岁5倍。  我也不给你说具体数字，整的好像多巨额似的，但是你要get一个规律，它的增长速度，越往后越快，因为是复利嘛。 所以再强调一次，效果主要集中在长期！长期！长期！ 单利／复利的区别复习这篇： 03 预定利率是每年3.5%，一辈子都3.5%。 但并不是简单的从第一年开始，前期会有精算上的调整，右数第二列我也给你们算好了，每年的现金价值到底比前一年增长多少。 这个例子从第14年开始，3.5% FOREVER！  IRR我也算了，10年3.05%，20年3.63%，30年3.58%，基本就是这个水平。 至于说高不高，我不评价，大家自己判断。 但我强调几点： 第一、现金价值的增长，是不需要我们付出任何精力和时间的； 第二、虽然没有更高的空间，但也不关联市场风险，稳稳当当； 第三、短期投入，锁定一辈子，中间无需转换。 这类产品就像是足球比赛中的守门员，你不能指望他进球，但就算你的前锋再厉害，你也得放一个在球门跟前儿，把门守住了。 要是你球队特牛逼，你也不差这一个守门员的位置。如果球队不咋地，但守门员够牛逼，那至少也不会输不是？ 人生这场游戏，看着机会多，其实呀，能少踩点坑，就已经赢了。 04 部分退保+保单贷款，有足够的灵活性。 我以前写年金的时候，不止一次强调过年金的纪律性，为什么稳定的现金流重要，为什么自由人生只适合养老不适合纯攒钱。 守护神刚好反过来，它几乎等于没有纪律性，就适合纯粹的攒钱，需要就拿出来用，不用或者剩下的就继续攒着。 但至于说这钱将来是不是能专款专用，难。 为啥？因为守护神有两个保单权利： 部分退保／保单贷款 部分退保，说白了，就是领取现金价值。 50岁时现金价值有56万，这时候孩子要上大学，从里面取个10万做学费生活费，可以吗？可以。操作一个部分退保的保全流程就可以了。 剩下的，继续3.5%。 到60岁退休了，现金价值有80万，每年领5万出来补充养老，行不行？行。 剩下的，继续3.5%。 说个不太符合监管要求但是比较形象的比喻，这就是定期的利率+活期的灵活性啊。（顶锅盖，保险不是存款哈！监管爸爸求放过！） 也正因为如此，守护神这种产品，不能代替稳定释放现金流的养老年金。 因为年金的现金流是被动释放，喘气儿就行了，只要提前设置好，每年或者每个月都会自动打钱； 但增额终身寿需要主动退保，投保人必须去申请才能拿出钱来。 你真拿它当养老金，我就问你，七八十了，你确定自己还能折腾？ 所以，如果你的需求是明确的「养老补充」，隔壁养老年金慢走不送谢谢。 对不起又走错片场了 好，问题又来了。 我要是临时用钱怎么办？部分退保取走了，钱还能放回保单里享受3.5%吗？ 对不起，部分退保，取走就是取走了，钱不能再回到原来的保单里了。 但是，你可以保单贷款呀。最多可以贷80%呢。 比如，现金价值里有50万，我需要30万做个资金证明，就用1个月。 OK，保单贷款30万出来，用完之后，30万+1个月的利息，还回去就行了。 而保单呢，还是按照贷款前的现金价值享受3.5%。 我们承担的，就是这30万的贷款利率和3.5%的差价。 贷款利率是浮动的，保险公司会定期公布，肯定比3.5%高，但也不会太夸张，一般来说不会比信用利息高的。 以上呢，就是守护神这类增额终身寿的特点了。 总结下呢，就是： 终身锁定三点五，不用操心真舒服； 前期当它不存在，后期开心把钱数； 需要用钱就退保，临时周转贷款好； 一边理财一边攒，守门给力不会输。 哈哈哈我咋那么有才捏？ 所以什么样的人适合这种产品，是不是也呼之欲出了？
如果你符合以上条件，同时基本保障和刚性需求也都做好了，才建议考虑这类产品。 还是那句话，产品没有好坏，只有合不合适。 这头了解自己的需求，那头了解产品功能，对得上就行了。 所以，今天写了这么多，亲爱的你看懂了没有呀？ |
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