年金险三大特点

12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示：“近两年来，多家银行在互联网金融平台上推出了存款产品，开展此类金融业务，属'无照驾驶’的非法金融活动，应纳入金融监管范围。” 

之后的几天，互联网存款产品几近“全军覆没”！蚂蚁集团、百度度小满、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、陆金所等平台相继齐刷刷地紧急下架了互联网存款产品。

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什么是互联网存款产品

简单地说，就是互联网平台提供流量，银行提供存款产品，两者一结合，就诞生了这样的互联网存款产品。

我们常见的普通存款，就是我们在当地的银行存款，或者在银行的APP里购买的存款产品。

而互联网存款，在银行和存款人中间，加入了第三方金融平台，比如微信、支付宝等。作为存款人的我们，存款的银行可能跨区域，比如人在北京，却存款到了广东的银行。

产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，债权债务关系为存款人与银行，但商业银行要向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。

按照相关规定，第三方支付平台确实不具备存款资质，然而，从互联网存款运营模式来看，第三方支付平台似乎充当了“中介”的角色。

这类存款的特点主要是安全、门槛低、收益高、存取灵活，这两年受到不少人的青睐。

理财途径越来越窄

随着金融监管的大幕拉开，属于互联网金融行业的黄金十年，已经结束了，对于我们普通人而言理财的途径越来越窄已经是不争的事实。

一、P2P退出历史舞台

11月27日，中国银保监会首席律师刘福寿在“《财经》年会2021：预测与战略”上表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬完全归零。

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二、靠利息理财天方夜谭

12月14日，工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄6家国有大型商业银行同步发布公告，宣布了一件大事！

自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

叫停“靠档计息”后，意味着在2021年1月1日后，储户若提前支取这类产品的大额存款，利息损失或非常严重。

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据计算，若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，如果需要提前支取，旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息，因此就会损失超过1万元的利息。

三、银行理财不再保本保收益

在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了，早在2018年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。

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过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

我们的钱还能去哪

年金险是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

用一句话总结就是：年金险被称为“与生命等长的现金流”！

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年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入，是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。

可以说年金险有三大功能傲视群雄： 

一、保值保本

所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。年金险不存在价格波动，利率升降，更不存在买卖交易，不需要像其他理财产品一样留意经济形势。由保单保护的年金险，利率固定，保障期间内不变，收益是确定可见的，并不会有任何波动。

二、复利增值

巴菲特有一句为人熟知的名言：“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”也就是复利做时间的朋友，你要在合适的环境中，投入能不断滚动增长的资金，在足够长的时间积累下，财富的雪球才会越滚越大，体现复利真正的威力。

年金险的收益是用复利计算的，只要有足够的时间，你的本金就能像滚雪球一样，越滚越大；而增长的收益，可以抵抗膨胀风险，也可以让你的本金像个会生蛋的金鹅一样，越来越多。

现在年金险的封顶利率是3.5%，假设现在购买了一份保障终身的年金险，则这份年金无论过了多少年都是这个利率，直到因退保/身故而保单结束。

三、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而年金险就可以帮助我们强制储蓄。

把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。如果我们只是存银行，或者买短期的理财产品，很可能会因为控制不住自己的欲望，中途取出消费。

年金险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

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“滴水成河，聚沙成塔”，利用复利 时间的投资原理，再小的钱袋也照样能够变成一座大金库。

保险投资如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一个合适的速度达到终点，安全性和确定性是年金险产品最重要的特性。